Fale com qualquer planejador financeiro, conselheiro de investimentos ou amigo financeiramente experiente e o assunto do Roth IRA provavelmente surgirá. As pessoas estão apaixonadas pelo Roth agora porque - embora você não obtenha uma dedução fiscal em suas contribuições (você contribui com lucros pós-imposto) - você ganha muitos benefícios quando se aposenta que não vai às pessoas com um IRA tradicional .

Para iniciantes, você poderá tirar suas contribuições e ganhos sem impostos. Para o segundo, veja o ponto 5, abaixo.

Claro, um Roth IRA não é a escolha certa para todos (veja Roth vs. IRA tradicional: o que é certo para você? ). Na verdade, alguns não se qualificam (ver ponto 3, abaixo). Mas vale a pena conhecer os pormenores sobre se este veículo de aposentadoria muito atraente faz sentido para você.

5 Roth IRA Secrets

1. Você pode retirar dinheiro sempre que quiser

Mas isso não é o que todo mundo diz. Você não pode tocar o dinheiro até completar 59½, certo? Você não pode tocar seus resultados , mas você pode retirar suas contribuições sempre que quiser. Foi o seu dinheiro para começar e você pagou impostos sobre isso, então, retirar se você precisar. Veja Como usar seu Roth IRA como um Fundo de Emergência .

"A maioria das pessoas não está ciente disso. Eu recebi CPAs marca essas retiradas como eventos tributáveis ​​nas declarações fiscais dos clientes, quando na verdade são completamente isentas de impostos desde que as contribuições foram feitas depois dólares dos impostos ", diz John Daly, CFP®, presidente da Daly Investment Management, LLC, Mount Prospect, Illinois.

Apenas porque você não pode dizer que deveria. Se você retirar as contribuições, seus ganhos cairão drasticamente.

2. Você pode retirar sua penalidade de ganhos gratuitamente em certas circunstâncias

Suas contribuições são suas para levar em qualquer momento, mas você não precisa necessariamente pagar uma penalidade em seus ganhos também. Se você está comprando uma casa pela primeira vez, você pode retirar até US $ 10 000. Se for para despesas de educação qualificadas, você se torna incapacitado ou usa o dinheiro para pagar despesas médicas qualificadas, elas também são elegíveis de acordo com esta provisão .

Enquanto você tiver o IRA por mais de cinco anos, essas retiradas são consideradas "distribuições qualificadas" e não estão sujeitas a impostos ou penalidades. Seja cuidadoso. Existem outras regras do IRS que podem ser aplicadas. Fale com um profissional de impostos antes de fazer a retirada.

3. Um Roth IRA não está aberto a todos

Se um Roth IRA soa como a conta de aposentadoria perfeita para você, não fique excitado demais se você fizer um salário de seis dígitos ou mais. Por exemplo, se a sua receita bruta ajustada modificada for superior a US $ 196.000, como casados, apresentando em conjunto em 2017, você não pode contribuir para um Roth IRA.Se é entre US $ 186 000 e US $ 196 000, você pode contribuir com um montante reduzido. Se você fizer abaixo de US $ 186.000, você pode contribuir até $ 5, 500 em 2017 ou US $ 6, 500, se você tem 50 anos ou mais. Esta calculadora roth ira ajudará a determinar se você é elegível.

Se você não é casado ou tem status de arquivo diferente, seus valores são diferentes (clique aqui para detalhes). Há uma maneira de trás para obter um Roth se você não se qualificar de outra forma. "A porta traseira Roth IRA é uma oportunidade para obter um Roth com algumas etapas extras em relação à rota tradicional. Essencialmente, você contribui para um não - IRA de primeira classe e imediatamente converte-o para um Roth ", diz Carlos Dias Jr., gerente de riqueza, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Flórida. (Veja: Como posso financiar um Roth IRA se minha renda também for alto para fazer contribuições diretas? )

4. Você poderia obter um crédito tributário para Contribuir

O IRS oferece um Crédito da poupança, um crédito de imposto com contribuições de até US $ 4 000 para o Roth IRA se você está casado. Se você e sua esposa obterem menos de US $ 37.000, você poderá receber um crédito de 50% de suas contribuições em 2017. Se sua renda combinada for de US $ 37,00 a US $ 40 000, você poderá obter um crédito de 20% e se é de US $ 40,00 a US $ 62 000, o crédito cai para 10%. As pessoas com outros estatutos recebem menos.

"Se você é mais jovem ou espera estar em uma faixa de imposto mais alta na aposentadoria, então usar o Crédito da Saver para ajudar a pagar os impostos nas contribuições de Roth pode ser muito vantajoso para você", diz Mark Hebner, fundador e presidente do Índice Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de "Fundos de Índice: o Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores ativos".

Este crédito também está disponível para um IRA tradicional e uma série de planos de trabalho, tais como como um 401 (k): Saiba mais sobre todos eles clicando aqui.

5. O governo não o forçará a fazer retiradas

Os IRA tradicionais exigem que você comece a retirar seu dinheiro, geralmente "até 1 de abril do ano seguinte ao ano em que você atinge a idade de 70½". Então, os proprietários de IRAs tradicionais conseguem pagar impostos sobre a retirada. Algumas exceções aplicam-se, mas o IRS impõe penalidades rígidas se a pessoa não retirar fundos todos os anos no cronograma. Roth IRAs não tem uma distribuição mínima exigida (RMD). Enquanto o proprietário da conta estiver vivo, não há RMD.

Se você fizer retiradas após a idade de 59½ e você teve o Roth IRA por pelo menos cinco anos, há outro bônus: "Roth IRA distribuições não contam contra limiares de renda que podem causar benefícios da Segurança Social para serem tributados" diz Rebecca Dawson, uma consultora financeira independente em Los Angeles, Califórnia. Os RMDs dos IRAs tradicionais, por outro lado, contam como receita provisória.

"Você também pode controlar sua situação fiscal na aposentadoria tirando algum dinheiro do seu Roth e alguns dos seus outros planos de aposentadoria que você paga imposto sobre o rendimento reduzindo assim seus impostos", diz Dan Stewart, CFA®, presidente , Revere Asset Management, Inc., Dallas, Texas.

A linha inferior

O Roth IRA não é para todos, mas neste ambiente de baixo interesse onde cada centavo conta, é um tópico de conversa para pessoas sérias sobre suas economias de aposentadoria. Impressione seus amigos e familiares com esses cinco fatos menos conhecidos. E o mais importante, considere um Roth IRA se você qualificar e ainda não.