Se você não possui um IRA, provavelmente você deve. Contribua com seu plano de aposentadoria 401 (k) ou similar no trabalho, se você tiver acesso a um, especialmente se seu empregador estiver combinando os fundos, mas um IRA lhe dá o controle completo de suas contribuições. Adicionar um IRA ao seu veículo de aposentadoria da empresa aumentará suas opções de poupança de aposentadoria.

Os contribuintes individuais podem abrir um IRA tradicional ou um Roth IRA. Somente o tipo tradicional permite que você tire uma dedução fiscal quando você abri-lo e não tem restrições de renda limitando quem pode abrir um. Veja Roth vs. IRA tradicional: o que é certo para você? (No entanto, se você ou seu cônjuge estiver coberto por um plano de aposentadoria no trabalho, sua dedução pode ser limitada se sua renda exceder determinados níveis.)

Encontrar informações sobre o IRA tradicional não é difícil, mas existem alguns fatores importantes que não são excessivamente evidentes. Aqui estão cinco.

1. Você não investe em um IRA

Não vamos ser exigentes com verbiage, mas um IRA não é algo em que você investe. Um IRA é um tipo de veículo de investimento que lhe permite ganhar dinheiro livre de impostos até você retirar o fundos. Pense nisso como o balde que mantém seus investimentos - e não o próprio investimento. Se você simplesmente depositar dinheiro em seu IRA, você não fará muito nada. Depois de depositar o dinheiro, entre e investe com a ajuda de um profissional financeiro, se necessário.

2. Você precisa preencher o formulário do Beneficiário

Se você não foi convidado a fazê-lo quando abriu seu IRA, você precisa fazê-lo imediatamente. O formulário do beneficiário informa ao custodiante o que fazer com os fundos se você passar. Sem a forma, seus entes queridos correm o risco de não receber o dinheiro.

Se você completou o formulário, mantenha-o atualizado - especialmente se você passar por um divórcio ou outra mudança de vida importante.

3. Você tem que retirar o dinheiro

Talvez você não precise confiar no seu IRA para despesas de vida uma vez que você se aposentar. Não seria ótimo se você pudesse deixar o IRA para seus filhos quando você faleceu? Infelizmente, um IRA tradicional não funciona assim. Devido às distribuições mínimas exigidas (RMDs), você deve começar a tomar dinheiro da conta geralmente "até 1º de abril do ano seguinte ao ano em que você atinge a idade de 70½". Se não o fizer, espere algumas sanções fiscais fortes.

Se você não quer os limites do RMD, olhe para o Roth IRA. Não há RMDs até você passar.

4. Você não pode pedir empréstimo do seu IRA (normalmente)

Não se apaixone por este equívoco comum. Existem alguns planos de aposentadoria que permitem que você tire empréstimos de curto prazo, mas o IRA não é um deles. Se você "emprestar" de um IRA, não é mais um IRA.Você pagará impostos e penalidades sobre o valor de todo o IRA.

O que você pode fazer é retirar dinheiro de um IRA e rolar para um novo IRA dentro de 60 dias. Para detalhes, veja Posso emprestar de um IRA sem penalidade? Este não é considerado um empréstimo; É uma distribuição e rollover e você só pode fazê-lo uma vez por ano e precisa ter muito cuidado com os prazos. Para obter mais informações sobre como arrecadar dinheiro com seus fundos de aposentadoria, veja 401 (k) V de empréstimo. Retirada de IRA .

Você também não pode comprometer seu IRA como garantia. Se você fizer isso, a parte do IRA que é prometida é considerada distribuída. Em outras palavras, você tem que pagar impostos e penalidades sobre isso.

5. Você pode investir em imóveis

Seu IRA não precisa segurar apenas ações, títulos e outros investimentos de tipo Wall Street. Você também pode possuir imóveis. A captura é que o imóvel tem que ser uma propriedade comercial de algum tipo. Você não pode comprar uma segunda casa ou pagar sua casa atual. Mas você pode comprar e virar uma casa como uma propriedade de investimento.

O IRS tem regras rígidas em relação ao imobiliário em seu IRA. Devido ao maior valor em dólares e à natureza menos líquida do imobiliário, esta opção é apenas para o investidor mais sofisticado. Fale com os especialistas apropriados antes de considerar adicionar imóveis. Veja Ativos qualificados para o seu IRA .

A linha inferior

Estatísticas mostram que a maioria das pessoas está atrasada em suas economias de aposentadoria. Um IRA é uma maneira perfeita de complementar seu veículo de aposentadoria no trabalho. Você só pode depositar $ 5, 500 por ano (US $ 6, 500 se tiver idade igual ou superior a 50 anos), mas desde que você tenha controle dos fundos, esse dinheiro pode crescer rapidamente. Não se sente qualificado para investir sozinho? Há vários conselheiros que estão dispostos a ajudar.

Uma vez que você abriu um IRA (deve ser até 31 de dezembro, o final do ano fiscal), você tem até o prazo de depósito de imposto do ano (geralmente 15 de abril) para fazer sua contribuição anual.