Você provavelmente já ouviu falar de um 401 (k), mas e sobre um Roth 401 (k)? Nem todos os empregadores oferecem a opção, mas, se o fizerem, você deveria tomar isso? Aqui estão as regras que você precisa saber.

Qual a diferença?

Não há diferença na forma como você gerencia a conta. As mesmas opções estão disponíveis para ambos os tipos de fundos e aplicam-se as mesmas regras de investimento, como a importância da alocação de ativos e do reequilíbrio.

A diferença reside principalmente no tratamento fiscal. Todas as contribuições feitas para um Roth 401 (k) são tributadas no ano em que são recebidas; Você os faz com renda após impostos. Contribuições para um tradicional 401 (k) são tributáveis ​​quando o dinheiro é retirado durante a aposentadoria. Existem outras diferenças de impostos que podem ser aplicadas a alguns indivíduos. Um planejador financeiro pode ajudar com estes.

Qual devo escolher?

A boa notícia é que a maneira como você escolhe entre o Roth e o tradicional 401 (k) é da mesma maneira que você escolhe entre os dois IRAs. Existem calculadoras on-line para ajudar a orientá-lo nessa escolha. Google "Roth ou calculadora tradicional 401 (k)" e você encontrará múltiplas versões.

Mas não basta confiar em uma calculadora. Se você estiver em um suporte de imposto baixo agora e acredite que você estará em um suporte maior quando você se aposentar, escolha o Roth. Se você está no começo da sua carreira, é provável que as taxas de juros cresçam em sua vida - escolha o Roth.

Claro, nenhum site, artigo ou calculadora pode explicar sua situação financeira individual. Pergunte a um especialista se não tiver certeza.

Você pode ter ambos?

Sim, você pode contribuir com um tradicional e Roth 401 (k). Você está sujeito a um limite anual de contribuição de US $ 17.500 (US $ 23.000, se você tem 50 anos ou mais). Você pode alocar seu valor total da forma que desejar entre as duas contas.

Alguns conselheiros financeiros aconselham os clientes a dividirem suas contribuições uniformemente entre um Roth e o tradicional 401 (k) para que não tenham que prever sua situação fiscal futura. Esta é uma forma de hedging.

Você pode ter ambos, de qualquer forma

Se você eleger um Roth 401 (k), você ainda é elegível para receber fundos correspondentes de seu empregador. No entanto, esses fundos só podem entrar em um tradicional 401 (k).

Não há restrições de renda para o Roth 401 (k)

Se você é solteiro e ganha $ 127, 000 ou mais - ou se casou e ganha US $ 188.000 ou mais em conjunto - você não pode contribuir com um Roth IRA. Essas regras não se aplicam a Roth 401 (k).

Quando você pode mudar?

Os empregadores que oferecem o Roth 401 (k) têm que dar-lhe a oportunidade de trocar pelo menos uma vez por ano e ter que informá-lo desses períodos. Depois de mudar para um Roth 401 (k), você terá até 15 de outubro do ano seguinte para retornar ao tradicional 401 (k) se desejar.Uma vez que esse período expirou, você não pode mudar.

A linha inferior

A Roth 401 (k) faz sentido para os funcionários no início de sua carreira ou aqueles que acreditam que estarão em um suporte fiscal maior na vida (veja Estratégias para o seu Roth 401 (k) ) . Como qualquer coisa envolvendo impostos, as regras às vezes são difíceis de entender e altamente individualizadas. Verifique com um consultor financeiro confiável antes de fazer uma alteração. Qualquer coisa envolvendo fundos de aposentadoria deve envolver um profissional, a menos que seu nível de conhecimento financeiro seja alto.