Para os trabalhadores do setor público, as pensões são geralmente o foco quando se trata de aposentadoria. Planos de benefício definido podem ser uma ótima maneira de planejar a aposentadoria. Mas muitas pessoas também têm a opção de contribuir para um tipo diferente de plano. Esses trabalhadores podem não ser capazes de contribuir para um 401k (plano) através de seu empregador, mas eles ainda devem examinar suas opções de poupança de aposentadoria. Uma pensão não é garantia de uma aposentadoria confortável.

Tanto o plano 457 como o 403 (b) são programas voluntários. Os empregados não são obrigados a participar e muitos escolhem não, uma vez que também são elegíveis para planos de contribuição definida.

Aqui está um esboço dos dois principais planos disponíveis para os funcionários públicos. (Para mais, veja: Melhores estratégias para gerenciar impostos sobre distribuições. )

A opção 457

A 457 (b) é um plano que normalmente é oferecido aos funcionários públicos estaduais e locais. Um dos maiores benefícios com um plano 457 (b) é a política adicional de recuperação. Se você estiver dentro de três anos da idade normal de aposentadoria (de acordo com seu plano), você pode contribuir até US $ 36.000. Esta é uma provisão de recuperação maior do que até 401 (k) s fornecer. Você também pode colocar US $ 6 000 extras se você tiver pelo menos 50 anos de idade.

Se você ainda está trabalhando em um trabalho onde você tem um 457 (b), você não pode tomar nenhuma dedução até você ter pelo menos 70 anos. 5 anos de idade. Isso pode ser prejudicial se você quiser se aposentar antes disso e precisará de dinheiro imediatamente. No entanto, se você não estiver trabalhando lá, você pode tomar as distribuições a qualquer momento sem importar sua idade.

"Você pode pegar seu dinheiro antes de ser 59. 5 anos com um 457 sem penalidades, ao contrário de qualquer outro plano de aposentadoria lá fora", disse o Professor Assistente de Finanças e Planejamento Financeiro, Inga Chira, da California State University, Northridge . "Isso é um grande problema, especialmente se eu estiver planejando deixar meu trabalho no futuro. "(Para leitura relacionada, veja: Posso rolar meus 403 (b) e 457 para outros fornecedores de baixo custo quando eu mudar de emprego? )

O plano 403 (b) Lowdown

A 403 (b) normalmente é oferecido a funcionários sem fins lucrativos e funcionários públicos. As contribuições para um 403 (b), como um 401 (k), são dedutíveis. Você pode contribuir até US $ 18.000 em 2015 e $ 6.000 adicionais, se você tem 50 anos ou mais. Você tem mais opções de investimentos e empresas para escolher em um 403 (b) do que um 457 (b).

"Embora um 457 também possa ter vários provedores, geralmente, a escolha dos provedores não é tão ampla como um 403 (b)", disse Chira.

A 403 (b) também atua como um 401 (k) na medida em que você pode começar a receber distribuições aos 59 anos. 5, não importa se você ainda trabalha nessa organização ou não.

Como escolher

Se você precisar de mais tempo para colocar de lado dinheiro para aposentadoria, um plano 457 (b) é o melhor para você.Ele tem a melhor política de recuperação dos dois e permitirá que você evite mais dinheiro para a aposentadoria. No entanto, se você quiser uma quantidade maior de opções de investimento para escolher, um 403 (b) provavelmente será sua melhor aposta.

Há uma terceira opção potencial também: se você é elegível para ambos os planos, você pode contribuir para ambos. Isso significa que você pode gastar US $ 36.000 por ano, sem incluir contribuições de recuperação se você for elegível.

"Isto é especialmente atraente para os funcionários que têm grande renda e estão tentando minimizar seus impostos", disse Chira.

A linha inferior

Não confie completamente nessa pensão para providenciar sua aposentadoria. Leve seu futuro financeiro em suas próprias mãos com um 457 ou 403 (b). Se você tiver mais perguntas sobre os planos disponíveis, contate o departamento de recursos humanos da agência ou o provedor do seu plano. Eles serão capazes de lançar mais luz sobre sua situação particular. (Para leitura relacionada, veja: 403 (b) Plano: Tutorial. )