Agora que você está pronto para iniciar a próxima fase de sua vida - deixando um emprego com um salário e entrando no palco quando você começa a viver as economias que acumulou durante seus anos de trabalho - o que é A melhor maneira de ter certeza de que não irá sobreviver aos seus bens? Geralmente, os consultores financeiros irão dizer-lhe que pode com segurança planejar retirar entre 4% e 6% dos seus ativos de aposentadoria. Calcule suas retiradas com base neste princípio; adicionar renda mensal antecipada da Segurança Social e outras fontes garantidas; em seguida, desenvolva um orçamento que você possa gerenciar com esses fundos.

A chave será como retirar fundos do seu portfólio sem prejuízo dos ativos reais. Você deve gerenciar o conteúdo do seu portfólio para garantir que você não precisará vender um ativo quando seu valor for menor que o que você pagou. Mas você também não quer cometer o erro de deixar muito seu dinheiro em ativos que ganham menos de 1% de juros, como um mercado monetário ou CDs de curto prazo. (Para mais, veja Evite esses erros de carteira de aposentadoria .)

Um processo de quatro passos

Passo 1 - Calcule o dinheiro que você pretende retirar de seus ativos de aposentadoria nos próximos dois anos. Venda títulos, ações ou outros ativos em que você tenha um ganho e colocá-los em um investimento seguro, como um fundo do mercado monetário ou CD. Dessa forma, se o mercado de ações ou títulos tiverem uma queda, seus ativos terão tempo para se recuperar, e você não terá que vender nada com prejuízo.

Passo 2 - Calcule o dinheiro que você precisará nos próximos três a cinco anos. Reasigna seu portfólio para ter certeza de que você tem dinheiro suficiente em investimentos relativamente seguros - como títulos, ações de blue chip ou um fundo mútuo conservador - para ter certeza de que haverá algum investimento que ganha um pouco mais do que os ativos no primeiro passo, mas ainda não é provável que veja uma grande perda de principal.

Passo 3 - Calcule o dinheiro que você precisará para os próximos 5 a 10 anos. Este dinheiro pode ser movido para algo um pouco mais arriscado, pois você tem pelo menos cinco anos para se recuperar de qualquer desaceleração do mercado. Geralmente, uma boa idéia é usar ações de crescimento ou fundos mútuos.

Passo 4 - Coloque o resto do seu portfólio em crescimento ou ativos de crescimento agressivo. Isso dependerá da sua tolerância ao risco. Se você está colocando seu dinheiro em um bem que faz você ficar acordado durante a noite se preocupar, é muito agressivo para você. No entanto, lembre-se de que a expectativa de vida média na U. S. é de 76 para um homem e de 81 para uma mulher, então você precisa de crescimento em sua carteira para que ela dure o suficiente. Muitas pessoas vivem 15, 20 ou mesmo 30 anos de aposentadoria, então você quer dar ao seu portfólio uma chance de crescer.Deixando-o em investimentos seguros e de baixo rendimento significará que isso pode diminuir pela inflação.

Ajuste seu portfólio

No final de cada ano, ajuste a alocação da carteira para que ela corresponda às quatro etapas acima. Por exemplo, você precisará mover alguns fundos nas etapas 2, 3 ou 4 para a etapa 1 para ter dinheiro suficiente para os próximos dois anos. Ajuste os recursos em cada uma das etapas para garantir que seus objetivos continuem a ser atendidos dentro de cada etapa. Se você fizer isso anualmente, você sempre deve poder mudar seu dinheiro enquanto os ativos estão em posição de ganho.

Manter um relógio próximo em sua taxa de retirada

É vital manter um controle atento da sua taxa de retirada e como a taxa está afetando o principal da sua carteira. Como Tom Balcom, fundador do 1650 Wealth Management, disse à Bankrate. com "as taxas de retirada são o fator mais importante, porque você tem uma oferta limitada de ativos na aposentadoria. Você deve ter certeza de saber o que esperar e estar pronto para ajustar sua taxa de retirada se o mercado declinar. "

Teste sempre sua taxa de retirada no início do ano para garantir que você não esteja tirando muito do seu principal. Outro bom teste é calcular quanto ganho seu portfólio experimentou durante o ano anterior. Se a retirada de dinheiro planejada reduzirá o seu principal, talvez seja necessário reavaliar essa ação em um ano em que a economia sofreu uma desaceleração.

Você pode retirar mais do que a porcentagem que planejou em um ano, mas você deve observar com atenção. Se houver uma recessão sustentada no mercado ao longo de vários anos, você precisa avaliar novamente quanto dinheiro você pode retirar, bem como seus gastos orçamentados durante a recessão. Quanto mais rápido você corrigir quaisquer problemas de orçamento, menor será o impacto que terão em sua capacidade de evitar a sobrevivência de seus ativos.

A linha inferior

Gerenciando seu portfólio enquanto leva em consideração o dinheiro que você precisará é uma ótima maneira de garantir que você não irá retirar fundos em uma posição de perda. Mudando sua alocação de ativos para que você tenha sempre dois anos de espera em investimentos seguros, você poderá evitar retirar dinheiro com prejuízo. (Para mais, veja Gerenciando seu portfólio de aposentadoria em 2016 .)