Quando o popular robo-consegueiro Betterment criou o Betterment for Business, que chamou de "o melhor 401 (k) para empregadores e funcionários", a empresa abordou vários problemas importantes. Esses problemas criaram uma paisagem confusa para os pequenos empregadores que desejam tratar com seus funcionários de maneira justa e os funcionários que desejam economizar para aposentadoria da forma mais eficiente e barata possível. (Para mais, veja Como o melhoramento funciona e ganha dinheiro? )

Custo e Complicação

Em suma, os planos 401 (k) são complicados e dispendiosos para os empregadores e seus empregados. Os custos administrativos contínuos e as inúmeras taxas confusas tornam a arar através da paisagem 401 (k) complicada e dispendiosa - especialmente quando os administradores de terceiros e até mesmo a orientação mínima dos funcionários são adicionados. Infelizmente, isso não é tudo.

Conformidade com o regulamento

Além disso, o cumprimento de inúmeros regulamentos, a maioria dos quais também é feito por administradores de terceiros, acrescenta ainda mais ao custo de muitos planos 401 (k). Historicamente, à medida que o mercado 401 (k) desenvolveu - juntamente com todas essas regulamentações e questões de conformidade - os empregadores descobriram que poderiam licitar os detentores de registros, gestores de investimentos e outros serviços necessários de terceiros, conforme necessário. Isso criou um enorme (e caro) mercado de terceiros com muitas partes móveis. Todas essas peças precisavam se coordenar entre si, ajustando-se a uma paisagem em constante mudança de regulamentos.

Escolhas do Empregador e do Empregado

Estes problemas deixaram os empregadores, especialmente os pequenos empregadores, com algumas decisões difíceis de tomar. Ao configurar um plano 401 (k), os empregadores muitas vezes têm que decidir entre pagar esses custos e passá-los para os funcionários. A maioria dos empregadores considera um plano 401 (k) um benefício de empregado opcional; portanto, eles tentam minimizar seus custos.

Empregados, por outro lado, ver um plano 401 (k) como uma necessidade. O resultado líquido é que os funcionários, especialmente em pequenas empresas, muitas vezes pagam taxas ultrajantes, uma vez que os ativos totais do plano de seu empregador são tão baixos que as cobranças são maiores desde o início. (Para mais informações, veja Meu Empregador não oferece um 401 (k). Devo Cuidar? )

Digite Algoritmos

Uma maneira de manter a eficiência, cortar custos e fornecer conselhos de investimento adequados, mantendo-se compatível com regras e regulamentos complexos é através da automação. A melhoria decidiu alcançar a automação através do uso de algoritmos. Os algoritmos permitem que o Betterment crie e administre automaticamente portfólios personalizados dentro de uma estrutura 401 (k) compatível com regulação. Importante, os algoritmos, ao contrário dos seres humanos, não precisam ser pagos, resultando em menores custos contínuos.(Para mais, veja Próxima Fronteira dos Robo-Advisors: 401 (k) Planos .)

Construído de Scratch

Para ajudar a simplificar a administração e conformidade regulamentar, o Betterment criou seu próprio sistema a partir do solo acima. Permitir que os setores de investimento conversem com os setores de manutenção de registros reduzem os custos e tornam a administração geral muito mais simples. Além disso, a Betterment diz que proporcionará aos trabalhadores o gerenciamento de contas individuais. A empresa observou que a maioria dos planos 401 (k) que oferecem "contas gerenciadas" fazem isso por uma taxa adicional; Este não será o caso com o Betterment.

Custos

Pequenos empregadores pagam 0. 60% dos ativos do plano, mais o custo dos investimentos reais - cerca de 0,1% em média. Empresas com ativos abaixo de US $ 1 milhão também pagam uma taxa anual de $ 1, 500. As taxas diminuem à medida que os ativos crescem.

Mais importante, os custos são inclusivos. O custo de um portfólio personalizado gerenciado automaticamente, juntamente com todo o trabalho administrativo - normalmente feito por administradores de terceiros - faz parte do negócio. Embora o Betterment for Business seja mais barato do que a maioria dos planos 401 (k), quanto menor for o empregador, maior será a porcentagem de ativos cobrados. Isso é semelhante à forma como as taxas são calculadas para os planos 401 (k) existentes, sendo a diferença o fato de que as taxas globais da Betterment serão menores.

Advertências

Para os empregadores e funcionários que optam por um plano robo-aconselhado 401 (k) oferecido pela Betterment ou por um concorrente, algumas escolhas serão limitadas. O pacote total do Betterment, incluindo o gerenciamento de dinheiro, por exemplo, não é uma opção. Os trabalhadores serão capazes de ajustar os pressupostos subjacentes do plano projetado para eles, mas não podem projetar completamente seu próprio portfólio. Em outras palavras, as opções de investimento terão algumas limitações e tanto os empregadores quanto os funcionários pagarão por "conselho" se eles querem ou não.

A linha inferior

Com aproximadamente metade de todos os americanos que trabalham com falta de acesso a um plano 401 (k) patrocinado pelo empregador, a oportunidade para empresas como o Betterment é enorme. De acordo com o Investment Company Institute e o Employee Benefit Research Institute, os trabalhadores americanos têm quase US $ 5 trilhões investidos em 401 (k) e planos de contribuição definida similares. Isso inclui os mais de 50 milhões de trabalhadores que agora participam do 401 (k) s.

Os empregadores que atualmente não oferecem aos seus empregados um plano 401 (k) patrocinado pela empresa podem querer considerar pesquisar no Betterment for Business. O melhoramento começará a oferecer seus planos 401 (k) para pequenas empresas no início de 2016.