Os custos dos cuidados de saúde estão em alta, mas poucas pessoas estão planejando adequadamente a forma como esses custos afetarão o orçamento geral do plano de aposentadoria. Até recentemente, muitos consultores financeiros não tinham a capacidade de ajudar os clientes a prever realisticamente seus futuros custos do Medicare e saúde e planejar despesas prováveis. Mas hoje estão sendo desenvolvidas novas ferramentas que podem ajudar os aposentados na avaliação desses custos e na busca de maneiras de reduzi-los.

Para ajudar os indivíduos a fazer um melhor trabalho de cálculo de seus custos médios de saúde para aposentadoria, o Insured Retirement Institute, uma associação para o setor de renda de aposentadoria, recentemente associou-se ao HealthView Services, um provedor de cuidados de saúde de aposentadoria dados de custo, para disponibilizar a ferramenta de planejamento de custos do HealthView Prime aos membros do IRI. ( Para leitura relacionada, veja: 5 Perguntas a consultar antes de contratar um consultor financeiro .)

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Preparação para os custos de saúde de aposentadoria

Com os custos da saúde da aposentadoria que se espera que excedam os benefícios da Previdência Social para muitos aposentados, os consultores financeiros devem tomar medidas agora para ajudar os clientes a se preparar e lidar melhor com o que poderia se tornar uma situação difícil mais tarde.

A taxa de inflação dos cuidados de saúde básicos é de 5-7% ao ano, de acordo com os dados da HealthView. Isso significa que a maioria dos aposentados que vivem em uma renda fixa não será capaz de manter seus custos de saúde. ( Para leitura relacionada, veja: O que o Medicare cobre .)

O documento HealthView intitulado "Abordando a Crise de Custos de Cuidados de Saúde de Aposentadoria: Estratégias de Gestão de Custos", observou que um casal de 65 anos que vive em Massachusetts hoje paga cerca de US $ 7, 020 por um ano de saúde cobertura de atendimento espalhada sobre suas Peças A do Medicare, que cobre testes de laboratório e cirurgias; Parte B, que abrange visitas médicas e serviços ambulatoriais; Parte D, que paga pela cobertura de medicamentos prescritos, e uma política de Medigap suplementar. Em dez anos, prevê que os prémios aumentem em 64%, chegando a US $ 11, 536. Assim, enquanto o aposentado continua envelhecendo, esses custos continuarão a aumentar. Na verdade, um casal de 55 anos hoje deve ver seus custos de cuidados de saúde quase dobrar de US $ 11, 536 durante o primeiro ano de aposentadoria para US $ 22, 981, uma década depois. ( Para a leitura relacionada, veja: Medicare 101: Você precisa de todas as 4 partes? .)

Os conselheiros podem ajudar os aposentados a reduzir os custos de saúde

Então, como um consultor financeiro pode ajudar seus clientes a planejar e aliviar alguns desses custos crescentes? Em primeiro lugar, os conselheiros precisam apontar para seus clientes que os prémios do Medicare são testados pelos meios. Isso significa que os aposentados de renda mais alta pagarão prémios mensais maiores para Medicare Part B e Medicare Part D do que os ganhadores de renda mais baixos.

Em segundo lugar, os assessores deveriam avaliar os seus rendimentos brutos ajustados modificados (MAGI) dos seus clientes, que são utilizados para calcular as maiores sobretaxas. O MAGI leva em consideração a parcela tributável dos benefícios da Previdência Social e juros sobre títulos municipais, que não estão sujeitos ao imposto de renda federal. Por contrato, a receita gerada pelo uso da provisão de empréstimo de uma apólice de seguro de vida em dinheiro e as distribuições de Roth IRA, bem como as distribuições de uma conta de poupança de saúde, não estão incluídas no cálculo de renda MAGI. ( Para leitura relacionada, veja: Compras para um Consultor Financeiro .)

Com base nos subjacentes de renda MAGI, aqueles indivíduos com renda superior a US $ 85.000, e os rendimentos de um casal superior a $ 170.000 pague prêmios mensais mais altos para as Peças B e D do Medicare, do que aqueles cuja renda cai em um suporte menor. Há um total de quatro cadeias de renda usadas para definir os limiares MAGI.

Com base nesses números, mais de um terço dos clientes consultivos provavelmente terá que pagar prémios superiores do Medicare do que a maioria dos beneficiários do Medicare, que pagará o padrão de US $ 104. 90 por mês para a Parte B do Medicare, de acordo com o estudo da Healthview. ( Para leitura relacionada, veja: Como encontrar o consultor financeiro de seus sonhos .)

Reduzir retiradas podem prejudicá-lo

Os consultores financeiros precisam explicar essas nuances aos seus clientes, para que possam melhor planejar seu orçamento de aposentadoria ou fazer ajustes para melhorá-lo. Por exemplo, a estratégia de reivindicar benefícios reduzidos da Previdência social antes dos 67 anos, ou permitir uma conta de aposentadoria, como uma conta IRA regular para continuar a aumentar o diferimento de impostos, ao mesmo tempo em que a retirada de renda de uma conta de investimento, de fato, pode aumentar os custos de saúde de uma pessoa mais tarde na linha da aposentadoria.

Isso ocorre porque a idade de distribuição mínima exigida de uma conta IRA regular é de 70 anos. 5 anos e, se o montante retirado for grande, pode desembarcar alguns aposentados em um suporte premium superior do Medicare, que, por sinal, é não indexado pela inflação. Além disso, se um cônjuge morre, o cônjuge sobrevivo poderia encontrar-se pagando prêmios ainda maiores, enquanto seus rendimentos permanecem inalterados, pois os prémios são baseados nos segmentos de renda mais baixos usados ​​para solteiros. ( Para leitura relacionada, consulte: Encontre o Diretor Financeiro Direito .)

A linha inferior

Os assessores financeiros seriam sábios alertar seus clientes - especialmente os mais ricos - que estão se movendo em direção à aposentadoria, como para otimizar melhor os benefícios da Segurança Social e as contas do IRA para mitigar o aumento dos custos de saúde.