A pesquisa anual da Fidelity, realizada em 2016, sobre os custos de saúde dos aposentados mostra que um casal com 65 anos de idade precisará de US $ 260.000 em aposentadoria, ante US $ 245.000 no ano passado e acima de US $ 220.000 em 2014. De acordo com o comunicado de imprensa da Fidelity, "Nos últimos anos, o setor de saúde tem experimentado um período de níveis de gastos historicamente baixos, devido a uma série de fatores, incluindo um período de crescimento econômico lento", disse Adam Stavisky, vp senior , Consultoria de benefícios da Fidelity. "Olhando para a frente, esperamos que os gastos com cuidados de saúde diminuam de onde tem sido nos últimos anos, embora menos do que o que vimos nas últimas décadas. "

Aqui, algumas opções que você e seus clientes podem considerar para ajudá-los a financiar seus custos de saúde a longo prazo na aposentadoria. (Para mais informações, consulte: Como desistir da aposentadoria e nem mesmo saber. )

Procure uma HSA

Para clientes que ainda funcionam e tenham acesso a uma, uma conta de poupança de saúde (HSA) é uma ótima opção para ajudar a financiar seus custos de saúde para aposentados. Uma HSA deve ser anexada a um plano de seguro de saúde de alta dedução. Para 2016, os limites de contribuição são de US $ 3, 350 para um indivíduo e US $ 6, 750 para uma família com mais US $ 1 000 disponíveis para aqueles com idade igual ou superior a 55 anos. Os limites para 2017 aumentam para US $ 3, 400 para um indivíduo enquanto não há mudanças nos montantes para uma família ou o montante extra para aqueles com 55 anos ou mais.

A estratégia ideal para aqueles clientes que ainda estão trabalhando é maximizar suas contribuições pré-impostos para a sua HSA e, em seguida, cobrir despesas médicas de bolso de outras fontes. Eles podem então retirar esses fundos sem impostos na aposentadoria para cobrir despesas médicas qualificadas.

Thinking Well Ahead para Medicare

O Medicare é complexo e tem muitas partes móveis. Muitas pessoas que se aproximam dos 65 anos estão confusas sobre questões como quando aplicar, como se inscrever, o que está coberto e o que não está coberto. Como seu assessor financeiro, sua orientação pode ser inestimável para esses clientes.

Medicare básico (Parte A) é gratuito para a maioria das pessoas, mas o resto da cobertura traz alguns custos. Além disso, há a questão da cobertura de medicamentos, quer através da Parte D ou alguma forma de um plano do Medicare Advantage. Pode haver sanções financeiras rígidas para aqueles que não têm cobertura credível do plano de medicamentos e que não conseguem se inscrever para a Parte D ou um plano de medicamentos aprovado. (Para leitura relacionada, veja: Cuidados de longo prazo: mais do que apenas uma casa de enfermagem. )

Considere o seguro de cuidados de longa duração

O estudo Fidelity analisou as despesas de cuidados de longo prazo para o primeira vez este ano. O comunicado de imprensa indicou que sete em cada 10 americanos na aposentadoria poderiam encontrar-se diante de uma situação de cuidados de longa duração aos 65 anos ou mais."Embora o Medicare cubra muitas despesas relacionadas à saúde na aposentadoria, os custos de cuidados de longo prazo são cobertos apenas pelo Medicare em circunstâncias limitadas", disse o comunicado de imprensa. "A Fidelity estima que um casal de 65 anos precisaria de US $ 130.000 em além de economias para despesas médicas para aposentados, para garantir despesas de cuidados prolongados. Isso pressupõe que o casal esteja em boa saúde e adquira uma política com benefício máximo mensal de US $ 8.000, com três anos de benefícios e um ajustador de inflação de 3% ao ano. "

Como conselheiro financeiro do seu cliente, sua orientação e conselho sobre como lidar com possíveis necessidades de cuidados de longo prazo na aposentadoria é vital. O seguro de cuidados prolongados é complicado e caro. Você pode ajudar seus clientes a decidir se o custo vale a pena. Eles têm ativos suficientes para se auto-segurar? Como uma situação de cuidados de longa duração afetaria o estilo de vida do cônjuge cuidador? Eles têm filhos ou outros herdeiros para os quais eles gostariam de deixar uma herança? Qual é o custo de um lar de idosos em sua área?

As políticas são diferentes e há uma série de fatores envolvidos na escolha da política certa se este for o caminho a seguir para o seu cliente. Novamente, sua orientação é fundamental para eles escolher a cobertura certa com os recursos certos a um preço razoável. Parte desse planejamento pode ser olhar para uma política híbrida que combina a cobertura de cuidados de longa duração com o seguro de vida. Esta pode ser uma boa solução para os clientes que precisam de ambos os tipos de seguros. (Para leitura relacionada, veja: Medicaid vs. Seguro de Cuidados de Longo Prazo. )

O que sobre o Medicaid

O Medicaid provavelmente não é a resposta para a maioria de seus clientes, mas se esta é uma opção Para eles considerar, então você deve ajudá-los a encontrar um advogado de direito mais velho, bem versado neste tópico.

Auto-seguro

Na área de cuidados de longa duração, os clientes mais ricos podem decidir se auto-segurar. Não há uma regra dura e rápida aqui, mas alguns disseram que esta é uma opção a considerar para aqueles com ativos superiores a US $ 2 milhões. Novamente, esta é uma regra geral e a situação de cada cliente deve ser considerada individualmente. Dado o custo potencial dos cuidados de longa duração, os ativos de um cliente podem ser gastos com pressa por esta via.

A linha inferior

Financiar suas necessidades de cuidados de saúde a longo prazo na aposentadoria é uma proposta crescente e caro para seus clientes, seja suas necessidades médicas básicas ou lidar com uma condição que poderia exigir cuidados de longo prazo. Ajudá-los a planejar esses custos na aposentadoria deve ser parte do planejamento de aposentadoria que você faz para esses clientes. (Para leitura relacionada, veja: Como o mundo do seguro de cuidados de longo prazo está mudando. )