O custo dos cuidados de longa duração pode ser muito alto. A nível nacional, uma estadia de um ano em um lar de idosos é de US $ 87.000, embora possa ser significativamente maior em certas partes do país. A média na área da cidade de Nova York, por exemplo, é de US $ 136.000 por ano e é ainda maior no Alasca. Os cuidados domiciliários, embora mais baratos, ainda podem funcionar em torno de US $ 50 000 por ano ou mais.

Muitas vezes diz-se que os ricos não precisam de seguro de cuidados de longa duração (LTC), pois eles podem se dar ao luxo de se auto-segurar. Também é dito que os pobres não precisam, pois serão cobertos pelo Medicaid e outros programas desse tipo. Isso deixa a classe média como os melhores candidatos para essa cobertura. Aqui estão alguns pensamentos sobre o seguro de cuidados prolongados e como os conselheiros financeiros podem ajudar seus clientes a decidir se esta é a melhor rota para eles. (Para mais informações, consulte: Seguro de Medicaid vs. Long Term Care )

O que é o LTC Insurance?

O seguro de cuidados de longo prazo, como qualquer tipo de apólice de seguro, é proteção contra algum evento que seria muito caro para financiar o próprio bolso. Digamos que um cliente casado teve um ovo de ninho de aposentadoria de US $ 1 milhão, que, juntamente com sua Segurança Social e uma pequena pensão, proporcionou um montante suficiente para suportar o estilo de vida da aposentadoria. (Para mais informações, consulte: O que é o seguro de cuidados de longa duração? )

Se um dos cônjuges desenvolveu uma situação médica que exigisse uma permanência em uma casa de repouso por vários anos, mesmo no custo médio nacional de US $ 87.000 por ano, isso poderia esvaziar a poupança de aposentadoria do casal com pressa . Ter um seguro de cuidados prolongados no lugar certamente poderia ajudar a compensar algumas ou a todas essas despesas e preservar o ovo do ninho do casal.

Preservando uma herança

Para muitas famílias que fornecem uma herança para seus filhos, netos e outros é uma prioridade. O seguro de cuidados prolongados pode fornecer uma fonte de fundos para pagar os cuidados necessários. O dinheiro pago pela política representa fundos que um indivíduo não terá que pagar do seu bolso e, neste caso, pode ser preservado para transmitir aos seus herdeiros, conforme desejado. (Para mais, veja: Deixando a herança para crianças: mais fácil do que feito. )

Obtendo o cuidado necessário

As pessoas são mais propensas a obter os cuidados que possam precisar se tiverem os meios para pagar sem arruinar a situação financeira dos entes queridos. Isso sozinho parece ser uma razão suficiente para considerar o seguro de cuidados de longa duração. (Para mais informações, veja: Tirando a Surpresa dos Cuidados de Longo Prazo .)

Prêmios

Embora os prémios anuais possam ser facilmente na faixa de US $ 3 000 a US $ 6 000, isso equivale a o custo de menos de um mês em um lar de idosos com base em médias nacionais. (Para mais informações, veja: Como o meu seguro é calculado? )

Para a maioria das políticas, os prémios não são corrigidos. Em Illinois há alguns anos, um grande emissor de políticas de cuidados de longo prazo aumentou os prêmios de forma agressiva. Nesse caso, eles estavam indo atrás dos segurados com um piloto de inflação de 5%. Eles ofereceram para manter os prêmios o mesmo se o segurado deslizar para um piloto de 3%, caso contrário, os aumentos variaram de 20% a muito mais alto. (Para mais informações, veja: Uma nova abordagem para o seguro de cuidados de longa duração .)

As caminhadas de alta qualidade provavelmente não serão incomuns para o futuro, já que muitas seguradoras não contam com pessoas que vivem enquanto elas são . (Para mais, veja: Como os conselheiros podem ajudar a lidar com o Risco de longevidade .)

Cavaleiros e períodos de eliminação

Escolher entre todos os vários recursos disponíveis com as políticas atuais de cuidados de longo prazo é semelhante às compras para um carro. Você quer assentos de pano ou couro, um sistema de som premium, etc.? (Para mais, veja: Considerações para cobertura de cuidados de longo prazo. )

Um piloto de inflação é muitas vezes uma boa idéia, pois o custo dos cuidados de saúde em geral e os custos de cuidados de longo prazo parecem aumentar mais rapidamente do que a inflação.

Outra decisão é a duração da cobertura de benefícios. Proteção vitalícia, proteção para cinco ou três anos são comuns. A duração do período de dias consecutivos de elegibilidade para os benefícios até a cobertura começa também pode influenciar o custo. Um período de eliminação mais longo (180 dias versus 90 dias, por exemplo) reduzirá os prémios. (Para mais informações, consulte: Guia do Cliente do Consultor Financeiro: Seguro de Longo Prazo .)

Ajudando os Clientes a Fazer a Decisão

Os consultores financeiros podem ajudar seus clientes a decidir se o seguro de cuidados de longo prazo é uma opção viável para eles, e, em caso afirmativo, que tipo de cobertura e recursos de políticas fazem sentido. Os conselheiros estão em condições de entender a situação financeira geral do cliente, bem como seus objetivos. Um consultor financeiro independente também pode ajudar os clientes a comprar uma política e selecionar uma fonte respeitável, seja um agente de seguros ou outra saída. (Para mais informações, consulte: Seguro de cuidados a longo prazo: quem precisa? )

A linha inferior

Os custos de cuidados de saúde e os custos dos cuidados de longa duração estão aumentando e podem ser um enorme fardo na aposentadoria. Uma situação que exige esse nível de cuidados pode esvaziar rapidamente um ovo de ninho de aposentadoria. Isso pode ser uma dificuldade para o cuidador, cônjuge ou familiares. Os custos de cuidados de longo prazo geralmente não são cobertos pelo Medicare ou por políticas de seguro de saúde regulares. Embora sejam onerosas, as apólices de seguro de cuidados de longo prazo podem pagar em grande medida para os clientes, ajudando-os a pagar os cuidados que precisam sem esgotar outros recursos financeiros. (Para mais informações, veja: A falta de saúde poderia drenar suas economias de aposentadoria. )