Os consultores financeiros geralmente sugerem que os investidores que economizam para aposentadoria aproveitam ao máximo o plano 401 (k) da empresa e planos de contribuição definida similares, como o 403 (b). Esses planos tornam a poupança fácil e relativamente indolor, permitindo contribuições por meio da dedução da folha de pagamento. Muitos empregadores oferecem uma partida que é essencialmente dinheiro livre.

E se o cliente do seu cliente 401 (k) for realmente insatisfatório? Aqui estão algumas estratégias de poupança de aposentadoria a serem consideradas. (Para mais informações, veja: Novos limites de contribuição para 2015: Advisors Take Heed .)

Concentre-se nas melhores opções

Mesmo os planos ruins 401 (k) geralmente têm pelo menos algumas escolhas de investimento decentes em seu menu. Considere ter seu cliente concentrar suas contribuições nessas opções e usar outras contas de investimento fora do plano para completar sua alocação de ativos recomendada. Estes podem incluir suas contas individuais de aposentadoria (IRAs), o plano de aposentadoria do cônjuge e seus investimentos tributáveis.

Utilize Full Company Match

Se o plano oferecer uma correspondência, certifique-se de que os clientes contribuam pelo menos o suficiente para receber a partida completa. Uma combinação comum é metade de todas as contribuições até 6% do salário de um empregado. A contribuição de 3% da empresa dá um retorno instantâneo de 50% sobre o seu dinheiro. Muito poucos veículos de investimento podem vencer isso. (Para mais informações, veja: 401 (k) Os consultores de riscos devem saber sobre .)

Se a correspondência da empresa for total ou parcial no estoque da empresa, isso exigirá uma devida diligência adicional. Os conselheiros devem ajudar seus clientes a monitorar isso e aconselhá-los a se diversificarem para fora do estoque, quando estiverem habilitados a fazê-lo. As regras variam de acordo com o plano, por isso é aconselhável que os clientes consultem o departamento de benefícios da empresa. Não existe uma regra rápida e rígida sobre a quantidade de ações da empresa que deve ser realizada, mas muitos especialistas em termos financeiros advertem contra a retenção de mais de 5% a 10% dos ativos totais de um investidor aqui.

Utilizar IRAs

Todos podem contribuir com US $ 5, 500 (US $ 6, 500 se tiver 50 anos ou mais) para um IRA para 2015. A capacidade de deduzir uma contribuição IRA tradicional dependerá da renda do cliente e se ou não estão cobertos por um plano de aposentadoria do empregador. As contribuições Roth IRA têm tetos de renda que determinam a elegibilidade para contribuir. Todos podem contribuir para um IRA, mesmo que essas contribuições sejam para um IRA tradicional não dedutível. Em todos os casos, o dinheiro em um IRA cresce com base em imposto diferido até retirado. (Para mais, veja: Por que alguns conselheiros são susceptíveis de converter Roth IRAs .)

Planos de aposentadoria por conta própria

Hoje, não é incomum que as pessoas tenham um show paralelo, além de seu regular trabalho. Se esta empresa estiver gerando renda, os clientes podem contribuir para um plano de aposentadoria independente, como um SEP-IRA ou um Solo 401 (k).A estratégia aqui seria maximizar as contribuições para este plano primeiro e, em seguida, decidir quanto, ou qualquer coisa, os clientes devem contribuir com o plano de aposentadoria de um empregador. A vantagem é que esses e outros tipos de planos de aposentadoria independentes podem ser estabelecidos na maioria dos custódios.

Outro giro nesta estratégia seria financiar totalmente um plano de trabalho independente para um cônjuge se ele ou ela é trabalhador por conta própria. Para 2015, a contribuição máxima para um SEP-IRA é de US $ 53 000, que é baseada em 25% da remuneração do proprietário. A Solo 401 (k) carrega os mesmos limites de adiantamento de US $ 18.000 (US $ 24.000 para aqueles com 50 anos ou mais) como um plano da empresa 401 (k) mais, há a oportunidade de fazer contribuições para participação nos empregos que possam trazer o total contribuições para US $ 53 000 (US $ 59 000 para aqueles com 50 anos ou mais). Esta é uma ótima oportunidade para um conselheiro financeiro aconselhar seus clientes sobre a melhor maneira de fazer isso. (Para mais, consulte: Como incluir ETFs em um cliente 401 (k) .)

Investimento tributável

Investir em um plano de aposentadoria diferido oferece muitas vantagens, mas investindo em uma conta tributável também é uma maneira válida de salvar e investir para aposentadoria. As desvantagens incluem distribuições tributáveis ​​de fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs), bem como dividendos e juros de ações e títulos individuais.

Por outro lado, se os investimentos apreciarem em valor, serão tributados nas taxas preferenciais de ganhos de capital a longo prazo abaixo da via versus receita ordinária, que é o tratamento tributário para distribuições de contas 401 (k) tradicionais ou IRAs se roladas . (Para mais informações, consulte: Principais dicas para gerenciar o antigo 401 (k) s .)

Oportunidades de planejamento

Ajudar os clientes a determinar se financiar um subpar 401 (k) e ajudá-los a olhar para alternativas estratégias de poupança para aposentadoria é uma área privilegiada para os assessores financeiros agregar valor para seus clientes. As questões do suporte de imposto do cliente tanto atual como seu antecipado do suporte fiscal na estrada irão jogar nesta análise. A capacidade de fazer contribuições pré-impostos para um 401 (k) é mais valiosa para um cliente em um suporte de impostos mais elevado. Do mesmo modo, o consultor precisa considerar o que a situação fiscal do cliente pode parecer na aposentadoria. Obviamente, esta é, na melhor das hipóteses, uma estimativa, pois tanto a situação como as leis fiscais estão sujeitas a alterações.

Além disso, você pode armar seu cliente com perguntas e preocupações para transmitir ao empregado sobre o 401 (k) oferecido se eles estiverem inclinados a seguir esta rota. Os funcionários devem rever as divulgações anuais do seu plano que avaliam os retornos dos veículos de investimento oferecidos em relação aos benchmarks apropriados. Essas divulgações também incluem informações sobre as despesas de investimento incorridas pelos participantes do plano. Eles nem sempre são fáceis de entender pelos clientes e os assessores financeiros devem rotineiramente revisá-los em nome de seus clientes. (Para mais, veja: 401 (k) Os conselheiros de riscos devem saber sobre .)

A linha inferior

Geralmente é uma boa idéia para os aforradores de aposentadoria maximizar suas contribuições para o 401 (k ) plano ou plano de aposentadoria semelhante no local de trabalho.No entanto, se o plano do seu cliente é bastante ruim quanto seu assessor financeiro, você pode desempenhar um papel vital ao ajudá-los a traçar um curso alternativo para financiar sua aposentadoria.

Opções, como IRAs, planos de aposentadoria independentes (se aplicável à situação do cliente) e contas de investimento tributáveis ​​podem ajudar a compensar, pelo menos em parte, um plano de subpar 401 (k). (Para mais informações, veja: O impacto de 401 (k) Saídas em conselheiros .)