A crise da habitação e a posterior recessão de 2008 e 2009 ensinaram a muitos americanos a uma lição valiosa: não compre uma casa que não pode pagar. Afinal, o acidente de habitação inaugurou uma era de execuções de títulos e vendas curtas. Mesmo hoje, neste ambiente mais conservador, os compradores de casas estão lutando para pagar sua hipoteca. Para alguns, a perda de emprego os colocou em dificuldades, enquanto que para outros a sua dívida e um estilo de vida pródigo que criou a situação. Seja qual for o motivo, há um grupo de proprietários que estão inadimplentes em seus empréstimos habitacionais. Enquanto o encerramento pode parecer a única opção quando você não pode pagar sua hipoteca, há coisas que você pode fazer, sem se afastar. E tudo começa com a conversa com seu credor. (Leia mais, aqui: Qual a diferença entre um credor de hipoteca e um administrador de hipotecas ? )

Entre em contato com o seu credor de Direito

A propriedade da casa é o sonho americano para muitas pessoas, mas quando você se depara com problemas, pode parecer apenas um grande pesadelo. É fácil enterrar a cabeça na areia e fingir que os pagamentos da hipoteca perdida não estão subindo. Mas ignorando o problema e seu credor não resolverá o problema. Nem vai ganhar qualquer favor com o seu administrador de empréstimo.

Assim que você perceber que não pode pagar sua hipoteca, deve entrar em contato com seu credor. Isso é vital a menos que você não se preocupe em perder sua casa e destruir sua pontuação de crédito. Vá alguns meses sem fazer o pagamento da hipoteca e seu empréstimo provavelmente entrará em default. Não faça nenhum esforço para resolver a situação e esquivar as chamadas do seu credor e, em breve, pode enfrentar procedimentos de encerramento. O encerramento em sua casa irá destruir sua pontuação de crédito por sete anos impedindo você de comprar um carro, alugar um apartamento e até mesmo conseguir determinados empregos. Mas se você pegar o telefone o mais cedo possível, você pode trabalhar com o credor para encontrar uma solução que funcione para todas as partes envolvidas. Mesmo a Comissão Federal de Comércio pede que os proprietários não procrastinem, observando quanto mais aguarda, menos opções você terá. (Leia mais, aqui: Salvando sua casa da execução duma hipoteca .)

Os credores não querem sua casa

Os credores estão no negócio de empréstimos hipotecários para ganhar dinheiro e não querem que seus clientes excluam suas propriedades. Afinal, não só a manutenção e manutenção deles têm de lidar com, há a perspectiva de que a casa pode languish no mercado, criando custos desnecessários para o credor. Por isso, a maioria dos credores está disposta a trabalhar com seus clientes que acabam com problemas com sua hipoteca. Na sequência do acidente de habitação, os prestadores de serviços de empréstimo expandiram as opções disponíveis para os mutuários.Por exemplo, os proprietários de casas em dificuldade podem se qualificar para uma modificação de empréstimo sob o Programa Making Home Affordable Modification ou HAMP. (Leia mais, aqui: Coisas para saber sobre o plano de modificação do lar .) Isto está disponível para os proprietários cuja casa é sua residência principal, eles não devem mais de US $ 729, 750 em sua primeira hipoteca, o A hipoteca foi contratada antes de 1º de janeiro de 2009 e o pagamento é superior a 31% da renda bruta atual. O mutuário tem que mostrar que ele ou ela não pode pagar a hipoteca por dificuldades financeiras.

Se você não se qualificar para HAMP, isso não significa que o encerramento é a única opção. Seu credor pode oferecer-lhe uma tolerância em que seus pagamentos de hipoteca são reduzidos ou interrompidos por um período. Depois disso, você continua fazendo pagamentos adicionais, bem como pagamentos parciais para os meses perdidos até o empréstimo estar atualizado. Os credores também podem oferecer planos de reembolso em que o administrador oferece uma quantidade fixa de tempo para reembolsar o valor que está atrasado, adicionando uma parte do mesmo ao seu pagamento regular. Uma modificação de empréstimo, outra opção, ocorre quando o administrador concorda em alterar os termos da hipoteca para tornar os pagamentos mais gerenciáveis. Poderia ser uma redução de taxa de juros ou uma extensão dos termos do empréstimo, por exemplo.

Reúna todas as suas informações, em seguida, entre em contato com o seu credor

Quando se trata de entrar em contato com seu credor, você não quer entrar no processo cego. Afinal, você tem que ser seu próprio advogado se você conseguir que seu credor funcione com você. Isso significa uma lista das despesas, rendimentos e equidade que você tem em casa. De acordo com a FTC, você também quer estar preparado para responder algumas questões-chave sobre por que você está perdendo os pagamentos da hipoteca, quanto tempo você antecipa o problema continuará e qual seria o resultado desejado. Você também deseja coletar toda a documentação que você possa fazer para fazer backup de suas reivindicações.

Um remédio não vai acontecer durante a noite, e vai exigir paciência e persistência, o que significa que você pode ter que fazer várias chamadas telefônicas para o credor. É uma boa idéia manter notas de todo o processo, incluindo quem você se comunica com cada vez e como. Certifique-se de cumprir todos os prazos e ser receptivo ao seu servicer. Embora você pense que ajudará a sair da sua casa e alugá-la para gerar renda enquanto estiver trabalhando com seu credor, fazer isso impedirá que você participe de programas de assistência, então fique preparado. (Leia mais, aqui: Vendas curtas e Foreclosures: Quando é hora de mover um. )

A linha inferior

A propriedade de casa pode rapidamente se transformar em um pesadelo se você não puder fazer seus pagamentos de hipoteca . Se uma crise de saúde ou perda de emprego causa o problema, não é irreversível. Os credores desses dias expandiram as opções para os proprietários de casas em dificuldade. Mas a chave para obter ajuda é entrar em contato com o seu credor assim que você tiver um cheiro de problemas.