Para muitos trabalhadores americanos, seu veículo principal para poupança para aposentadoria é o plano 401 (k) de seu empregador. Embora os planos 401 (k) tenham recebido muita imprensa negativa nos últimos anos, um plano sólido que oferece baixas despesas administrativas, um menu de escolhas sólidas de investimento de baixo custo e uma combinação de empresas pode proporcionar uma ótima oportunidade para acumular um óvulo de aposentadoria sólido.

Infelizmente também há muitos planos abaixo do 401 (k). Como você pode saber se o plano da sua empresa é um deles? Aqui estão alguns dos sinais de um plano inferior de 401 (k).

1. Custos Administrativos Elevados

Ninguém espera que a empresa faça o gerenciamento de registros, teste e outras funções administrativas do plano relacionadas para fazer isso funcionar de graça. No entanto, esses custos são relativamente fixos e tendem a variar de acordo com o número de participantes no plano e não com o nível de ativos no plano.

Os patrocinadores do plano devem esperar uma contabilidade completa dos custos de administração e devem ser céticos dos provedores que citam as taxas de administração como uma porcentagem dos ativos do plano. Se for esse o caso, eles deveriam pressionar o administrador para reduzir a porcentagem à medida que os ativos do plano aumentam. (Para leitura relacionada, veja: As taxas ocultas em 401 (k) s .)

2. Demasiados fundos proprietários

Muitos planos de 401 (k) ostentarão uma lista de opções de investimento repleta de fundos administrados pelo provedor do plano. Isso é típico dos planos de algumas companhias de seguros e dos planos das principais empresas de corretagem e firmas. No último caso, o plano é muitas vezes recheado com recursos mútuos de alto custo oferecidos pela firma da casa do fio. (Para mais informações, veja: Fundos mútuos: Marcações vs. Marcas de casas .)

Embora essas seguradoras ou corretoras possam ter algumas opções muito competitivas e com preços razoáveis, como as muitas ofertas excelentes do The Vanguard Group ou T. Rowe Price Group Inc. (TROW TROWT Rowe Grupo de preços Inc94. 58-0. 39% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ), nenhuma empresa de fundo única oferece a melhor opção em cada classe de ativos ou categoria de estilo. (Para mais, veja: Fundos mútuos: quantos são demais? )

3. Classes de ações de alto custo

Algumas empresas de fundos oferecem várias classes de ações de seus fundos. Ao usar recursos como Morningstar Inc. (MORN MORNMorningstar Inc86. 84-0. 85% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ), você pode ver se os fundos oferecidos em seu plano possuem taxas competitivas ou são superiores à média da categoria. Mesmo os fundos do índice de custo ultra-baixo de Vanguard vêm em classes de compartilhamento múltiplas e o próximo de suas ações básicas de classe de investidor geralmente não exige um mínimo mínimo. Da mesma forma, com os fundos do índice da Fidelity.

A Fidelity também oferece uma classe de ações K com seus fundos de data-alvo e muitos deles são gerenciados ativamente e isso geralmente está disponível para pedir. (Para mais, veja: Formas de corte 401 (k) Despesas .)

Uma excelente ilustração das diferenças nas classes de ações é oferecida pelo American Funds e suas seis classes de ações do plano de aposentadoria. Usando seu popular fundo internacional, o EuroPacific Growth A (AEPGX), como exemplo, as seis classes de ações do plano de aposentadoria diferem nos seus índices de gastos da seguinte forma:

• R1 possui uma razão de despesa de 1,61 por cento, incluindo uma taxa de 12b-1 de 1%
• R2 tem uma razão de despesa de 1. 57 por cento, incluindo uma taxa de 12b-1 de 0. 74%
• R3 tem uma taxa de despesa de 1. 14 por cento, incluindo uma taxa de 12b-1 de 0. 50% > R4 tem uma razão de despesa de 0. 84 por cento, incluindo uma taxa de 12b-1 de 0. 25%
• R5 tem uma razão de despesa de 0. 54 por cento e nenhuma taxa de 12b-1
• R6 tem um índice de despesas de 0. 49 por cento e nenhuma taxa 12b-1
• Os planos que utilizam as classes de ações R1 ou R2 seriam indicativos de um plano de alto custo usando os fundos oferecidos em parte compensando o representante registrado ou corretor que vendeu o plano. As ações R5 e R6 são mais como oferecer uma classe de ações institucional para um fundo gerenciado ativamente como este.

4. Um Plano de Anuidade de Grupo

Este foi o formato tradicional para os planos oferecidos por provedores de companhias de seguros por muitos anos. Eles ainda estão por perto, mas muitos fornecedores de planos de companhias de seguros passaram a planos mais tradicionais baseados em fundos mútuos.

Se o plano do seu empregador ainda estiver neste formato, é provável que seja de tamanho pequeno ou tenha sido em uma anuidade de grupo por muitos anos. (Para mais informações, veja:

Se o seu 401 (k) esteja em uma anuidade? ) Um plano de anuidade de grupo geralmente oferece fundos mútuos ou sub-contas de anuidade que estão "envolvidos" em uma anuidade de grupo . Estes são contratos de seguro complicados e geralmente caros que muitas vezes não oferecem nenhum benefício particular para os participantes do plano. Na verdade, alguns planos trazem taxas de rendição que tornam difícil para os empregadores mudar os provedores. (Para mais, veja:

O Rap em taxas de cobrança para contas de aposentadoria .) 5. Nenhum fundo de índice ou fundos de alto custo

Os fundos do índice são acertados como um veículo de investimento fácil e de baixo custo para os aforradores de aposentadoria. Idealmente, seu plano terá vários fundos de índices, incluindo pelo menos um fundo de índice de ações domésticas rastreando o mercado de ações total dos EUA ou um índice como o S & P 500. Além disso, um fundo de índice de ações internacional e um rastreamento do mercado de títulos domésticos combinado com o estoque doméstico O fundo do índice permite aos participantes reunir uma conta diversificada constituída por fundos de índice de baixo custo. (Para mais, veja:

401 (k) Taxas que você precisa saber .) Um plano que não oferece pelo menos algumas opções de fundos de índice de baixo custo em várias classes de ativos é deficiente na minha opinião. (Para mais informações, consulte:

O preço reduzido em fundos do índice .) Nem todos os fundos do índice são de baixo custo. Por exemplo, o Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX) tem uma razão de despesa de 0.17% enquanto a versão Fidelity Investments (FSTMX) traz uma razão de despesa de 0,10%.

Em contraste, o Índice Grande Cap S & P 500 R3 (PLFMX) com uma razão de despesa de 0,72% e o Índice de Estado S & P 500 (RSPOX) da State Farm com uma taxa de despesa enorme de 1,6%. Estou supondo que qualquer plano 401 (k) que contenha qualquer um destes fundos seja globalmente um plano de alto custo e que estes sejam os recursos menos dispendiosos oferecidos. (Para leitura relacionada, veja:

O Guia do Departamento de Trabalho para 401 (k) Taxas .) O que mais procurar

Ao dissecar um plano 401 (k) pode ser difícil para muitos Os participantes do plano são importantes para que revejam todas as divulgações. Todos os planos 401 (k) são necessários para divulgar o custo de todas as opções de investimento oferecidas. Os participantes do plano Savvy podem comparar os retornos e as despesas dos fundos em seu plano usando ferramentas como o Morningstar.

Além disso, reveja suas declarações de contas a cada trimestre. Se você ver despesas elevadas, reduzindo o saldo da sua conta, isso deve ser uma bandeira vermelha. Novamente, os provedores de plano são obrigados a divulgar essas informações, embora nem sempre seja fácil perceber o que esses números podem significar. (Para leitura relacionada, veja:

Como incluir ETFs em um cliente 401 (k) .) Os consultores financeiros podem ajudar clientes com planos 401 (k) a escolher as melhores opções e também para ajudá-los a determinar como o seu plano se acumula. Os participantes podem usar essas informações para solicitar aos empregadores que melhorem o custo do plano ou os investimentos oferecidos.

Além disso, os consultores financeiros que entendem os planos 401 (k) podem adicionar consultoria aos patrocinadores dos planos aos serviços oferecidos. Os patrocinadores dos planos são mais conscientes de suas obrigações fiduciárias com base nas divulgações exigidas nos últimos anos. (Para mais, veja:

O que você precisa saber sobre o padrão fiduciário .) A linha inferior

Os planos de contribuição definida como o 401 (k) estão se tornando o principal veículo de poupança para aposentadoria para muitos Trabalhadores dos EUA. Compreender se o seu plano é bom ou com qualidade e preço é importante. Isso ajudará os participantes a decidir quanto investir e também pode pedir a seus empregadores que façam algumas melhorias. (Para mais, veja:

401 (k) Os conselheiros de riscos devem saber sobre .)