Os ricos ganham mais dinheiro, acumulam maior riqueza e freqüentemente pagam muitos impostos. Uma conseqüência de ter uma grande riqueza é um desejo de manter o dinheiro tão arduamente ganho quanto possível.

O seguro de vida é uma maneira popular para os ricos maximizar sua afluência pós-imposto e ter mais dinheiro para transferir para herdeiros. Veja como e por que o seguro ajuda. (Para leitura relacionada, veja: Life vs. Health Insurance: Qual comprar. )

Leis fiscais favorecem o seguro

A legislação tributária concede prêmios de seguros de vida e benefícios fiscais e permite ao rico uma maneira de proteger ativos.

O produto do seguro de vida é isento de impostos para o beneficiário. As pessoas ricas não querem que suas mortes sejam travesties financeiras para os herdeiros, de modo que o benefício da morte é um componente importante de qualquer estratégia de seguro de vida. Mas há vantagens adicionais para o seguro de vida.

Se o proprietário da política tem uma propriedade que vale menos de US $ 5. 45 milhões para um indivíduo e US $ 10. 9 milhões para um casal, a propriedade está isenta do imposto estadual federal. Então, o que acontece com as pessoas com propriedades no valor de mais de US $ 10. 9 milhões? O produto de uma grande apólice de seguro de vida pode ser usado pelos herdeiros para pagar uma taxa de imposto para aqueles indivíduos ricos cuja propriedade ultrapassa o limite de isenção do imposto de propriedade.

Os prémios de seguro, também, não estarão sujeitos a impostos sobre a propriedade. Por exemplo, se um indivíduo rico gasta US $ 500, 000 por uma apólice de seguro de vida de US $ 2 milhões, esse pagamento de prémio inicial sai da propriedade e não será tributado. Para ver o prêmio de seguro de outra forma, o valor após impostos de US $ 500.000 é de US $ 300.000, portanto, por US $ 200.000 (US $ 500.000) - a família recebe US $ 2 milhões garantidos pagamento do seguro de vida. Esse é um retorno garantido no pagamento premium. (Para leitura relacionada, veja: Quanto você deve suportar o seguro de vida? )

Os proprietários de empresas deveriam obtê-lo definitivamente

Se um empreendedor co-possui uma empresa, o seguro de vida pode financiar uma compra / acordo de venda em caso de morte súbita de um dono. Uma empresa familiar se beneficiará de uma apólice de seguro de homem-chave. Este é um seguro na pessoa principal em uma pequena empresa, geralmente o proprietário, fundador ou funcionários-chave. Esta política protege a empresa de entrar no caso de o pessoal-chave passar antes de uma substituição estar no lugar.

Um benefício adicional para esses tipos de apólices de seguro é que os prêmios geralmente são dedutíveis como despesa comercial.

Seguro de vida como um bem

O seguro de vida é mais do que um benefício de morte. Dependendo do tipo de seguro, pode ter um valor em dinheiro ou intrínseco. Assim, quando o seguro não é mais necessário, ele pode ser vendido como um acordo de vida.

Seguro de vida inteira, devidamente estruturado, pode oferecer dividendos estáveis ​​e isentos de impostos. Embora não garantido, muitas companhias de seguros estão por perto há até um século. O valor em dinheiro na política também se acumula e pode ser usado como seu próprio banco privado para uma variedade de atividades de produção de renda.

Finalmente, com o seguro de vida inteira, seu benefício de morte é garantido independentemente da sua futura saúde. Esta é uma segurança a longo prazo importante para a família do proprietário da política e herdeiros. (Para mais informações, consulte: Explorando Fundamentos de Contrato de Seguro Avançado. )

Estratégias de Seguro de Vida

Há uma variedade de cenários de seguro para escolher; O direito pode depender, digamos, de como o seu atual fundo de aposentadoria é tributado. Considere estes exemplos:

1. Plano de aposentadoria 401 (k) Plano ou plano de aposentadoria individual (IRA) Fundos Estratégia de seguro de vida

Os fundos do plano de aposentadoria dos indivíduos ricos são tributados duas vezes - primeiro como renda e a seguir, com um imposto de propriedade. James tem US $ 900.000 em seu IRA. Para evitar perder uma grande porcentagem de seu IRA para o Tio Sam após sua morte, James compra uma apólice de seguro segundo a morrer com seus US $ 900.000. Após a morte de James, sua esposa recebe o benefício de US $ 3 milhões sem impostos.

2. Transferir o Seguro de Vida atual com a Política de Valor de Renda em Dinheiro para Aumentar o Benefício de Morte

Kevin teve uma apólice de seguro de 10 anos de idade com $ 1 000, com um benefício de morte de $ 1. 53 milhões. Seu conselheiro recomendou que ele fizesse uma troca de apólices de seguro isentas de impostos. A nova política teve um benefício de morte aumentado de US $ 3. 48 milhões e não houve cobrança de bolso.

3. The Two-Step Annuity Tactic

Sarah compra uma anuidade de vida conjunta imediata por US $ 1 milhão, que paga US $ 43, 843 por ano, enquanto Sarah e seu marido Sean estejam vivos. Em seguida, Sarah usa o pagamento anual de $ 43, 843 para financiar US $ 5. 68 milhões de políticas de segunda a morrer. Em essência, Sarah converteu US $ 600.000, o valor pós-imposto do primeiro milhão inicial, em US $ 5. 68 milhões. Finalmente, os benefícios de renda e morte são garantidos.

A linha inferior

Um consultor financeiro é importante quando se trata de pesquisar estratégias de seguro inteligente para clientes ricos. Essas pessoas têm um problema invejável: gerenciar, preservar e aumentar a riqueza. Seguro de vida corretamente estruturado pode ajudá-los com todos esses objetivos. (Para leitura relacionada, veja: Quem deve ser seu beneficiário do seguro de vida? )