Um milhão de dólares é um bom número redondo para ter economizado para a aposentadoria, e há muito tempo foi o montante desejado que os especialistas financeiros recomendaram se você quisesse viver confortavelmente em seus últimos anos. O argumento é que, se você se aposentar aos 65 anos com um ovo de ninho de US $ 1 milhão, ele deve durar você pelo resto da vida. No entanto, descobrir se você tem dinheiro suficiente exige mais do que apenas perfurar números em uma calculadora. Existem vários outros fatores a considerar que podem influenciar o quão longe suas economias se estenderão. (Para mais informações, veja Fundamentos de planejamento de aposentadoria .)

As pessoas estão vivendo mais

Graças às melhorias nos cuidados de saúde e ao aumento geral do padrão de vida dos americanos, os homens e as mulheres vêem a expectativa de vida crescer mais ano a ano. Cinquenta anos atrás, o homem adulto típico poderia esperar viver até a idade madura de 66 anos. 7 anos. As mulheres, que vivem estatisticamente em média, tiveram uma vida média de 73 anos e 8 anos.

Hoje esses números aumentaram dramaticamente. De acordo com a Administração da Segurança Social, um homem com 65 anos de idade tem uma expectativa de vida média de 84. 3 anos, enquanto as mulheres atingindo essa idade vivem para 86. 6 anos. O SSA estima que um em cada quatro anos de idade de 65 anos viverá após 90 anos e um em cada 10 passará a marca de 95 anos.

Ao longo de cinco décadas, a vida média aumentou em 17. 6 anos para homens e 12. 8 para mulheres. Se isso continuar, a geração atual de economistas Milenial 20 e 30 pode ver sua expectativa de vida média se esticar até a década de 90. Nesse contexto, US $ 1 milhão no banco pode não ser suficiente para proporcionar uma aposentadoria confortável.

Por exemplo, digamos que você se aposenta aos 66 anos com US $ 1 milhão em poupança e escolha uma alocação de ativos conservadora que produz um retorno anual de 5%. Você antecipa viver mais 20 anos, então você usa a regra de 4% para calcular suas retiradas. Mesmo com uma taxa de inflação de 3%, você ainda teria quase US $ 730.000 em sua conta de aposentadoria até os 86 anos de idade. Se você fosse viver mais 10 anos, no entanto, seu saldo de aposentadoria diminuirá para pouco mais de US $ 16 , 000. (Para mais, veja Por que a regra de 4% já não funciona para aposentados .)

- "Aumentar a expectativa de vida sem um aumento similar em nossas vidas trabalhadoras significa que devemos ampliar nossos recursos de aposentadoria mais longe do que antes", diz Mark Hebner, fundador e presidente, Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de

Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors . "Gastar US $ 1 milhão ao longo de 20 anos oferece aproximadamente um estilo de vida de US $ 50.000 por ano e apenas US $ 33, 333 em 30 anos, o que é bastante diferente." O custo de vida mantém crescendo

Usando a referida regra de 4%, você poderá tirar US $ 40.000 em renda de sua conta de aposentadoria no primeiro ano. Isso não inclui quaisquer fundos suplementares que você receba dos benefícios da Previdência Social. A partir de junho de 2017, o benefício mensal médio pago pela Segurança Social chegou a US $ 1, 254. 78. Se você recebeu esses benefícios durante todo o ano, sua receita total para os seus primeiros 12 meses em aposentadoria - incluindo o rendimento de sua conta de aposentadoria e Segurança Social - chegaria a US $ 55, 057. 36. Isso soa como uma quantidade razoável, mesmo confortável, de dinheiro para a aposentadoria, mas pode não ser suficiente para contrariar o aumento do custo de vida.

De acordo com o Bureau of Labor Statistics, a despesa familiar média para idosos na faixa etária de 65 a 74 anos é de US $ 48, 885 por ano. Por volta de 85, o total médio das despesas domésticas cai para US $ 36, 673, mas os custos com os cuidados de saúde representam uma parcela maior de gastos. Atualmente, um casal de aposentados de 65 anos pode esperar gastar US $ 266, 589 em cuidados de saúde em seu próprio bolso durante o resto da vida. Isso é assumir que eles estão em boa saúde e que eles têm Medicare Parts B e D, juntamente com o seguro de saúde suplementar.

Em uma base mensal, eles estarão pagando US $ 583 por cuidados de saúde a partir dos 65 anos; por 85, o total mensal seria mais do dobro, para US $ 1 211. Com a habitação, o transporte e os alimentos se tornando mais caros, a inflação subindo e o casal vivendo mais tempo, há uma boa chance de que US $ 1 milhão não seja suficiente para ajudar Eles sustentam seu padrão de vida. Pesquisas da LIMRA (anteriormente conhecida como Associação de Pesquisa e Marketing de Seguros de Vida) mostram que a inflação em, digamos, 3% poderia sozinha comer até US $ 117 mil do poder de despesa dos aposentados ao longo do tempo.

A poupança dos trabalhadores não está mantendo o ritmo

O levantamento após pesquisa sugere que os americanos estão ficando aquém da sua economia de aposentadoria. De acordo com o Instituto Nacional de Segurança de Aposentadoria, o saldo médio de aposentadoria para todas as famílias em idade activa é de apenas US $ 3 000. Ele sobe para apenas US $ 12 000 para famílias de quase aposentadorias, o que é um número bastante assustador. O levantamento de confiança de aposentadoria mais recente do Employee Benefit Research Institute descobriu que 64% dos trabalhadores admitidos estão atrasados ​​na economia. Do mesmo jeito, 22% dos trabalhadores estão muito confiantes sobre suas perspectivas de aposentadoria, enquanto 36% disseram estar um pouco confiante de que poderão economizar o suficiente.

Quando você considera os números, a pergunta muda de

"Será suficiente US $ 1 milhão? "A " É possível economizar US $ 1 milhão para aposentadoria? "Se você está atrasando a poupança suficiente, quer porque está pagando empréstimos estudantis ou apenas está colocando o mínimo em seu 401 (k), você precisa ser realista sobre quanto dinheiro você poderá acumular . Quanto mais você colocá-lo fora, mais do seu rendimento você tem que reservar para recuperar o atraso, o que coloca uma pressão ainda maior sobre o seu orçamento.Enquanto isso, você perdeu o interesse composto que poderia ter ganhado se você tivesse começado mais cedo. "Ao lidar com pessoas mais jovens em seus 20s e 30s, sempre mostro-lhes um conceito simples: o valor do tempo do dinheiro", diz Peter J. Creedon, CFP®, CEO e fundador da Crystal Brook Advisors, Nova York, NY "Pegue uma pessoa que expulse US $ 5 000 por ano, com uma média de 8% de retorno e se aposente às 68. Se eles começam aos 25 anos, com 43 anos para contribuir, eles devem ter um pouco menos de US $ 1. 65 milhões. Um jovem de 35 anos, que tem 33 anos para contribuir, deve ter quase US $ 730 000. Um jogador de 40 anos, com 28 anos para contribuir, terá cerca de US $ 477.000. A moral da história: Comece cedo e contribua, uma vez que o tempo é o seu melhor amigo e permite que a composição funcione para você. "(Para mais, veja

Atraso em Custos de Poupança de Aposentadoria Mais no Long Run .) " É difícil para 20 coisas pensar sobre aposentadoria ", diz Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO de Blue Ocean Global Wealth em Rockville, Md. Posso posicioná-lo como acumulação de riqueza. Por exemplo, um cliente de 34 anos (seus pais são meus clientes) iniciou um Roth IRA há 12 anos. Avanço rápido para 2016, ele usou $ 22k de seus US $ 34k como adiantamento para comprar sua primeira casa. Aos 22 anos, ele não estava pensando na aposentadoria, mas o Roth IRA o ajudou a criar riqueza para a vida, metas financeiras e aposentadoria. Para os clientes mais jovens, é importante concentrar-se na acumulação de riqueza, em vez de apenas na aposentadoria.

A linha inferior

Poupar US $ 1 milhão para a aposentadoria é um objetivo elevado, e embora pareça uma fortuna, só vai tão longe quando coisas como inflação, aumento do custo de vida e expectativa de vida mais longa vêm em jogo. Aumentar esse número para US $ 2 milhões ou mais pode ser algo que os Millennials devem considerar seriamente se eles não quiserem correr o risco de acabar com a aposentadoria.