Não é segredo que os americanos estão em dívida. A maioria das fontes diz que o lar médio da U. S. tem cerca de US $ 120.000 em dívida (incluindo a hipoteca). Além disso, cerca de US $ 5 700 daquela dívida são atribuídos a cartões de crédito (US $ 15 000, se você olhar apenas para os agregados familiares que possuem saldo). A dívida não é saudável para qualquer faixa etária, mas é particularmente perigosa para aqueles que se aproximam ou já estão aposentados, quando ganham quedas de energia e os idosos começam a viver na Segurança Social e na poupança.

E a má notícia é que, relatórios recentes mostram que os americanos mais velhos estão levando mais dívidas do que no passado. Por que o endividamento aumenta nos anos em que os empréstimos devem ser amortizados, as hipotecas aniquiladas e os investimentos no seu auge.

O que mostra estudos

De acordo com a pesquisa de Robert Harrow relatada no Value Penguin, a dívida média de cartão de crédito para americanos de 65 anos e mais em março de 2016 é de US $ 6,351. Esta não é a maior quantidade entre faixas etárias (que A honra foi para aqueles 45 a 54 em US $ 9, 096). Mas, como a CNBC apontou, é mais do dobro do pagamento mensal máximo da Segurança Social (US $ 2, 639 para aqueles que se aposentam na idade de aposentadoria total). Os aposentados mais jovens, de 65 a 69 anos, têm mais dívidas (US $ 6, 876), enquanto aqueles com 75 e mais têm o mínimo (US $ 5, 638 - o menor nível de dívida de qualquer grupo etário americano).

O Instituto de Pesquisa de Benefícios para Empregados (EBRI) também encontrou americanos mais velhos com uma dívida significativa em 2013, quando completou um estudo de mais de 20 anos sobre a dívida dos idosos e os idosos mais próximos. Você pode ler o relatório completo aqui.

A conclusão foi que, entre 1992 e 2013, os americanos mais velhos começaram a suportar mais dívidas. As dívidas que incorreram foram maiores (mesmo depois de ajustar a inflação) e tiveram dívidas mais tarde na vida. O relatório é estritamente orientado a dados e não oferece qualquer ideia de por que existe um aumento da dívida.

O Aumento da Dívida

Os níveis da dívida entre todas as faixas etárias aumentaram, impulsionado principalmente pela dívida estudantil e dívida hipotecária. No entanto, a tendência interessante é que a dívida está sendo realizada por mais tempo do que no passado. Em vez de pagar a maioria das dívidas antes da aposentadoria, muitos americanos mais velhos estão levando essa dívida - e até mesmo - seus últimos anos. Em 1992 53. 8% dos agregados familiares mais velhos (chefes de família com idades entre 55 e mais) possuem dívidas. Até 2013, esse número aumentou para 65. 4%.

Mas o fato alarmante é que não só as famílias mais têm dívidas, mas essa dívida aumentou drasticamente. De fato, entre 2001 e 2013, a dívida média detida pelos idosos aumentou 83%.

A verdadeira questão é por quê? Aqui estão alguns fatores que contribuem.

Acesso fácil ao dinheiro

Entre 2002 e 2007, o acesso ao dinheiro foi incrivelmente fácil. Aqueles que estavam se aproximando de seus anos de aposentadoria poderiam entrar no banco e obter um empréstimo para qualquer quantidade (razoável) que eles desejassem.Isso poderia levar à excesso de extensão em empréstimos de automóveis, hipotecas e outros tipos de empréstimos.

Quando a Grande Recessão atingiu, aqueles que haviam retirado esses maiores empréstimos viram uma queda significativa em suas contas de aposentadoria. De repente, eles não conseguiram fazer pagamentos maiores na dívida, ao invés de optar por fazer apenas os mínimos. O resultado é mais uma dívida que se estendeu mais para seus anos de aposentadoria do que eles planejaram originalmente.

Diminuição do valor das contas de aposentadoria

Muitas pessoas que estavam perto da aposentadoria quando a Grande Recessão surgiram em dezembro de 2007 viram seu plano de aposentadoria essencialmente cortar a metade quando os valores de estoque e outros valores caíram. O resultado foi que vários americanos que planejaram se aposentar em torno de 2008 a 2011 tiveram que adiar esse plano. Além disso, pagar dívidas pode ter sido posto em espera (apenas os mínimos pagos), enquanto as contas de aposentadoria foram reforçadas. O trade-off foi um fundo de aposentadoria maior, mas uma dívida que durou mais tarde na vida. Se os aposentados pudessem manter firme em vez de vender, o valor de muitas dessas contas eventualmente se recuperou. Entretanto, as dívidas cresceram.

Se você está se aproximando da aposentadoria agora, é importante colocar um bom plano no lugar. Esse plano deve explicar as flutuações do mercado e os mercados em baixa, bem como períodos de crescimento significativo.

Aumento do custo de vida e da dívida de empréstimo de estudante

No início da década de 1990, o custo de vida foi significativamente menor. Não havia contas de celular para pagar - e sem internet - e era um tempo de gasolina mais barata. Hoje, as necessidades custam mais e há mais delas. E o relatório do EBRI aponta para um aumento do nível da dívida de habitação, uma vez que as famílias mais velhas alcançam a aposentadoria com dívidas significativas. Isso acrescenta aos custos e remove um bem significativo que pode ajudar a suportar os proprietários em seus últimos anos (veja

A hipoteca reversa: uma ferramenta de aposentadoria ). Depois, há a questão da dívida estudantil. Os mais jovens americanos já sabem que a carga da dívida estudantil aumentou significativamente. Aqueles em meados dos anos 20 tendem a suportar a maior parte de dívida estudantil de qualquer faixa etária - mas, no início dos anos 2000, a dívida era menos de US $ 5 000 em média, um montante bastante fácil de pagar. Até 2015, esse montante da dívida havia crescido para pouco menos de US $ 12.000, mais que o dobro. Não surpreendentemente, no início dos anos 2000, a maioria das pessoas pagou a maioria da dívida por volta dos 35 anos. Em 2015, esse ponto não foi alcançado até o final dos anos 40.

Mas alguns americanos mais velhos - que provavelmente adquiriram sua dívida estudantil de volta nos anos 70 ou 80 - ainda estão lutando para agitar. Em 2014, Forbes informou que mais de 16% dos US $ 1. 2 trilhões em dívida de empréstimo de estudantes pertenciam a pessoas com mais de 50 anos, de acordo com o Banco da Reserva Federal de Nova York. O repórter conversou com um filho de 60 anos ainda pagando US $ 75 mil em empréstimos de seus dias estudantis nos anos 70.

E mesmo que eles pagassem sua própria dívida estudantil, muitos americanos mais velhos entraram em dívida novamente para ajudar os membros da família a ir à faculdade.Por exemplo, muitos pais tomaram empréstimos federais PLUS, que geralmente têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos federais concedidos aos estudantes. Por exemplo, as taxas de 2016-17 para empréstimos de estudantes federais subsidiados e não subsidiados são 3. 76%, enquanto os empréstimos PLUS custam 6. 31%. Parentes e outros familiares que ajudam com empréstimos estudantis, como avós, devem notar que até 15% dos benefícios da Segurança Social - e 100% dos reembolsos de impostos - podem ser retidos para pagar a dívida do empréstimo estudantil (veja

Idosos: Antes de você Co-assinar esse empréstimo de estudante ). A linha inferior

A dívida é um problema significativo para muitos americanos mais velhos. O relatório EBRI observa que "as percentagens de famílias cujos pagamentos de dívidas são excessivos em relação aos seus rendimentos estão em ou perto de seus níveis mais altos desde 1992. Consequentemente, é provável que famílias mais velhas e idosas mais próximas se encontrem em risco de mudanças severas no estilo de vida após a aposentadoria do que as gerações passadas. "

Se você estiver se aproximando da aposentadoria, tenha tempo para analisar suas dívidas e estratégias para eliminá-las ou reduzi-las. Seja especialmente cuidadoso de assumir mais, especialmente concordando com pedidos de co-assinar estudante ou outros empréstimos. Você tem menos tempo e pode esperar menos recursos para reembolsar empréstimos se o mutuário principal for curto. Não há nada para impedir que você faça presentes de dinheiro, se você puder pagar, sem adicionar a sua dívida potencial. Se você já está aposentado, trabalhe com um consultor financeiro ou conselheiro da dívida para aposentar suas dívidas o máximo possível.

Especialmente se você é casado, concentre-se em reduzir a dívida antes de morrer qualquer uma das duas. Dependendo do estado e do tipo de dívida, uma viúva (er) pode ou não ser responsável pelas dívidas de um cônjuge falecido. As crianças geralmente não são (veja

Dívida após a morte: as crianças devem pagar pelos pais? ). Mas é melhor para todos se essas questões nunca surjam.