Esmagando $ 1 milhão para a aposentadoria tem sido o objetivo que os poupadores foram incentivados a atirar, mas muitos americanos perderam muito menos. Quanto menos não está claro.

De acordo com um relatório de março de 2016 do Instituto de Política Econômica (EPI), a poupança de aposentadoria média das famílias em idade de trabalhar, definidas como as entre 32 e 61 (ou 1 ano abaixo de 62 anos, a idade da Segurança Social marcas como aposentadoria antecipada) é de US $ 95, 776. No entanto, o número médio, ou aqueles que estão no meio, é de apenas US $ 5 000. Para aqueles que estão perto da idade de aposentadoria ou entre 55 e 61, a mediana foi de US $ 17 000. Uma análise de junho de 2015 pelo Government Accountability Office descobriu que os americanos médios com idades entre 55 e 64 anos ganharam cerca de US $ 104.000 em poupança para aposentadoria, mas isso reflete tanto os super poupadores como as pessoas que não economizaram nada.

Embora o número mais elevado não seja exatamente encorajador, não inclui o rendimento da Segurança Social e, para algumas pessoas de sorte, dinheiro de uma pensão. E isso inspira muita criatividade em encontrar maneiras de fazer uma aposentadoria confortável ainda estar ao alcance. Uma opção que muitos americanos estão investigando está se aposentando no exterior (veja Fundos de aposentadoria pouco demais? Retire-se no exterior e Estratégias para se aposentar no exterior e 7 países a considerar).

Depois, há outra alternativa tentadora: optando por gastar seus últimos anos no mar. Vale a pena explorar se você é aventureiro e preocupado com a falta de dinheiro (e não fique enjoado, é claro). Com um planejamento cuidadoso, você poderia aproveitar a aposentadoria em um navio de cruzeiro em tempo integral com muito menos de US $ 1 milhão no banco. (Para obter mais conselhos, confira Dicas de Insider para salvar em cruzeiros. )

Retirando em um navio de cruzeiro por menos de US $ 1 milhão

Para viajantes ocasionais, o cruzeiro pode ser tudo sobre viver de luxo. Se você está planejando passar todo o seu tempo no mar depois de se aposentar, no entanto, você tem que pesar as opções cuidadosamente. (Leia 5 Melhores linhas de cruzeiro para aposentados recentes .)

Gastar um pedaço de suas economias em trimestres permanentes a bordo de um navio de cruzeiro residencial pode parecer uma boa opção, mas não será barato. O mundo, , por exemplo, é um navio residencial privado que lançou em 2002. O navio oferece residências de estúdio, de um, dois e três quartos, começando em US $ 600.000. Isso não inclui anual taxas de embarque, que podem chegar aos milhares.

Se você tem menos de US $ 1 milhão reservado para a aposentadoria, reservar cruzeiros individuais é, é desnecessário dizer, o caminho mais barato (e mais realista). Isso poderia significar saltar navio uma vez por mês ou mesmo mais vezes, se você não consegue encontrar uma maneira de reservar muitos cruzeiros longos.Mas se você está apenas viajando com as necessidades, você pode obter boas em estas transferências. No entanto, faz um planejamento extraordinariamente cuidadoso. E você provavelmente precisará de algum tipo de endereço permanente terrestre.

Em termos do que você gastará, tudo se resume a como você reserva e com quais linhas você está navegando. Princess Cruise Lines, por exemplo, oferece ofertas de última hora de US $ 79 por dia por pessoa. Para um cruzeiro de 15 dias, isso funciona para uma taxa básica de US $ 1, 185. Reserve cruzeiros back-to-back a essa taxa e você pagaria US $ 2, 370 no mês. Se você pode manter suas tarifas baixas em uma base consistente, você está olhando para gastar menos de US $ 30.000 por ano - e, claro, isso significa comida, bem como habitação e sem necessidade de seu próprio mobiliário ou carro. (Veja 3 Dicas para embarcar no navio de cruzeiro .)

É o cruzeiro mais acessível do que a vida assistida?

Claro, estas não são alternativas reais: para viver em um navio de cruzeiro, você precisará ser razoavelmente saudável e não precisa do tipo de assistência que você recebe na vida assistida. Mas oferece uma comparação financeira útil. Quando você tem recursos financeiros limitados, a vida assistida pode drenar suas economias muito mais rápido do que você gostaria - e muito mais rápido do que viver em navios de cruzeiro. O custo mediano mensal nacional da vida assistida é de US $ 3, 628 ou US $ 43, 536 por ano, de acordo com a Genworth Financial. Isso é aproximadamente $ 119 e muda diariamente.

Viver em um navio de cruzeiro pode deixar você aguentar mais de suas economias. Para manter o custo de cruzeiro menor do que o custo da vida assistida, você precisaria de suas despesas médias diárias para estar abaixo desse limite de $ 119.

Quanto dinheiro você precisaria para que isso funcionasse? Digamos que você atingiu a idade total de aposentadoria e você está recebendo benefícios da Segurança Social. A partir de agosto de 2017, o benefício mensal médio era de US $ 1, 360, de acordo com a Administração da Segurança Social. Isso é US $ 16, 320 para o ano, então você ainda precisa de mais US $ 27, 216 para compensar a diferença.

Isso significa que você precisa de um portfólio suficientemente grande para poder retirar pelo menos US $ 2, 300 por mês. Se você antecipa gastar 20 anos na aposentadoria e aderir a uma estratégia de investimento conservadora, você poderia fazer o trabalho de cruzeiro viver com economias de US $ 600.000. Você poderá retirar $ 2, 400 por mês no primeiro ano de aposentadoria, com subsequentes retiradas ajustadas pela inflação. Essa renda, junto com seus benefícios da Segurança Social, pode ser suficiente para mantê-lo à tona. Na verdade, é improvável que gaste esse total de 20 anos no mar. Na velhice avançada, você provavelmente precisará fazer outros planos.

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O exemplo anterior ilustra como seria possível cruzar a tempo inteiro na aposentadoria mesmo se você tiver menos de US $ 1 milhão. (Para mais, veja Retirando: $ 1 milhão suficiente? ) A outra comparação que você precisa fazer, é claro, é como o cruzeiro se compara com uma aposentadoria baseada na terra em sua casa atual ou em algum outro lugar , incluindo no exterior. Se você ficar saudável, você poderia passar 15 anos viajando pelo mundo, se você puder planejar as transferências entre navios e talvez algumas quebras em terra.A parte de planejamento pode ser o aspecto mais exaustivo deste tipo de aventura oceânica.

E há outras ressalvas.

Por um lado, nosso exemplo financeiro supõe que você está viajando sozinho. Se você é casado, você tem os benefícios da Segurança Social da sua esposa e outros rendimentos de aposentadoria para levar em conta, bem como o que outra pessoa adiciona aos seus custos de viagem. Geralmente, viajar como uma dupla é mais barato, mas nem sempre.

Além disso, você deve ter em conta como você gerenciará os custos de saúde enquanto estiver viajando. O Medicare não irá cobri-lo no exterior, e a maioria das políticas de seguro de saúde tradicionais apenas oferecem cobertura limitada. Se você tiver que comprar um seguro de viagem ou pagar o atendimento médico de bolso ao chegar a um porto de escala, isso pode aumentar significativamente o custo total. (Veja O meu seguro de saúde é bom no estrangeiro? )

E esse é apenas o início de uma longa lista de problemas do mundo real, como, por exemplo, onde você receberá seu e-mail (e seu cheque de segurança social) , como você vai lidar com os impostos, qual é a sua residência e muito mais. Você precisará do conselho de um advogado ou contabilista e um planejador financeiro.

A chave takeaway? Antes de empacotar suas malas - ou alugar a casa - execute os números cuidadosamente para garantir que você tenha todas as suas bases cobertas.