a:

Para credores hipotecários e mutuários, a relação empréstimo / valor é um fator importante na determinação dos termos de reembolso de um empréstimo hipotecário. O índice LTV é calculado dividindo o saldo total da hipoteca contratada pelo mutuário pelo valor total da compra ou valor de avaliação da casa que está sendo comprada. Por exemplo, uma transação que inclui uma casa com um preço de compra de US $ 200.000, um adiantamento de US $ 10.000 e saldo total da hipoteca de US $ 190.000 resulta em uma relação LTV de 95%.

Os credores percebem um menor índice de LTV para ser um melhor risco de longo prazo que equivale a uma participação maior em participação de capital no lar. Uma relação LTV superior a 80% é considerada uma transação de risco mais elevado, e os mutuários geralmente pagam mais pela vida do empréstimo hipotecário quando o índice está nessa faixa. Este cálculo é usado em novas compras e refinanciar transações de hipotecas.

Empréstimo a relação de valor e taxas de juros

O valor do capital próprio que um mutuário possui na casa afeta drasticamente a taxa de juros avaliada no saldo remanescente do empréstimo tanto no refinanciamento quanto nas novas transações de compra. Quando um proprietário quer refinanciar um empréstimo de hipoteca, é comum afetar essa transação com a intenção de baixar a taxa de juros total, reduzindo os custos mensais totais. No entanto, se um proprietário aproveita o patrimônio de sua casa em um refinanciamento de caixa, os credores geralmente não conseguem fornecer ao proprietário as taxas de juros vigentes mais baixas em um novo empréstimo de hipoteca. Um risco adicional é assumido pelo credor, e uma taxa de juros mais elevada reduz esse risco.

Os aumentos da taxa de juros similares são avaliados nas transações de compra de casa. Um índice LTV superior a 80% pode desqualificar um mutuário da taxa de juros mais baixa oferecida por um credor convencional, e pode exigir a remoção de uma hipoteca alternativa por meio de credor diferente ou através de um programa governamental. Por exemplo, o programa de empréstimo da Administração Federal de Habitação oferece aos compradores de casa a oportunidade de colocar um mínimo de 3. 5%, criando uma relação LTV de 96. 5%. As taxas de juros sobre os baixos empréstimos de adiantamento são maiores que as cobradas em operações de hipoteca com valores de adiantamento mais altos.

Empréstimo a relação de valor e seguro de hipoteca

Os mutuários que não podem contribuir com um adiantamento de pelo menos 20% não são desqualificados de obter um empréstimo de hipoteca, mas são considerados devedores de alto risco por credores de hipotecas. Para proporcionar aos mutuantes paz de espírito nesses casos, o seguro de hipoteca particular ou um prêmio de seguro de hipoteca é adicionado à hipoteca mensal. Esta cobertura de seguro beneficia o credor, não o mutuário, e destina-se a pagar o saldo do empréstimo hipotecário se o mutuário deixar de fazer pagamentos.

Os mutuários podem esperar pagar entre 0,25% e 2% do saldo total da hipoteca a cada ano que o seguro de hipoteca particular é exigido. Este prémio é frequentemente menor para os mutuários que proporcionam um adiantamento mais próximo dos tradicionais 20% ou aqueles que têm uma alta pontuação de crédito. Quando o índice de LTV diminui com o pagamento no prazo e aumenta o valor da casa, os mutuários podem solicitar que o PMI seja cancelado quando o capital de 20% for atingido. A lei exige que os credores cancelem automaticamente o seguro de hipoteca privado de um mutuário quando a relação LTV atinge 22%.