Se você perder os benefícios do seguro de saúde do empregado porque você é demitido ou tem seu horário cortado e você trabalha para uma empresa com 20 ou mais funcionários, seu empregador deve notificá-lo sobre a Reconciliação de Orçamento Omnibus Consolidado Lei (COBRA) elegibilidade do seguro de saúde. Mas o que é COBRA? Como funciona? É caro? Você deve se inscrever? Vamos descobrir os fatos básicos que você precisa para responder a essas perguntas.

TUTORIAL: Introdução ao seguro: Seguro de saúde

Fundamentos da COBRA Se você se tornar inelegível para receber os benefícios do seguro de saúde do empregador (o que geralmente é devido ao despedimento) , seu empregador provavelmente irá parar de pagar sua parte de seus prêmios de seguro de saúde. No entanto, uma lei federal permite que você mantenha a mesma cobertura de seguro de saúde se você estiver disposto a pagar por isso. Desde 1986, a COBRA permitiu que ex-funcionários, aposentados, cônjuges, ex-cônjuges e filhos dependentes obtivessem cobertura de seguro de saúde contínua a taxas de grupo. (Para saber mais, veja Como uma empresa de seguros determina seus prêmios . )

Enquanto o termo "taxa de grupo" faz parecer que você receberá um desconto que tornará os prêmios de seguro acessíveis, eles geralmente são muito mais caros do que as pessoas antecipam. Quando você estava empregado, você provavelmente pagou uma pequena fração de seu prêmio de seguro de saúde real. Você pode ter pago 10%, enquanto seu empregador pagou 90%. Sob COBRA, você tem que pagar 100% do prémio. Às vezes você ainda tem que pagar uma taxa administrativa extra de 2%. O prémio total pode ser íngreme e difícil de pagar.

Quem se qualifica? O primeiro teste de se você será elegível para COBRA é o tamanho do seu empregador. Se você trabalha para uma empresa muito pequena, você não tem sorte. Para se qualificar para COBRA, o empregador deve ser uma agência governamental estadual ou local ou uma empresa do setor privado com 20 ou mais empregados equivalentes em tempo integral. (As horas de funcionários a tempo parcial podem ser adicionadas para criar um empregado equivalente em tempo integral.)

O segundo teste é se você estava inscrito em um plano de seguro de saúde do grupo patrocinado pela empresa no dia anterior ao evento qualificado ocorreu. O evento qualificado deve ter levado você a perder seu seguro de saúde. Os eventos de qualificação incluem deixar o seu trabalho de forma voluntária ou involuntária (exceto em casos de má conduta grave) ou reduzir suas horas. Os empregadores também são obrigados a oferecer COBRA a pessoas que estavam cobertas pelo plano de um funcionário que faleceu ou se qualificaram para o Medicare. Cônjuges, ex-cônjuges (às vezes) e filhos dependentes também se qualificam para a COBRA se estivessem em seu plano. (Para saber mais sobre o Medicare, veja O que o Medicare cobre? )

O terceiro teste é se o empregador ainda oferece aos seus empregados um plano de saúde. Se você perder o emprego porque seu empregador fica fora do mercado ou se seu empregador deixa de oferecer seguro de saúde para qualquer um, você não será elegível para COBRA.

COBRA Cobertura Se você qualificar para COBRA, você não terá que aprender as cordas de um novo plano de seguro de saúde por enquanto. COBRA fornece cobertura idêntica ao que a empresa oferece aos seus atuais funcionários. Geralmente, este é o mesmo seguro que você teve antes de perder seus benefícios de seguro de saúde. No entanto, se seu empregador mudar seu plano, seu plano COBRA também mudará.

Os planos que cobrem medicamentos prescritos, cuidados dentários e de visão são considerados cobertura de saúde. Seguro de vida e seguro de invalidez não estão incluídos. Você terá que buscar uma nova cobertura por conta própria nestas áreas. (Para saber mais, veja Top 10 Mitos de seguro de vida e Escolhendo o melhor seguro de invalidez .)

Para pessoas que perdem cobertura de seguro de saúde devido ao término ou redução de horas, A cobertura COBRA geralmente dura 18 meses. O período médio de desemprego nos Estados Unidos em julho de 2011, um dos piores meses registrados, foi um pouco mais de nove meses. Há uma boa chance de você encontrar um novo emprego com benefícios antes da expiração da cobertura COBRA. Algumas situações permitem 36 meses de cobertura COBRA.

O período de cobertura pode ser menor que 18 ou 36 meses se o empregador deixar de oferecer qualquer plano de saúde, se você não pagar seus prêmios, se você se tornar totalmente elegível para um plano de grupo por meio de outro empregador ou se você se tornar elegível para o Medicare.

Custo de Cobertura COBRA é mais caro que o que os empregados ativos e cobertos pagam porque o empregador já não está subsidiando parte do custo desse plano. Você paga 100% do custo total do plano, mais o empregador pode cobrar uma taxa administrativa de 2%. Se você está atualmente coberto pelo plano de saúde de um empregador, mas antecipe que você pode estar perdendo sua elegibilidade para esse benefício, existem maneiras de ter uma idéia do que seus prêmios COBRA podem ser. Um deles é simplesmente conversar com o departamento de recursos humanos do seu empregador para descobrir qual é o custo total da sua cobertura. Outro é olhar para o W-2 do ano passado. Pode denunciar o quanto o seu empregador pagou pelo seu seguro. Você pode adicionar a esse valor quanto você pagou pelo ano (também informado no seu W-2) para obter o total anual e dividir o resultado em 12. (Para saber mais, veja A lista de verificação final do imposto-tempo < . ) Benefícios

Se você eleger a cobertura de continuação COBRA, você não terá que mudar de médico porque você terá o mesmo plano de saúde e os mesmos provedores na rede. Você também manterá sua cobertura para condições preexistentes e quaisquer medicamentos prescritos que você usa regularmente. Além disso, embora COBRA possa ser caro, parecerá uma barganha em comparação com as contas médicas de preço total que você terá que pagar se ficar doente ou ferido e você não está segurado. Desvantagens

A desvantagem óbvia da COBRA é que pode parecer muito caro.Além disso, a cobertura não dura para sempre. E se o seu empregador não é obrigado a participar do COBRA, você não terá como opção. Se seu empregador mudar seu plano de seguro de saúde, você receberá o novo plano, mas você terá que aceitar as mudanças. Claro, você teria estado na mesma posição se você ainda estivesse qualificado para os benefícios de saúde desse empregador.

Além disso, o plano do empregador pode não ser o melhor para suas necessidades. Pode oferecer mais ou menos cobertura do que você precisa (por exemplo, mais ou menos serviços cobertos, franquias ou co-pagamentos maiores ou menores).

Alternativas à COBRA

De acordo com o Departamento de Trabalho da U. S., a cobertura COBRA é normalmente menos dispendiosa do que um plano individual. Isso é verdade? Não necessariamente. O plano oferecido pelo seu empregador pode ter muitos outros sinos e assobios do que o plano individual que você escolheria para si mesmo se soubesse que estava pagando o preço total. Vale a pena comprar um novo plano, porque pode poupar dinheiro. No entanto, se você é mais velho ou tem uma condição pré-existente, ou se está grávida ou pretende engravidar, a cobertura individual pode ser dispendiosa ou inatingível, e a COBRA pode, de fato, ser sua opção melhor e mais acessível. (Para saber mais, leia Comprar seguro de saúde privado e Seguro de saúde: Pagando por condições pré-existentes .) Se o seguro de saúde privado não for uma opção, descubra se Você e todos os dependentes se qualificam para um programa de assistência pública, como Medicaid ou outros programas estaduais ou locais (por exemplo, Healthy San Francisco). Esses programas geralmente estão disponíveis apenas para pessoas com rendimentos muito baixos e recursos limitados, no entanto, e o nível de atendimento e serviço pode não ser o que você está acostumado. Os requisitos de elegibilidade variam de acordo com o estado.

Se você estiver em boa saúde, você poderá continuar com um plano de desconto de cuidados de saúde. No entanto, pode ser mais difícil obter o seguro de saúde no futuro se sua cobertura de seguro for interrompida e um plano de desconto não conta como cobertura de seguro (nem Medicaid). (Saiba mais sobre esta opção em

Obter preços de venda em cuidados de saúde com planos de desconto .) Dicas úteis para gerenciar um Prêmio COBRA elevado

Se você sabe que está prestes a perder o emprego e você tem uma conta de gastos flexível (FSA), você pode gastar todo o valor que você escolheu para contribuir com a FSA no ano anterior à sua desocupação. Se você contribuísse com US $ 1, 200 para o ano, mas é apenas janeiro e você só recebeu $ 100 de seu cheque de pagamento para sua FSA, você ainda pode gastar todos os $ 1, 200 que você planeja contribuir. Isso significa que você pode tentar visitar todos os seus médicos e preencher todas as suas prescrições imediatamente. Mas quando você perde seu emprego, geralmente você perde sua FSA. Se você escolher COBRA, você pode mudar seu plano durante o período de inscrição aberta anual do empregador. Esta opção pode possibilitar que você mude para um plano menos dispendioso (por exemplo, PPO para HMO).

As deduções fiscais também podem ajudar a diminuir o peso dos prémios mais elevados.Quando você arquivar suas declarações de imposto anuais, não se esqueça de deduzir seus prêmios COBRA e outras despesas médicas que excedam 7,5% de sua receita no Anexo A da sua declaração de imposto federal se você detalhar.

Além disso, se você estiver pagando prémios significativamente mais elevados sob COBRA, procure maneiras de reduzir seus outros custos de cuidados de saúde, como mudar para medicamentos genéricos ou comprar suprimentos maiores com desconto e visitar clínicas de baixo custo ou clínicas de varejo para serviços básicos de cuidados de saúde.

Finalmente, se você tiver uma conta de poupança de saúde (HSA), você pode usar esses fundos para pagar seus prêmios COBRA, bem como suas outras despesas médicas, o que poderia reduzir significativamente a perda de seus benefícios de seguro de saúde. (Para obter mais informações sobre a utilização de HSAs, leia

Combater os custos elevados dos cuidados de saúde. ) A linha inferior

A COBRA é uma opção conveniente para manter o seguro de saúde se perder os benefícios de saúde patrocinados pelo empregador, e às vezes também é a melhor opção. No entanto, o custo geralmente é alto e o plano nem sempre é o melhor para satisfazer as necessidades de um indivíduo ou da família.