O custo dos cuidados de saúde é uma das grandes incógnitas que inúmeros judeus em breve têm que lutar. Afinal, se você subestimar o custo, você pode acabar com um grande déficit, especialmente se você enfrentar uma doença inesperada, cirurgia ou ferimento. Mesmo se você permanecer saudável durante uma grande parte dos seus anos de aposentadoria, você ainda terá que gastar muito mais do que você provavelmente pensa. (Para obter conselhos sobre a redução dessas contas, consulte Principais dicas para reduzir custos de saúde na aposentadoria .)

Considere isso: de acordo com a Fidelity Investments, um casal, com 65 anos de idade e se aposentando em 2016, poderia esperar gastar US $ 260 mil em cuidados de saúde ao longo de sua aposentadoria. Isso representa um aumento de 6% em relação a US $ 245 000 em 2015 e não leva em conta o custo da enfermagem ou cuidados de longa duração, o que pode ser caro. O provedor de seguro de cuidados de longa duração, Genworth, estimou que uma instalação de vida assistida custaria US $ 43, 536 por ano, enquanto uma sala semi-privada em uma casa de repouso custaria US $ 82, 128 por ano.

Qualquer pessoa próxima da aposentadoria que está pensando em confiar no Medicare para cobrir as necessidades de saúde será também um choque. O Medicare cobriu 62% das despesas médicas de um indivíduo em 2013, de acordo com um relatório de 2017 do Employee Benefit Research Institute (EBRI). Do resto, o seguro privado cobriu 13% e as despesas de bolso, outros 13%. Os pesquisadores esperam que "os indivíduos provavelmente terão que pagar maiores partes de seus custos globais" no futuro, devido à "condição financeira do programa do Medicare e cortes nos programas de saúde para aposentados baseados no emprego". A NOLO Press coloca a percentagem de serviços médicos e visitas ao médico (não a hospitalização) abrangidas pela Parte B do Medicare em cerca de 50% quando se considera despesas descobertas, co-paga e a possibilidade de um médico escolhido não aceitar a atribuição. E a participação do Medicare pode diminuir no futuro, de acordo com EBRI, com aposentados potenciais em torneira para mais de seus custos de saúde na estrada.

O resultado: de acordo com o EBRI, casais com custos elevados de medicamentos com receita podem precisar de US $ 349 000 para financiar os custos de saúde na aposentadoria - sem contar os cuidados de longa duração. Mesmo com o Medicare, os aposentados vão pagar mais por cuidados de saúde do que muitos estão acostumados nos planos de saúde patrocinados pelo empregador ou nos planos do Plano de Assistência Acessível.

Conheça os Ins e Outs of Medicare

Para estimar com mais precisão o quanto você precisa economizar para os custos de saúde na aposentadoria, primeiro você precisa entender como funciona o Medicare. (Leia mais em Medicare 101: Você precisa de todas as 4 partes?) O que se denomina "Medicare original" é basicamente dividido em partes A e B, que pagam pela hospitalização e visitas ao médico, testes e uma longa lista de tratamentos.Os aposentados que acompanham o Medicare original começam com um prêmio relativamente baixo, embora os aposentados de renda mais alta terão que pagar mais (veja O Guia do Alto Valor Líquido do Medicare ).

No entanto, conforme detalhado acima, o Medicare não oferece proteção suficiente contra os altos custos de saúde. As pessoas que dependem do Medicare original provavelmente precisarão comprar um seguro suplementar com um plano Medigap para cobrir as contas que o Medicare não pagará (leia Como escolher um bom plano Medigap).

Além disso, a cobertura de medicamentos com prescrição é oferecida sob a Parte D do Medicare, que os aposentados precisam se inscrever e comprar dentro de um período limitado ou serão cobrados uma penalidade. Existem vários planos da Parte D e nem todos os medicamentos estão cobertos por cada plano. Os aposentados precisam ter certeza de escolher um plano que cubra os medicamentos que eles precisam. Como escolher o melhor plano da Parte D do Medicare para você irá levá-lo através das etapas.

Outra opção é o Medicare Advantage, também conhecido como Medicare Part C, que geralmente abrange todas as partes A e B, bem como os medicamentos prescritos da Parte D. Os planos de vantagem geralmente custam menos do que um plano original do Medicare - especialmente quando você adiciona o custo da Medigap e da Parte D - e cobre mais. No entanto, eles podem limitar suas escolhas de médico e hospital (se você estiver em um HMO, você os encontrará semelhantes). Eles também geralmente limitam a área em que você pode receber serviços (Medicare original é nacional), então eles não são ideais para snowbirds e outros aposentados que vivem em mais de um estado durante o ano. Sair do plano poderia tornar o Medicare Advantage mais rápido do que os serviços que você compra com o Medicare / Medigap / Part D original, se médicos ou instalações fora do plano são permitidos. Por outro lado, se um plano Advantage atender às suas necessidades, ele pode fornecer um excelente valor. (Para obter mais informações sobre esses planos, consulte Medigap vs. Medicare Advantage: Qual é melhor? )

Isso não é tudo: os cuidados de longo prazo não são pagos pelo Medicare. E, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos da U. S., 70% das pessoas com 65 anos ou mais podem esperar necessitar de algum tipo de cuidados prolongados durante a vida. Como escolher o melhor seguro de cuidados a longo prazo irá atualizá-lo em algumas de suas opções.

Estimativa de Custos de Out-of-Pocket

Além de entender os prós e contras do Medicare, você precisa estimar seus custos de desembolso será se você precisar visitar um médico ou tiver uma doença crônica que requer especialistas e medicina de manutenção. Você também precisa planejar despesas de visão e odontologia, que geralmente não são cobertas pelo Medicare (embora às vezes sejam cobertas por planos da Parte C). Mesmo se você estiver saindo na aposentadoria, é inteligente ter um fundo "dia chuvoso" para emergências de saúde, como uma doença ou ferimento inesperado.

A Internet está cheia de calculadoras que podem ajudá-lo a descobrir quanto dinheiro você pode precisar para os cuidados de saúde na aposentadoria. A Calculadora de custos de cuidados de saúde da AARP, por exemplo, permite determinar os custos potenciais com base na sua idade e saúde.Uma vez que você tenha uma idéia do que pode custar anualmente para consultas, exames e medicamentos do médico, você pode salvar um objetivo mais realista. Os pré-aposentados que estão matriculados em um plano de saúde de alta dedução que é acoplado com uma conta de poupança de saúde (HSA) podem usar a conta para economizar dinheiro para despesas de saúde qualificadas em aposentadoria. As contribuições favoráveis ​​aos impostos podem ser revertidas ao longo de cada ano, por isso é uma boa maneira de acumular dinheiro para os custos de saúde. (Leia mais aqui: Gerenciando os custos de saúde na aposentadoria .)

A linha inferior

A saúde é provavelmente uma das maiores despesas que as pessoas enfrentam na aposentadoria, e é por isso que é importante ter uma idéia realista de quanto custa - e planejar isso. Antes de se aposentar - ou agora, se você já está aposentado - sente-se e estime quais serão seus custos mensais e anuais. Compare Medicare tradicional, mais Medigap e Parte D com um Plano Medicare Advantage. Figura nos custos de visão e cuidados dentários, e acumulam um fundo de emergência. Adicione ou considere prémios para o seguro de cuidados prolongados.

Compreender o funcionamento do Medicare, calcular o seu potencial de custos médicos de aposentadoria na aposentadoria e tirar proveito de uma HSA são formas de ajudar a aliviar o ônus da assistência médica quando você sai da força de trabalho.