Um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um 401 (k), pode ser uma ferramenta valiosa para acumular poupanças a longo prazo. Os planos diferem do empregador para o empregador, mas cada empresa que oferece um plano 401 (k) oferece uma oportunidade para que os funcionários contribuam com o pagamento através de diferimentos de salário como porcentagem dos salários. Além disso, cada plano oferece uma série de opções de investimento onde os indivíduos podem alocar essas contribuições. Muitas vezes, os empregadores fornecem uma correspondência nas contribuições dos funcionários, até uma certa porcentagem, criando um incentivo ainda maior para salvar. Os empregados beneficiam não só da poupança sistemática e da correspondência dos empregadores, mas também da natureza de baixo custo dos planos 401 (k) e suas opções de investimento.
Embora cada plano 401 (k) seja diferente, as contribuições acumuladas dentro do seu plano, que são diversificadas entre investimentos em ações, títulos e caixa, podem fornecer um retorno anual médio variando de 5% a 8%. Essa taxa média de retorno é baseada na alocação comum moderadamente agressiva entre os investidores que participam de planos 401 (k) que consistem em 60% de capital próprio e 40% de dívida e caixa. A alocação de carteira de 60/40 é projetada para alcançar o crescimento de longo prazo através de participações em ações, ao mesmo tempo que mitiga o risco com obrigações e posições de caixa. É importante notar que o desempenho dentro de um plano 401 (k) não é garantido com base em retornos passados, e os investidores experimentam diferentes resultados dependentes das opções de investimento e alocações disponíveis em seus planos específicos. Por exemplo, se você investir em um portfólio mais agressivo, você pode esperar maiores retornos ao longo do tempo. No entanto, a volatilidade dentro da sua conta também pode ser muito maior do que dentro de uma conta de investidor mais conservadora.
Sua taxa de retorno 401 (k) está diretamente correlacionada ao portfólio de investimentos que você seleciona enquanto as contribuições estão sendo feitas. Esta alocação de ativos deve ser determinada com base em seu apetite específico por risco, também conhecido como sua tolerância ao risco, bem como o período de tempo que você tem até que você precise começar a retirar sua conta de aposentadoria. Os investidores com baixo apetite por risco são melhor atendidos ao colocar investimentos em alocações menos voláteis que poderiam resultar em menores taxas de retorno ao longo do tempo. Inversamente, os investidores com maior tolerância ao risco são mais propensos a escolher investimentos com mais potencial para maiores rendimentos, mas com maior volatilidade.
É comum que um indivíduo com um horizonte de longo prazo adote mais risco dentro de um portfólio do que aqueles que estão perto da aposentadoria. Os fundos de aposentadoria de data-alvo tornaram-se uma escolha popular entre 401 (k) participantes do plano. Esses fundos mútuos permitem que os investidores selecionem uma data próxima da data de aposentadoria projetada, como 2025 ou 2050.Os fundos com uma data-alvo adicional focam as alocações de investimentos de forma mais agressiva do que os fundos com uma data-limite de curto prazo. As taxas de retorno sobre os fundos de data-alvo variam de empresa para empresa, mas essas alocações de fundos individuais oferecem uma abordagem hands-off para poupança de aposentadoria dentro de um 401 (k). ( Quem realmente se beneficia dos fundos de data-alvo e Por que você deve se esquecer dos fundos de data-alvo pode dar-lhe alguns detalhes.)
Não é possível prever sua taxa de retorno dentro do seu 401 (k), mas você pode usar os conceitos básicos de alocação de ativos, tolerância ao risco e horizonte temporal para criar um portfólio para ajudá-lo a alcançar seus objetivos de aposentadoria. Observe também atentamente as taxas que as diferentes opções implicam. ( Como saber se suas taxas 401 (k) são muito altas podem ajudar.) Cada um desses fatores influencia a taxa geral de retorno dentro de sua conta 401 (k) e deve ser revisado regularmente para garantir sua conta atende às suas preferências de investimento e às suas necessidades de acumulação.
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