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Antes da Grande Recessão, as taxas de poupança oferecidas pelos bancos geralmente podem ser encontradas na faixa de 4 a 8%, dependendo da inflação na economia. Desde então, o Federal Reserve realizou passos sem precedentes para a criação de um ambiente de baixa taxa de juros. O retorno médio das contas de poupança caiu para 0,6% em percentual anual em outubro de 2013.

Quando ajustado pela inflação, a taxa de retorno real oferecida pelas contas de poupança de hoje é muitas vezes negativa. Isso colocou muitos poupadores em um dilema, tendo que decidir entre perder liquidez e segurança ou perder poder de compra com suas economias.

Como as taxas da conta de poupança são determinadas

Por uma questão de princípio, os bancos não devem oferecer uma taxa maior em suas contas de depósito do que eles cobram em seus empréstimos. Por exemplo, um banco perderia dinheiro se oferecer juros de 5% para seus depositantes de poupança, mas apenas cobrou 3% de juros sobre seus empréstimos de hipoteca ou carro.

Os bancos não podem simplesmente aumentar as taxas que eles oferecem em seus empréstimos para o que quiserem; eles perderiam os bancos concorrentes ou outros fornecedores de investimentos.

As taxas da conta de poupança estão cronicamente abaixo de 1% porque o Federal Reserve oferece emprestar dinheiro aos bancos através da sua janela de desconto. Os bancos podem emprestar uns aos outros no nível de interesse ditado pela taxa de fundos federais. Quando tanto a taxa de fundos federais como a taxa de desconto estão abaixo de 1%, não teria sentido que um banco pagasse mais do que isso para receber dinheiro de depositantes privados.

Taxa de retorno real

Não se concentre apenas na taxa de juros indicada na sua conta de poupança para ver o quanto ela paga. Mesmo que a taxa da sua conta de poupança suba 5% no próximo ano, você ainda pode estar em pior caso a taxa de inflação subisse 7% em relação ao mesmo período de tempo.

Concentre-se na taxa de retorno real para ver como o poder de compra de suas economias está mudando ao longo do tempo. A taxa nominal é apenas um curativo.