Há muitas dicas de poupança de aposentadoria flutuando pela Internet, e algumas carregam mais peso do que outras. Se é escolher um fundo, decidir quanto cobrar ou calcular os custos de saúde, a riqueza de informações e conselhos lá fora pode ser assustadora.

Mas se você está tentando descobrir como fazer seu ovo de nidificação duramente mantido, há um conselho que fica acima do resto: quando chega a hora de decidir se deve rolar seu plano 401 (k) para um IRA, preste atenção às taxas.

Aqui está o porquê. (Para mais informações, veja: 5 Benefícios do rolamento sobre um 401 (k). )

Por que as taxas são importantes

Há poucas coisas que os investidores podem controlar sobre como fazer fundos de aposentadoria por último. Eles não conseguem prever o mercado ou o estoque quente mais recente. Mas eles podem decidir colocar seu dinheiro em um fundo com menos taxas.

A taxa média para um IRA é de 1%. Isso pode parecer pequeno, mas considere isso: escolher um IRA com taxas de 0,7% em vez de um com taxas de 1% pode significar centenas de milhares de dólares em seu bolso na estrada. Escolher uma conta com tarifas baixas é tão importante como escolher um com retornos altos.

Como evitar taxas elevadas

São necessários fundos para listar os custos das taxas para que potenciais investidores possam fazer pesquisas adequadas. Juntamente com a comparação de desempenho e as participações em ações, eles podem ver quantas taxas os custarão.

Nem sempre os fundos de maior desempenho que têm as taxas mais elevadas. Embora possa demorar trabalho para encontrá-los, existem IRAs que oferecem retornos respeitáveis ​​sem taxas exorbitantes.

Os fundos do índice e os fundos negociados em bolsa (ETFs) são bem conhecidos por ter retornos sólidos, diversidade sólida e taxas baixas. Alguns podem até ser tão baixos quanto 0. 20% - um acordo muito melhor do que 1%. (Para mais, veja: Por que o ETF é inferior aos fundos mútuos? )

Outras dicas

• Viver com menos. A taxa de retirada tradicional para contas de aposentadoria é de 4%. Mas não há garantia de que, se você apenas retirar 4%, seu ovo de ninho o levará até o final do caminho. Os aposentados ainda precisam rastrear seu portfólio para ver se eles estão gastando mais rápido do que seus investimentos estão ganhando.

• Lembre-se das distribuições mínimas necessárias. Além das taxas, as penalidades podem levar outro pedaço de dinheiro de um portfólio. Um IRA tradicional exige que os segurados tomem uma distribuição a partir da idade de 70 ½ e todos os anos a partir de então. Se não o fizerem, o IRS avaliará uma penalidade. As distribuições mínimas exigidas são apenas exigidas dos IRAs tradicionais, e não Roth IRAs - outro benefício para o uso de um. Leia Roth vs. IRA Tradicional: Qual é o Direito para Você? para obter detalhes. "Normalmente, há uma janela de tempo após a aposentadoria e antes de 70 ½ quando os aposentados podem tirar proveito das conversões Roth", diz David S.Hunter, CFP, da Horizons Wealth Management em Asheville, N. C … "Isso permite mudar de impostos diferidos para impostos isentos de taxas fiscais ótimas".

• Atrasar a Segurança Social. Uma maneira fácil de aumentar a poupança de aposentadoria é demorar a ter benefícios da Segurança Social até os 70 anos. Para cada ano após a idade de 66 anos, os benefícios mensais aumentarão. "Como a lei está atualmente escrita … adiar a Segurança Social é a apenas garantiu retorno de investimento de 8% ao ano! " diz Hunter. "Você terá dificuldade em encontrar qualquer conselheiro que reivindique ser capaz de fazer melhor". A menos que haja uma razão para a saúde para fazer uma escolha diferente, os idosos que não podem dar ao luxo de aguardar tanto tempo devem, pelo menos, demorar a tomar benefícios antecipadamente. Eles são elegíveis para assumir a Segurança Social a partir de 62 anos, mas isso irá diminuir significativamente os benefícios mensais. Em alguns casos, os idosos podem duplicar seus benefícios esperando até 70.

• Considere o seguro de longevidade. Como todas as formas de seguro, os bancos de seguros de longevidade do aposentado vivem uma longa vida. O segurado compra uma política aos 65 anos e, em seguida, a política começa aos 80 ou 85 anos, pagando um salário mensal. Para os idosos que antecipam uma longa vida, essa estratégia poderia ajudar a garantir que eles não comessem alimentos para gatos quando tiveram 90 anos de idade.

A linha inferior

Pode ficar estressante tentando ficar em cima de cada novo conselho que os especialistas estão pedindo. Mantenha-o simples: evite planos de alta taxa e saiba quando é uma boa ou má idéia rolar para um IRA. Se você apontar para taxas baixas e retornos altos - e colocar o suficiente nesses fundos - você fez a maior parte do que pode fazer para garantir uma aposentadoria confortável. (Para leitura relacionada, veja: Uma Introdução aos RRA IRAs. )