Com o final do ano, aproximar-se deste é o momento em que muitas empresas anunciam demissões. É também o momento em que várias empresas oferecem aquisições de pensões a antigos empregados. Além disso, as pessoas estão deixando seus empregos ao longo do ano criando oportunidades de rolagem de seus planos de aposentadoria em uma base contínua.

Enquanto eu sempre estive interessado neste tópico, vários artigos sobre algumas táticas questionáveis ​​por alguns consultores financeiros, corretores e representantes registrados me preocupam.

O que é um Rollover do Plano de Aposentadoria?

Quando você deixa um emprego e possui um saldo em um plano de aposentadoria, como 401 (k), 403 (b), 457, ou mesmo um plano de pensão que permite uma distribuição de montante fixo, você possui várias opções de o que fazer com esse dinheiro. Uma opção é rolar o saldo para uma conta IRA em um custodiante, como Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44. 65-0. 38% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) , Fidelity Investments, uma corretora, seu banco ou qualquer outro número de outros custódicos.

Outras alternativas para os dólares do plano de aposentadoria podem incluir deixar o dinheiro no plano do seu antigo empregador, rolar o saldo para o plano de um novo empregador se permitido e aplicável a você, ou fazer uma distribuição. No último caso, a distribuição geralmente estará sujeita a impostos sobre o rendimento e potencialmente uma penalidade de 10% se você tiver menos de 59 idades. (Para mais informações, veja: Dicas para mover os ativos do plano de aposentadoria .)

Benefícios de um Rollover para um IRA

O rolo de sua conta 401 (k) ou similar para um IRA pode oferecer vários benefícios, incluindo o acesso a uma gama mais ampla de opções de investimento do que o que estará disponível para você no plano de aposentadoria do seu empregador. Além disso, você poderá reduzir o custo de seus investimentos, dependendo dos investimentos subjacentes no plano do empregado antigo e os custos administrativos incorridos pelo plano.

Além disso, isso pode proporcionar uma oportunidade para administrar esses dólares em harmonia com outros investimentos que você já possui fora do seu plano de aposentadoria.

Cuidado com os rolamentos "tóxicos"

Esta peça recente no site da Bloomberg, entre outros, detalhou vários exemplos de corretores e representantes registrados que trocavam grandes organizações à procura de oportunidades de rolagem. Alguns exemplos de táticas de rolagem "tóxicas" que você deve evitar.

Rollovers para uma anuidade variável de alto custo. Existe um grande debate entre os conselheiros financeiros sobre se o dinheiro do IRA deve ser investido em um produto de anuidade. Um IRA já está crescendo com base em imposto diferido, por que é necessária uma camada extra de crescimento diferido? Por outro lado, se alguém quiser realmente anunciar esse dinheiro, isso pode ser uma abordagem razoável.

Anuidades variáveis ​​de alto custo devem ser evitadas, no entanto. Por "alto custo" quero dizer investimento interno e despesas de seguro na faixa de 2. 5 a 3% anualmente. Mesmo com subcontas de investimentos subjacentes decentes, esse tipo de relação de despesas é difícil de superar. Essas despesas podem percorrer um longo caminho para esgotar o seu ninho. (Para mais informações, veja: Obtendo a história inteira em Anuidades variáveis ​​ .)

REIT não negociados e outros investimentos ilíquidos. Os REIT não negociados são títulos emitidos por empresas imobiliárias que não podem ser negociadas em bolsas de valores, como os REITs negociados publicamente. Alguns desses REITs não negociados pagam dividendos sólidos, mas seu dinheiro geralmente é bloqueado até que a empresa decida fazer uma distribuição ou liquidar parte ou todo o fundo. Como alternativa, existem alguns excelentes fundos de investimento e ETFs que investem em REITs, incluindo algumas escolhas de índice de baixo custo que oferecem liquidez diária.

Fundos de investimento de corretoras proprietárias. Em muitos casos, os representantes registados e outros consultores financeiros que ganham a totalidade ou parte do seu rendimento através de comissões são fortemente incentivados a vender fundos mútuos emitidos pelo empregador. Muitas vezes, estes são investimentos de alto custo e medíocres. Pior é que algumas classes de ações transportam comissões de frente ou de trilha que podem reduzir consideravelmente o valor que você tem para a aposentadoria. (Para mais informações, consulte: Pagando o seu consultor de investimentos: taxas ou comissões .)

IRA que custam mais do que o plano de aposentadoria de sua empresa. Muitos grandes empregadores oferecem planos sólidos de 401 (k) que possuem excelentes opções de fundos de índices de baixo custo, além de recursos mútuos institucionais baratos e opções similares. O caso é o plano da minha esposa com uma grande corporação. O artigo Bloomberg referenciou um caso em que um corretor moveu os fundos do cliente para um IRA de alto custo com sua empresa quando eles teriam muito melhor deixar o dinheiro no plano do seu antigo empregador de baixo custo. (Para mais informações, consulte: Seis Companheiros Financeiros do Financial Times < .)

O passo de rolagem em serviço. Na verdade eu tive um par de pessoas me perguntam sobre os lançamentos que receberam para receber uma parcela do dinheiro em seus 401 (k) e rolar para o que parecia ser um produto de anuidade de alto custo e gimmick através de seus disposição de retirada em serviço do plano. Isso significa que o vendedor de anuidades estava tentando convencê-los a fazer uma rolagem enquanto eles ainda estavam trabalhando. Este plano particular de 401 (k) tinha um menu de opções de investimento de baixo custo e bastante decente.

A linha inferior

Quando você deixa um emprego, quer se mudar para outra posição, se aposentar ou por qualquer outro motivo, é importante ser pró-ativo com o dinheiro em sua conta do plano de aposentadoria. Deixe-o onde está, role-o para o plano do seu novo empregador ou envie-o para um IRA. No último caso, é importante entender onde o assessor financeiro está sugerindo que seu dinheiro seja realizado e tão importante como será investido. Certifique-se de que os investimentos atendam seus melhores interesses, e não o do conselheiro.(Para leitura relacionada, veja: Erros de rolagem comuns do IRA .)