Salvar para aposentadoria é uma ciência inexata. A volatilidade dos balanços econômicos pode atrasar os objetivos da aposentadoria, especialmente quando os consumidores vêem suas carteiras diminuírem. Além disso, as condições econômicas podem aumentar os preços ou mesmo deixá-lo desempregado.

Infelizmente, apenas cerca de 54% da força de trabalho de 2010 participaram de planos patrocinados por empregadores, de acordo com pesquisas do Employee Benefit Research Institute. Não surpreendentemente, as famílias que trabalham tendem a se concentrar mais nas despesas do dia-a-dia do que na aposentadoria durante um ambiente econômico difícil. Felizmente, esses problemas podem ser evitados ou aliviados, mesmo em um turbulento ambiente de mercado. Aqui estão sete veículos de investimento para ajudar.

Anuidades fixas
Os investidores que fogem de um mercado acionário volátil devem ter interesse em uma anuidade fixa. Essas anuidades cresceram quando o mercado de ações atingiu o final do ano 2000, fazendo com que as vendas no primeiro trimestre de 2001 aumentassem. Sete anos depois, eles ganharam popularidade durante um dos piores períodos de recessão de sempre; as vendas estimadas para anuidades fixas foram de US $ 107 bilhões em 2008, um aumento de 60% em relação a 2007, de acordo com o Beacon Research Fixed Annuity Premium Study.

Um investidor pode colocar um montante fixo e bloquear uma taxa de juros fixa por um período de tempo - tipicamente entre cinco e 10 anos. Anuidades fornecem pagamentos imediatos ou diferidos. Eles podem ocorrer por um número definido de anos ou até a morte. O dinheiro é diferido, e o principal e os juros são garantidos. Geralmente, o pagamento foi de 5% do principal a cada ano.

É importante que os investidores estejam atentos às "taxas de provocação". Uma vez que eles terminam, a taxa é reiniciada dependendo das condições do mercado.

Anuidades variáveis ​​
À medida que o mercado começa a se estabilizar, os investidores tendem a se concentrar em uma anuidade diferente: anuidades variáveis. Este veículo de investimento permite que pessoas escolham de um grupo de investimentos, como fundos de investimento, ações e títulos. A taxa de retorno dos investidores varia como resultado. A quantia fixa de dinheiro investido pode ser movida entre carteiras de investimento dentro da anuidade para tirar proveito de um mercado de ações forte ou preservar os ganhos.

Tenha em mente que com anuidades algumas retiradas antes da idade de 59 1/2 podem resultar em uma penalidade de imposto de 10%. Além disso, uma vez que os pagamentos são recebidos, os juros são tributados. Além disso, essas anuidades não são garantidas pelas agências governamentais. Se você escolhe uma anuidade fixa ou variável, planeje a situação que melhor se adequa às suas necessidades.

Fundos de data-alvo
Os fundos de data-alvo estão voltados para pessoas que tenham uma data de aposentadoria distinta em mente. Os investidores colocam seu dinheiro em uma mistura diversificada de ações e títulos de renda fixa. O gestor do fundo desloca-se automaticamente dos investimentos mais arriscados para investimentos mais conservadores à medida que a data-alvo se aproxima.

Os ativos mantidos nesses fundos cresceram em popularidade desde que esses fundos surgiram em meados da década de 1990. Isso levou à sua designação como uma alternativa de investimento inadimplente qualificada, o que os tornou muito comuns nos planos 401 (k).

No entanto, os fundos foram atingidos duramente durante a recessão de 2008. Seu desempenho imprevisível levou a perdas significativas, que variaram com base na forma como os ativos foram alocados. A perda média de fundos com a data-alvo de 2010 foi de quase 25%.
Quando se trata de fundos de data-alvo, os investidores nem sempre estão conscientes dos riscos e diferenças entre os fundos. A forma como os fundos são comercializados também se tornou uma questão contenciosa.

TIPS Os investidores, especialmente aqueles em rendimentos fixos, voltou-se para Títulos de Proteção contra Inflação do Tesouro (TIPS), para se proteger contra a inflação que pode ocorrer após uma recuperação econômica. Os títulos emitidos pelo Tesouro, com prazos de cinco, 10 ou 20 anos, protegem contra o aumento dos preços e a taxa de pagamento futura. TIPS se ajusta ao Índice de Preços ao Consumidor, que afeta o principal e os pagamentos de juros. Uma taxa de juro fixa é aplicada ao principal. Como resultado, o pagamento da taxa de juros eo principal aumento com o aumento do índice ou com a inflação, e caem com deflação ou queda no índice. A quantidade de principal que os investidores recebem quando o TIPS é maduro dependerá de se o principal ajustado ou o principal original é maior.

Os investidores precisarão considerar o tempo com esta ferramenta. Muitas vezes é difícil determinar quando a inflação ou a deflação ocorrerão.

TIPS ETFs
TIPS Os fundos negociados em bolsa (ETFs) são uma cesta de títulos TIPS compilados em um portfólio. A maioria dos ETFs TIPS duram entre oito e 10 anos. PIMCO 1-5 anos U. S. TIPS Índice ETF oferece proteção imediata contra a inflação. Com base nas tendências históricas, os TIPS com vencimentos curtos têm uma maior correlação com a inflação; menor volatilidade está associada a índices que seguem o espectro de maturidade TIPS inteiro. Os produtos são domésticos; No entanto, pode-se comprar em títulos TIPS em países estrangeiros desenvolvidos e mercados emergentes. Isso irá expor os investidores a várias moedas e fornecer alguma diversificação do dólar.

Fundos de valor estável
Os fundos de valor estável são considerados opções seguras quando o mercado é volátil.

O dinheiro é investido em uma carteira de renda fixa de alta qualidade que inclui títulos do governo e agência da U. S., títulos corporativos e hipotecas e títulos garantidos por ativos.
Os contratos com bancos e companhias de seguros protegem esses fundos contra taxas de juros voláteis.

Precaução é necessária ao selecionar esses veículos de investimento, pois os críticos apontaram que os investidores nem sempre estão conscientes do que esses instrumentos incluem ou de como eles são construídos.

Dividend-Paying Stocks
Os dividendos são uma fonte constante de renda para os investidores em bons mercados e limitam o risco de queda nos mercados abaixo porque seus rendimentos (embora não garantidos) podem permanecer positivos se os retornos de preços são bons ou ruins.

As empresas que os oferecem são geralmente financeiramente sólidas. Dividendos estáveis ​​e crescentes podem demonstrar a confiança dos gerentes nas perspectivas de suas empresas. Os investidores tendem a concordar. Os rendimentos de dividendos atingiram os níveis mais altos em 2008 e ofereceram maiores rendimentos do que notas do Tesouro a 10 anos. Os impostos reduzidos sobre os dividendos os tornaram ainda mais atraentes. É importante rever o histórico de pagamentos de dividendos das empresas ao buscar esses investimentos.

A linha inferior
Uma economia instável pode descarrilar os objetivos de aposentadoria, mas os investidores podem voltar a seguir selecionando algumas abordagens conservadoras. Além disso, os investidores devem se educar sobre como o investimento foi estruturado, seu desempenho histórico e a organização que oferece o veículo de investimento. Quanto mais você sabe, melhor será a decisão que você pode fazer e essa é a melhor maneira de manter sua economia de aposentadoria segura.