O seguro de vida pode ser complicado de descobrir com todos os seus aspectos técnicos e regras. Este artigo analisará brevemente os 10 principais equívocos envolvendo o seguro de vida para tornar o caminho da cobertura um pouco mais suave.

Mito # 1: Eu sou solteiro e não tenho dependentes, então eu não preciso de cobertura

Mesmo pessoas solteiras precisam de um seguro de vida pelo menos suficiente para cobrir os custos das dívidas pessoais, médicas e funerárias. Se você não está segurado, você pode deixar um legado de despesas não pagas para a sua família ou o executor resolver. Além disso, isso pode ser uma boa maneira para os singles de baixa renda deixar um legado para uma instituição de caridade favorita ou outra causa.

Mito # 2: Minha cobertura de seguro de vida precisa apenas ser duas vezes meu salário anual

A quantidade de seguro de vida que cada pessoa precisa depende da situação específica de cada pessoa. Há muitos fatores a serem considerados. Além de contas médicas e funerárias, você pode precisar pagar dívidas, como sua hipoteca e fornecer sua família por vários anos. Normalmente, é necessária uma análise do fluxo de caixa para determinar o valor real do seguro que deve ser comprado - os dias da computação da cobertura de vida, baseados apenas na capacidade de ganhar renda, são há muito tempo.

Mito # 3: Minha cobertura de seguro de vida a termo no trabalho é suficiente

Talvez, talvez não. Para uma única pessoa de meios modestos, a cobertura de prazo paga pelo empregador ou fornecida pode ser suficiente. Mas se você tem um cônjuge ou outros dependentes, ou sabe que você precisará de cobertura após sua morte para pagar os impostos sobre o patrimônio, uma cobertura adicional pode ser necessária se a política do termo não atender às necessidades do tomador do seguro.

Mito # 4: O custo de meus prêmios será deduzível

Com medo de não, pelo menos na maioria dos casos. O custo do seguro de vida pessoal nunca é dedutível, a menos que o segurado seja independente e a cobertura seja utilizada como proteção de ativos para o proprietário da empresa. Em seguida, os prêmios são dedutíveis no Anexo C do Formulário 1040.

Mito # 5: Eu DEVO TODO O Seguro de vida a qualquer custo

Em muitos casos, isso provavelmente é verdade. No entanto, as pessoas com ativos consideráveis ​​e sem dívidas ou dependentes podem ser melhores de auto-seguro. Se você tem custos médicos e funerários cobertos, a cobertura do seguro de vida pode ser opcional.

Mito # 6: Devo SEMPRE comprar o prazo e investir a diferença

Não necessariamente. Existem diferenças distintas entre o termo e seguro de vida permanente, e o custo da cobertura de vida útil pode tornar-se proibitivo em anos posteriores. Portanto, aqueles que sabem com certeza que devem ser cobertos na morte devem considerar a cobertura permanente. O desembolso total de prémio para uma política permanente mais dispendiosa pode ser menor do que os prêmios em curso que podem durar anos mais com uma política de prazo menos dispendiosa.

Existe também o risco de não-seguridade a considerar, o que pode ser desastroso para aqueles que podem ter problemas de imposto de propriedade e precisam de seguro de vida para pagá-los. Mas esse risco pode ser evitado com cobertura permanente, que se paga depois de uma certa quantia ter sido paga e depois permanece em vigor até a morte.

Mito # 7: as políticas variáveis ​​de vida universal são sempre superiores às políticas de vida universal diretas ao Long Run

Muitas políticas universais pagam taxas de juros competitivas e as políticas de vida universal variável (VUL) contêm várias camadas de taxas relacionadas a ambos os elementos de seguros e valores mobiliários presentes na política. Portanto, se as subcontas de variáveis ​​dentro da política não funcionam bem, então o tomador variável pode ver um valor de caixa menor do que alguém com uma política de vida universal direta.

O mau desempenho do mercado pode até mesmo gerar chamadas de caixa substanciais dentro de políticas variáveis ​​que exigem prêmios adicionais a serem pagos para manter a política em vigor.

Mito # 8: Somente os novilhos precisam de uma cobertura de seguro de vida

Introspecção. O custo de substituir os serviços anteriormente oferecidos por uma dona de casa falecida pode ser maior do que você pensa, e assegurar-se contra a perda de uma ama de casa pode ter mais sentido do que se poderia pensar, especialmente quando se trata de custos de limpeza e creche.

Mito # 9: Eu sempre deveria comprar o Rider de retorno de prêmio em qualquer política de prazo

Geralmente, existem níveis diferentes de pilotos ROP disponíveis para políticas que oferecem esse recurso. Muitos planejadores financeiros irão dizer-lhe que este piloto não é rentável e deve ser evitado. Se você inclui esse piloto dependerá da sua tolerância ao risco e outros possíveis objetivos de investimento.

Uma análise de fluxo de caixa irá revelar se você poderia sair adiante, investindo o montante adicional do piloto em outro lugar, em vez de incluí-lo na política. (Leia mais em Os Cavaleiros do Return-of-Premium valem a pena? )

Mito # 10: Eu sou melhor não investir meu dinheiro do que comprar seguro de vida de qualquer tipo

Hogwash. Até que você atinja o ponto de equilíbrio da acumulação de ativos, você precisa de uma cobertura de vida de algum tipo (exceto a exceção discutida no Mythe No. 5.) Uma vez que você acumulou US $ 1 milhão de ativos líquidos, você pode considerar se deve interromper (ou pelo menos reduzir) sua política de milhões de dólares. Mas você toma uma grande chance quando você depende unicamente de seus investimentos nos primeiros anos de sua vida, especialmente se você tem dependentes. Se você morrer sem cobertura para eles, pode haver outros meios de provisão após o esgotamento de seus ativos atuais.

A linha inferior

Estes são apenas alguns dos mal-entendidos mais prevalentes sobre o seguro de vida que o público enfrenta hoje. Portanto, há muitas questões de seguro de vida que você deve se perguntar. O conceito-chave para entender é que você não deve deixar o seguro de vida fora do seu orçamento, a menos que você tenha ativos suficientes para cobrir as despesas depois que você se foi. Para obter mais informações, consulte seu agente de seguros de vida ou consultor financeiro.