Para a maioria dos americanos, é uma conclusão perdida após a graduação do ensino médio que você frequenta uma universidade de quatro anos. De acordo com o Bureau of Labor Statistics (BLS), 68. 4% dos graduados do ensino médio estavam matriculados em uma faculdade ou universidade. Enquanto um aumento do ano anterior, a matrícula cumulativa da faculdade para o semestre de primavera de 2015 caiu cerca de 2%. À medida que as taxas de desemprego continuam a melhorar, muitas pessoas foram atraídas pela sala de aula para se juntarem à força de trabalho. Contribuir para essa tendência são os custos insuperáveis ​​associados aos programas de graduação e pós-graduação. Para os alunos menos afortunados, muitos deles recorrem a empréstimos estudantis privados e federais para pagar sua educação.

Com taxas de matrícula e custos associados, a dívida de empréstimo de estudantes pendentes para os americanos excedeu US $ 1. 2 trilhões. Embora as taxas de desemprego e o retorno do investimento sejam mais vantajosos para os graduados da faculdade, a dívida estudantil média de US $ 33.000 persuade os alunos a renunciar ao ensino superior. Felizmente, startups como SoFi e CommonBond aplicaram algoritmos inovadores para refinanciar e consolidar empréstimos estudantis. Para aqueles com a previsão de começar a economizar empresa de tecnologia de gerenciamento de patrimônio inicial, o FutureAdvisor ajuda a gerenciar livremente os planos de poupança da faculdade dos usuários.

Crise de empréstimo de estudante

Com o aumento dos custos de matrícula, o preço da faculdade tornou-se irresistível. Além da taxa de matrícula, a faculdade vem com custos relacionados, tais como honorários, livro e quarto e quadro. Em 2014, o custo da taxa de matrícula em uma escola pública privada e pública de quatro anos custa US $ 42, 419 e US $ 18, 943 abrangendo todos. Em termos reais, isso representa um aumento de 9% para as universidades privadas e aumento de 12% para as faculdades públicas em um período de cinco anos, respectivamente. Para colocar as coisas em uma perspectiva maior, o custo das mensalidades e taxas aumentou em 120% desde 1978 e quatro vezes mais rápido que o índice de preços ao consumidor.

À medida que a taxa de matrícula continua a superar a inflação, os alunos recorreram a empréstimos estudantis exorbitantes. Atualmente, a dívida de empréstimo de estudante total pendente na U. S. é de US $ 1. 2 trilhões, com 70% dos graduados de licenciatura incorrendo em uma dívida média de US $ 33.000. Uma vez que os empréstimos estudantis podem prejudicar as situações financeiras para muitos estudantes nos próximos anos, muitos nem sequer podem considerar prosseguir programas de pós-graduação. No entanto, para aqueles que o fazem, a dívida média de estudantes de pós-graduação foi de US $ 57, 600 em 2012. Para programas mais especializados, como a lei ou a escola de medicina, a carga típica da dívida é de US $ 140 000 e US $ 175 mil, respectivamente. (Para mais, veja: A dívida do empréstimo de estudante é a próxima crise financeira? )

Criminando a juventude dos Estados Unidos, os estudantes recorrem a empréstimos federais e privados para enfrentar esses encargos financeiros. Na U. S., o Departamento de Educação oferece aos alunos dois programas federais de empréstimo de estudantes: Empréstimos diretos federais e empréstimos federais Perkins. Os empréstimos diretos federais são o maior programa federal de empréstimo de estudantes, abrangendo empréstimos subsidiados diretos, diretos sem subsídio, direto PLUS e consolidação direta. Os empréstimos subsidiados só estão disponíveis para estudantes de graduação e o governo federal paga os juros durante os períodos de adiamento. Por outro lado, os empréstimos não subsidiados estão disponíveis para alunos de graduação e pós-graduação, mas o mutuário continua responsável pelos juros acumulados durante o período de adiamento. Ao contrário dos empréstimos diretos federais, os empréstimos federais de Perkins são um programa de empréstimo baseado na escola onde a escola é o credor em vez do governo federal. (Para mais, veja: Os empréstimos de estudantes privados são os próximos empréstimos de crise? )

A taxa de juros acumulada de empréstimos varia de acordo com o ano em que o empréstimo foi desembolsado e qual o programa que você decide prosseguir. Os empréstimos subsidiados diretos para graduação e graduados desembolsados ​​após julho de 2014 são fixados em 4. 66% e 6. 21%, respectivamente. Independentemente da data de desembolso, os empréstimos da Perkins têm taxas de juros fixas de 5%. A duração de um empréstimo de estudante federal pode variar de 10 anos a pagamentos mensais ao longo da vida. Um mutuário que incorre na média de US $ 33.000 em dívidas com 6. 21% de juros compostos diariamente pagará um valor acumulado de US $ 44.000 ao longo de um prazo de empréstimo de 10 anos.

SoFi

À medida que a dívida estudantil continua a prejudicar os americanos, muitos mutuários não pagaram suas dívidas. Estima-se que dois anos após a graduação, 9. 1% dos mutuários será o padrão. Essa figura salta à medida que o número de anos pós-graduação se estende. Felizmente, a inadimplência no seu empréstimo não é mais a única opção para gerenciar a dívida. A empresa de tecnologia financeira, SoFi, oferece aos alunos e pais um meio para refinanciar e consolidar dívidas de graduação e pós-graduação. Como a maioria das startups, a SoFi tem uma interface fácil de usar e exige que os mutuários atendam a determinados requisitos de elegibilidade para usar seus serviços: você é cidadão dos EUA, tem US $ 10 000 em empréstimos estudantis pendentes, atualmente empregados, graduados de uma universidade credenciada, e têm forte crédito e fluxo de caixa mensal. Se for aceito, a SoFi refinanciará os empréstimos privados e federais. Deve notar-se se você refinanciar um empréstimo federal com o SoFi que desiste de vários programas federais de proteção, como o reembolso baseado em renda. No entanto, a SoFi oferece proteção contra desemprego e suspende pagamentos mensais se você perder seu emprego.

A SoFi oferece uma gama de opções personalizáveis ​​que otimizam os pagamentos mensais do mutuário, o horizonte de pagamento e os custos de vida útil. Os termos do empréstimo podem ser de 5, 10, 15 ou 20 anos com taxas fixas ou variáveis. Taxas fixas começam a partir de 3. 50% e atingem até 7. 24% APR enquanto as taxas variáveis ​​variam de 1. 9% a 5. 19% APR. Até essa data, SoFi recebeu confiança com mais de US $ 2.5 bilhões em empréstimos e possui uma economia média de US $ 11 000.

CommonBond

Como SoFi, a CommonBond é uma plataforma de empréstimo peer-to-peer que busca conectar mutuários que gostariam de refinanciar empréstimos estudantis com investidores. CommonBond se concentra em refinanciar e consolidar empréstimos para estudantes de pós-graduação. Por meio do investimento em empréstimos de estudante, CommonBond essencialmente corta o homem do meio. As taxas começam tão baixas quanto 1. 92% para um empréstimo variável de cinco anos e atingem 6 74% para um empréstimo fixo de 20 anos. Único para o CommonBond é o uso de empréstimos híbridos que combinam um empréstimo de taxa fixa e um empréstimo de taxa variável. Como SoFi e outros mercados de empréstimos, não há taxas de originação e penalidades de pagamento antecipado. No entanto, os critérios de aceitação da CommonBond são mais rigorosos: os mutuários só são aceitos em programas de pós-graduação selecionados com renda modesta e bom histórico de crédito. (Para mais, veja: As Pequenas Empresas Revolucionando a Banca .)

FutureAdvisor College Savings

Para os pais com capacidade prospectiva e financeira, investir na educação do seu filho no início da vida pode evitar impactantes financeiros efeitos na estrada. Recentemente, o FutureAdvisor adicionou poupanças da faculdade à lista de serviços de gerenciamento de investimentos que oferece. Livre para usar, o FutureAdvisor ajuda os pais a economizar e investir em contas de poupança favoráveis ​​a impostos: 529s, Coverdell, UTMA e UGMA. Trabalhando com TD Ameritrade (AMTD AMTDTD Ameritrade Holding Corp48. 49-1. 52% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) e a Fidelity, o FutureAdvisor consolida os fundos existentes e abre novos para otimizar as economias dos pais metas. Dependendo da sua renda, da idade da criança e da taxa de matrícula da faculdade projetada, entre outros fatores, o FutureAdvisor direciona onde colocar seu dinheiro. O que separa seu serviço de calculadoras genéricas de custos da faculdade é o uso de automação e de custódia múltipla. As contribuições automatizadas para planos 529, quando disponíveis, são feitas em fundos de índices de baixa taxa na plataforma da Fidelity. Coverdell, que não são suportados pela Fidelity, são direcionados através do TD Ameritrade. Quando seu filho inevitavelmente começa a escola, o FutureAdvisor desembolsa fundos diretamente para a universidade em seu nome. (Para mais, veja: O Futuro dos Conselheiros Robo: Future Advisor .)

A linha inferior

Gerenciando e pagando empréstimos estudantis pode ser um momento difícil para jovens profissionais e mesmo em idade avançada . Muitos novos serviços de empréstimo do mercado, como SoFI, CommonBond e Earnest, alavancaram o aumento da tecnologia financeira para refinanciar ou consolidar empréstimos federais e privados. Para os pais com previsão, a empresa de investimentos on-line FutureAdvisor fornece gerenciamento automatizado de planos de poupança da faculdade de forma gratuita. Com o afluxo de serviços de tecnologia financeira, as economias para a faculdade e a gestão de empréstimos estudantis podem não mais ter que prejudicar a juventude dos Estados Unidos.