Apple (AAPL AAPLApple Inc174. 56 + 0. 18% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) e Google (GOOG GOOGAlphabet Inc1, 030 As marcas de 54 + 0. 45% Criadas com Highstock 4. 2. 6 ) inspiram devoção quase religiosa em seus consumidores leais que vêem comparações entre os dois gigantes tecnológicos como comparação entre maçãs e laranjas. No que diz respeito à Apple Pay e à Google Wallet, nossas descobertas preliminares sugeriram que elas são principalmente ofertas idênticas: o Apple Pay parece mais fácil de usar, enquanto a Google Wallet possui mais alguns recursos. Mais uma escavação revela que esta é literalmente uma comparação de maçãs contra o robô verde-pessoa!

O básico

• Apple Pay e Google Wallet são sistemas de pagamento móvel.
• A Carteira foi lançada há três anos, mas possivelmente foi o maior aumento em uso e adoção nas semanas após o lançamento da Apple.
• Ambos os sistemas permitem o pagamento sem contato usando a tecnologia NFC (Near Field Communication), embora suas implementações sejam ligeiramente diferentes. A Apple, com controle total sobre o hardware, lançou Pay Only no iPhone 6 e no iPhone 6 Plus (além de alguns iPads e logo no Apple Watch) e usa sua tecnologia Touch ID para autenticação.
• Google, por outro lado, opta por um sistema de autenticação baseado em PIN mais tradicional. Isso torna o sistema da Apple um pouco mais fácil de usar e significativamente mais legal para olhar, mas permite que a solução do Google funcione em hardware antigo, incluindo o próprio iPhone 5 da Apple!
• Tanto a Carteira como o Pagamento podem ser usados ​​para compras on-line diretamente de um aplicativo ou site, manipulando automaticamente todo o processo de pagamento com padrões pré-preenchidos e exigindo apenas a confirmação do PIN ou da ID de toque para concluir a transação.
• Do ponto de vista da indústria, o avanço mais significativo que tais sistemas de pagamento móvel faz é em segurança, e aqui a Apple e o Google incorporam alguns truques muito astutos.

Segurança

A fraude do cartão de crédito tem sido um grande problema nos EUA. Como os bancos e os varejistas trabalham para atualizar suas plataformas, os sistemas de pagamento móvel, como Pay and Wallet, podem realmente permitir que os EUA saltem para o vanguarda da segurança de pagamento.

Embora ambos os sistemas pareçam ser igualmente robustos, as duas empresas adotam abordagens diferentes que moldam o que seus produtos podem e não podem fazer. Para o consumidor, o uso de Touch ID vs. PIN Authentication é a diferença mais visível, mas nos bastidores, há muito mais acontecendo. O mais importante é o fato de que nenhum sistema revela os detalhes do cartão do usuário para o fornecedor.

Com ambos os sistemas, os detalhes do cartão do usuário são fornecidos apenas uma vez, durante a configuração inicial. O Google adota uma função intermediária e guarda os detalhes do seu cartão em seus servidores.Eles então emitem um cartão virtual no seu dispositivo, o cartão virtual Google Wallet. Ao pagar, o dispositivo apenas transmite esse cartão virtual. O vendedor nunca vê seu cartão real, que é protegido com segurança pelos servidores seguros do Google. Quando o cartão virtual é cobrado pelo vendedor, o Google, por sua vez, cobra seu débito ou cartão de crédito armazenado, sendo a única entidade que já viu o seu cartão real através desta transação.

A Apple emprega um sistema diferente conhecido como Tokenization. Aqui, quando os detalhes do seu cartão são fornecidos ao dispositivo, ele entra em contato com o banco emissor diretamente e, após a confirmação, recebe um token específico do dispositivo e do cartão chamado DAN (Device Account Number) que está armazenado em um chip seguro no dispositivo. O DAN se parece estruturalmente com um número de cartão de crédito e é o que é transmitido ao comerciante quando qualquer pagamento é feito e autorizado da maneira usual com o banco.

Divergência

Esta distinção aparentemente pequena faz toda a diferença. Como o Google atua como intermediário e armazena os detalhes do seu cartão em seus próprios servidores, não precisa se preocupar em fazer negócios com os bancos e praticamente qualquer cartão pode ser adicionado à sua Carteira virtual da Google. Na verdade, você pode até adicionar cartões de fidelidade e cartões de presente à sua carteira, e enviar e receber dinheiro que pode ser armazenado na Carteira e usado diretamente sem envolver seu banco.

Em todas as formas, o Google Wallet tenta replicar uma carteira real no mundo virtual. Tanto que o Google ainda rastreia suas transações, salvando detalhes da ordem, quase como se estivesse preenchendo seu recibo em sua carteira. Esses dados serão usados, como com todos os dados no Google, para atender anúncios que são importantes para você, que se alimenta diretamente no modelo de negócios do Google. De acordo com o seu papel como intermediário, o Google oferece 100% de segurança com a política de proteção contra fraude da Google Wallet.

A Apple, por outro lado, declara explicitamente que nunca acompanhará suas transações. Na verdade, a Apple não vai nem armazenar os detalhes do seu cartão em seus servidores ou nos dispositivos. Tudo o que a Apple faz é transmitir seu cartão para o banco, autenticar-se com o banco e receber e armazenar o DAN que o banco envia de volta.

A Apple não é um intermediário de pagamento e, em vez disso, se posiciona como verdadeira em seu nome, um meio de pagamento sozinho. Em essência, um telefone habilitado para Apple Pay é um cartão de crédito caro e belamente crafted; um que pode ser perdido ou tornar-se inútil se a bateria do telefone morrer.

Embora a segurança da varredura de impressão digital e a capacidade de desativar remotamente o telefone oferecem um pouco de proteção, se alguém tiver acesso ao seu telefone Apply Pay, você deve resolver o problema com seu banco e não com a Apple.

Esta abordagem também significa que a Apple deve negociar acordos com os bancos e levá-los a se inscrever para a revolução do pagamento, uma tarefa que limitou o número de cartões que podem ser usados ​​com a Apple Pay no momento do lançamento. As operações de rastreamento também significam que a Apple não tem como ganhar dinheiro com o usuário e, portanto, cobra uma taxa por transação para os bancos com os quais é parceiro, embora os detalhes dessa estrutura de tarifas permaneçam um pouco obscuros.

Perguntas sem resposta

As coisas ficam ainda mais confusas quando se pergunta por que os bancos pagarão uma taxa por transação para a Apple quando a abordagem do Google não lhes custar nada. Talvez a Apple tenha conseguido convencê-los de que seus usuários irão comprar mais com a Apple Pay, ou talvez os bancos acreditem que ganham uma vantagem de exclusividade em relação aos bancos que não estão em parceria com a Apple. Ou talvez a Apple apenas faça um trabalho muito melhor do que o Google ao coordenar as diferentes partes interessadas envolvidas em uma rede tão complexa e intrincada.

Mas, apesar da influência considerável da Apple, tudo ainda não está bem com os pagamentos móveis. Um consórcio de fornecedores conhecido como Merchant Customer Exchange (MCX) que inclui, entre outros, Rite Aid (RAD RADRite Aid Corp1. 54-2. 85% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ), CVS (CVS CVSCVS Health Corp68. 77 + 2. 95% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) e Wal-Mart (WMT WMTWal-Mart Stores Inc88. 86+ 0. 18% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ), declararam que não adotarão Apple Pay ou Google Wallet. Em vez disso, eles estão trabalhando em sua própria alternativa, a CurrentC, que economizará montantes consideráveis ​​cobrando a conta bancária de um cliente diretamente em vez de pagar taxas de transação para processadores de pagamento como VISA (V VVisa Inc112. 01 + 0. 08 % Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) e MasterCard (MA MAMasterCard Inc149. 91-0. 12% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ).

Nem o Google nem a Apple oferecem muito aos fornecedores para adotar seus sistemas; embora, no momento, o sistema CurrentC seja muito complicado, exigindo que o usuário tire uma foto de um código QR para pagar, tornando o seu sucesso ganhar consumidores parece improvável.

A linha inferior

A Apple Pay afirma ser "sua carteira sem carteira", uma descrição que, na verdade, se adapta melhor à Google Wallet. E a Google Wallet chama-se "uma maneira mais fácil de pagar", o que, com toda a justiça, é o que a Apple deveria dizer. Para o consumidor, ambos os sistemas fazem pequenas melhorias em conveniência e melhorias dramáticas em segurança. No entanto, para a indústria, as compensações ainda não são claras.