A conscientização pública sobre o seguro de cuidados de longa duração (LTC) está crescendo devido, em parte, à percepção de que o governo não pode ou não pagar por custos de cuidados de longa duração. O crescente número de pessoas que se juntam à geração embarcada (ou pessoas trabalhadoras responsáveis ​​pelo atendimento de familiares idosos) é outro fator que leva os funcionários a procurar ajuda aos seus empregadores. Muitos empregadores estão respondendo oferecendo seguro de cuidados prolongados. O LTC é algo que você pode se apegar se você precisar de cuidados de longa duração, ou é mais provável que o deixe encalhado sem uma cobertura adequada? Leia mais para descobrir.

Tutorial : Introdução ao seguro

Política ABC De acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA, embora cerca de 40% dos empregadores ofereçam alguma forma de seguro LTC, a maioria Veja apenas 2% de participação dos funcionários. Isso pode ser devido a uma falta de compreensão sobre este tipo de seguro, então vamos dar uma olhada no que compõe uma política LTC.

Geralmente, as disposições básicas de LTC e políticas individuais patrocinadas pelo empregador são semelhantes, exceto que, no caso das políticas patrocinadas pelo empregador, o empregador compra o LTC em benefício de seus funcionários. Em qualquer caso, o principal objetivo do LTC é preservar e proteger ativos em caso de doença ou lesão que exija cuidados prolongados. (Para ler mais sobre os princípios básicos do LTC, veja Uma nova abordagem para o seguro de cuidados de longo prazo , A falta de saúde poderia drenar suas economias de aposentadoria e Cobertura de LTC não é um não-Brainer < .)

Os seguintes são os destaques dos recursos e benefícios das políticas de LTC patrocinadas pelo empregador e empregado.

Semelhanças de política

Para se qualificar para benefícios, o segurado não pode realizar duas das seis atividades da vida diária (vestir, banhar-se, comer, etc.), ou deve sofrer de comprometimento cognitivo severo como como demência.

• Um período de espera ou eliminação deve ser satisfeito antes que os benefícios estejam disponíveis.
• Ambos os tipos de políticas geralmente oferecem algum tipo de proteção contra inflação.
• Diferenças de política

As políticas de grupo podem limitar ou excluir os benefícios encontrados nas políticas de LTC individuais, como cobertura limitada ou nenhuma para atendimento domiciliar, assistência ou cuidados hospícios.

• A proteção contra inflação pode ser reduzida ou não oferecida. Em vez disso, os funcionários têm a opção de comprar mais cobertura em um prémio mais elevado.
• Benefícios do empregador

A adição de LTC oferece um pacote de benefícios de empregados mais atraente, que pode ajudar a recrutar e reter os trabalhadores e aumentar o moral.

• Os prémios pagados pelo empregador são dedutíveis, com algumas limitações dependendo do tipo de entidade comercial.
• Os empregadores podem selecionar empregados para obter cobertura e oferecê-lo como parte de um pacote de benefícios de homem-chave ou executivo porque o LTC é um benefício de funcionários não qualificado e, portanto, não está sujeito a ERISA ou regras de discriminação de funcionários.
• Compensações do empregador

Estatisticamente, apenas 4-5% dos empregados elegíveis optam continuamente pelo LTC patrocinado pelo empregador (US Department of Labor Bureau of Labor Statistics,

• Prominência de ganhos de seguro de longo prazo , 2004 ). Muitos empregados esperam que o empregador contribua para o custo do LTC, que pode não ser destinado pelo empregador.
• Os empregadores enfrentam custos administrativos adicionais associados à oferta de LTC aos funcionários.
• Benefícios dos empregados

A possibilidade de menores padrões de subscrição que exigem pouca ou nenhuma informação médica sobre o empregado / segurado facilita a obtenção de cobertura.

• O custo do seguro patrocinado pelo empregador pode ser menor.
• A cobertura pode incluir o cônjuge, o sócio, os pais e os sogros de um empregado.
• O custo do seguro geralmente é menos caro do que o LTC individual.
• Os benefícios LTC qualificados para impostos não são tributáveis ​​como renda, mesmo que os prémios sejam pagos pelo empregador. Além disso, os pagamentos do empregador de prémio não são considerados rendimentos para o empregado.
• Os prêmios pagos pelo empregado podem ser dedutíveis como despesa médica, sujeito à regra AGI de 7,5%.
• Compromissos dos empregados

O plano não pode ser portátil, o que significa que você não pode acompanhá-lo se você deixar seu empregador.

• Os prêmios podem aumentar anualmente e a cobertura pode ser cancelada sem aviso prévio aos funcionários.
• Para obter cobertura, você pode ter que comprá-lo em uma idade mais jovem do que é habitual.
• O empregador não pode contribuir para o custo do LTC, ou você não pode fazer parte do grupo de funcionários elegíveis oferecidos pelo empregador.
• LTC é certo para você?

Antes de decidir se deve participar de um programa LTC patrocinado pelo empregador, há uma série de fatores a considerar. Se você tem 50 anos ou mais com ativos que você gostaria de proteger de gastar em despesas de cuidados de longo prazo, pode valer a pena considerar a cobertura. Mesmo que seja mais jovem, há muitas razões para considerar a cobertura. De acordo com o estudo GeorgetownUniversity,

Quem Precisa de Cuidados de Longo Prazo? (maio de 2003), mais de três milhões de pessoas com menos de 65 anos precisam de algum tipo de cuidados de longa duração. Espera-se que o número de pessoas que precisam de cuidados de longa duração aumente em 30% até 2019 ( cuidadores e necessidades de cuidados de longa duração no século 21 st ^{: as políticas públicas enfrentarão o desafio?} GeorgetownUniversity, julho de 2004). Se você tem um membro da família para quem você fornece suporte financeiro, você pode querer considerar o LTC para preservar suas economias para seu benefício se você for confrontado com despesas de cuidados de longo prazo. Porque o custo de cada um destes serviços irá mudar dependendo de onde você mora, vamos dar uma olhada em alguns dos custos de estado médio mais altos, mais baixos e nacionais para este setor:

Ninguém é imune

Nós vimos exemplos de figuras públicas como Michael J. Fox e Christopher Reeve, que tiveram de enfrentar cuidados prolongados por longo tempo devido a doença ou lesão. Com base nos números acima mencionados, as poupanças podem ser esgotadas muito rapidamente para pagar os serviços de saúde estendidos.O LTC pode compensar alguns - embora não todos - desses custos. Houve um crescimento acentuado no número de funcionários que cuidam de pais idosos. Um estudo de 2005 realizado pela Aliança Nacional para Cuidados e AARP,

Caregiving na U. S. estimou que 21% dos adultos de U. S. são cuidadores. Além disso, a necessidade de os empregados prestarem cuidados aos outros custa aos empregadores entre US $ 17 bilhões e US $ 33. 6 bilhões em perda de produtividade anualmente ( O Estudo de Custos de Cuidados de MetLife: Perdas de Produtividade para U. S. Business, MetLife MatureMarket Institute em conjunto com a Aliança Nacional de Cuidados, julho de 2006). Por causa dessa perda de produtividade, mais empregadores estão fornecendo serviços e benefícios, incluindo LTC, aos seus funcionários para aliviar o ônus da assistência e aumentar a produtividade através da motivação. Muitas vezes, os planos de LTC patrocinados pelo empregador permitem que familiares imediatos de funcionários qualificados participem da cobertura. Como os requisitos de subscrição para a maioria dos planos de LTC de grupo são menos rigorosos, você pode obter cobertura de LTC em seu pai envelhecido através de seu empregador, quando nenhum seria disponível em particular por falta de saúde ou falta de acessibilidade.

A linha inferior

Muitas vezes, os funcionários não estão usando os benefícios LTC oferecidos por seus empregadores e pode ser devido a não entender o tipo de seguro disponível, ou seus benefícios e custos. A falta de educação e comunicação pode ser atribuída à fraca participação dos funcionários, mas o LTC patrocinado pelo empregador é um benefício viável e importante para empregadores e funcionários.