O seguro de vida que você está recebendo através de seu empregador o suficiente para cuidar de sua família? E você está pagando demais por essa cobertura? Um homem saudável de 50 anos de idade poderia economizar quase 80% em prémios no primeiro ano, passando de uma apólice de seguro de vida a termo fornecida por empregador para uma pessoa individual, de acordo com a Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais (NAPFA), uma Associação profissional de planejadores financeiros de taxa única. Jovens e funcionários saudáveis ​​também podem estar melhor com cobertura individual, pois podem bloquear taxas baixas por décadas.

Mas muitas empresas pagam por algum montante de seguro de vida para seus trabalhadores; eles também permitem que os trabalhadores adquiram mais cobertura para eles e seus cônjuges a um custo baixo e sem exame médico. Como resultado, muitas famílias obtêm todo o seu seguro de vida através de um empregador. Se você fizer US $ 75.000 por ano, seu empregador pode fornecer US $ 75.000 ou US $ 150.000 em cobertura com pouco ou nenhum custo de desembolso para você, e os prêmios virão diretamente de seu salário. Desta forma, você nunca perderá o dinheiro ou se preocupar em pagar a conta. E mesmo que você tenha tido uma saúde mínima do que perfeita, você se qualificará para toda a cobertura como seus colegas de trabalho. Tudo parece atraente, mas existem vários problemas potenciais com a obtenção de seguro de vida através do trabalho.

Problema 1: Seu empregador não pode oferecer um seguro de vida suficiente.

Embora o seguro de vida básico fornecido pelo empregador seja de baixo custo ou livre, e você poderá comprar uma cobertura adicional a baixas taxas, o valor nominal da sua política ainda pode não ser suficientemente alto. Se a sua morte prematura for um encargo financeiro para o seu cônjuge e / ou filhos, provavelmente você precisa de uma cobertura no valor de cinco a oito vezes seu salário anual. Alguns especialistas ainda recomendam obter cobertura no valor de 10 a 12 vezes o seu salário anual.

"A maioria das pessoas pode comprar quatro a seis vezes o salário em cobertura suplementar acima do que é fornecido pelo empregador", diz Brian Frederick, um planejador financeiro certificado (CFP®) com Stillwater Financial Partners em Scottsdale, Arizona. "Embora este montante seja suficiente para algumas pessoas, não é suficiente para os funcionários que têm cônjuges que não trabalham, uma hipoteca considerável, famílias numerosas ou dependentes de necessidades especiais."

Outra deficiência? "Os benefícios de morte que substituem o salário não levam em conta bônus, comissões, segundo rendimento e o valor de benefícios adicionais, como seguro médico e contribuições para aposentadoria", diz Mitchell Barber, um profissional de serviços financeiros no Centro de Preservação de Riqueza, um Syosset, NY-based agency of MassMutual Financial Group.

O seguro de vida em grupo do seu empregador pode ser suficiente se você estiver solteiro ou se tiver um cônjuge que não depende da sua renda para cobrir despesas domésticas e você não tem filhos. Mas se você estiver nessa situação, provavelmente não precisa de seguro de vida.

Problema 2: você perderá sua cobertura se a situação do seu trabalho mudar.

Tal como acontece com o seguro de saúde, você não quer lacunas em sua cobertura de seguro de vida, porque você nunca sabe quando você pode precisar disso. A maioria dos trabalhadores que recebem cobertura através do trabalho não sabe de onde seu seguro de vida virá, se mudar de emprego, demitir-se, seu empregador sai do mercado ou passa do tempo integral para o status de meio período. Você geralmente não poderá manter sua política nesses cenários. A falta de portabilidade pode ser um problema se você não estiver indo diretamente para outro trabalho com cobertura similar e não é saudável o suficiente para se qualificar para uma política individual. Algumas políticas permitem que você converta sua política de grupo em uma individual, mas provavelmente se tornará muito mais cara, pois você estará convertendo sua política de termo em uma política permanente mais cara. E se você está perdendo sua cobertura porque você foi demitido, os prêmios podem ser inabordáveis.

"Uma vez que os produtos que estão disponíveis para conversão de um plano fornecido pela entidade patronal geralmente são limitados apenas a ofertas de uma companhia de seguros, um cliente geralmente pode encontrar uma apólice de seguro mais econômica fora do plano do empregador", diz Thaddeus J Dziuba III, especialista em seguros de vida da PRW Wealth Management em Quincy, Mass. "Isso pressupõe que o cliente pode obter subscrição favorável, no entanto. Como uma regra geral, se um cliente não pode mais obter subscrição médica para nova cobertura de seguro, mas ainda tem uma necessidade financeira para o benefício de morte fornecido pelo plano de sua empresa, então, muitas vezes, aconselhamos a conversão, independentemente do preço, uma vez que será improvável que eles possam obter cobertura em outro lugar ", acrescenta.

Problema 3: a cobertura fica complicada se sua saúde declinar.

Outro problema surge se você estiver deixando seu emprego por causa de um problema de saúde. "Se você se baseou unicamente ou fortemente em um seguro de grupo e, em seguida, sofre uma condição médica que o obriga a deixar seu emprego, você pode estar perdendo sua cobertura de seguro de vida apenas quando sua família vai precisar mais", diz Jim Saulnier, um CFP® com Jim Saulnier & Associates em Fort Collins, Colo. "Nesse ponto, seria tarde demais para comprar sua própria política a um preço acessível, se for o caso, dependendo da condição médica", diz ele.

Mesmo que seus problemas de saúde não sejam suficientemente significativos para impedir que você trabalhe, eles podem limitar suas opções de emprego se você tiver apenas seguro de vida através do trabalho. "Você poderia acabar algemado para o seu trabalho para manter o seguro de vida se você tiver um problema de saúde suficientemente sério", diz David Rae, CFP® e vice-presidente de serviços ao cliente da Trilogy Financial Services em Los Angeles.

Além disso, você não controla quem fornece esse seguro e sua empresa pode escolher uma companhia de seguros de baixa nota para economizar dinheiro. Isso poderia significar que o seguro que você pagou não estará lá para cobri-lo quando você precisar. Certifique-se de verificar o A. M. Melhor classificação da companhia de seguros de vida por trás do benefício que seu empregador oferece. Esta classificação irá dizer-lhe se a empresa é financeiramente estável o suficiente para pagar sua política se o pior acontecer. Finalmente, outra possibilidade é que seu empregador pode deixar de oferecer seguro de vida como benefício para salvar o dinheiro da empresa, deixando você sem cobertura.

Problema 4: Seu plano não oferece cobertura suficiente para seu cônjuge.

Enquanto o pacote de benefícios do seu empregador provavelmente oferece seguro de saúde para seu cônjuge, nem sempre irá fornecer seguro de vida para seu cônjuge. Se o fizer, a cobertura pode ser mínima - $ 100, 000 é um valor comum - e essa soma não vai longe quando você perde seu marido ou esposa inesperadamente.

Os casais geralmente assumem que a família só sofrerá dificuldades econômicas se o principal socorrista morrer, diz Jim Saulnier, e, como resultado, muitos trabalhadores não conseguem garantir adequadamente seus cônjuges. Mas os cônjuges que não trabalham ou de baixa renda podem ver seus rendimentos impactados pela morte de seu parceiro. "Eu costumo dizer retóricamente a um cliente, se sua esposa morrer no sábado você vai voltar a trabalhar na manhã de segunda-feira? Você tem um PTO amplo (tempo pago) nos livros para cobrir uma licença prolongada? " ele diz.

Além disso, diz Barber: "Quando um dos pais está ausente, o outro deve acompanhar a folga com creche ou motorista. As horas são reduzidas. Nunca há tempo para se afligir devidamente e, como os sobreviventes muitas vezes estão deprimidos, a produtividade geralmente cai. "

Problema 5: o seguro de vida fornecido pelo empregador pode não ser sua opção mais barata.

Mesmo se você pode obter todo o seguro de vida que você precisa para você e seu cônjuge através de seu empregador, é uma boa idéia comprar a loja para ver se o seguro suplementar de seu empregador realmente oferece o melhor valor para o dinheiro. Você é mais provável encontrar uma taxa melhor em outro lugar, mais jovem e saudável você é. Além disso, ao contrário do seguro de vida de prazo premium garantido, você pode comprar individualmente, o que lhe custa o mesmo valor todos os anos, desde que você tenha a política, a política fornecida pelo empregador tende a ser mais cara à medida que envelhece.

"A cobertura do empregador começa sendo muito barata antes dos 35 anos e depois aumenta rapidamente no preço", diz Frederick. "A maioria das políticas aumenta a cada cinco anos e torna-se incrivelmente dispendiosa quando o empregado completar 50 anos. Se você é saudável e não fumante, comprar uma política autônoma pode ser mais barato do que tomar cobertura através de seu empregador", diz ele.

"O motivo para isso é chamado de risco moral", diz Saulnier. "Os funcionários que são muito insalubres para se qualificar para o seguro de vida por conta própria tendem a sobrecarregar o seguro de grupo porque não há subscrição, e as companhias de seguros de vida compensam isso cobrando prêmios mais elevados", diz ele.Em geral, as pessoas saudáveis ​​em políticas de grupo pagam mais do que se eles comprassem políticas privadas.

A Solução

Embora não haja razão para não tirar proveito de nenhum seguro gratuito ou barato que seu empregador oferece, provavelmente não deve ser sua única fonte de seguro de vida, nem a maioria das pessoas dependerá fortemente do seguro de vida suplementar eles podem passar pelo trabalho. A solução para cada um dos problemas descritos acima é comprar algum ou todo seu seguro de vida diretamente através de uma política de termo individual. Você pode precisar comprar até 80% de seu seguro de vida por conta própria para ter o suficiente e garantir que você esteja coberto em todos os momentos e em todas as circunstâncias.

Se você não se qualificar de forma médica para o seguro de vida, você pode comprar uma política de termos individuais chamada "questão garantida", que não exige subscrição médica. Essas políticas geralmente são muito menores e muito mais caras do que o que você obtém sob uma política de termo que você classificou para médicos, mas desde que você possa pagar os prêmios (e os prêmios de seguro de vida devem ser uma prioridade em seu orçamento), tendo Essa cobertura é melhor do que nada. E se a sua saúde melhorar (por exemplo, você deixa de fumar ou supera a hipertensão), você pode se qualificar para uma política individual subscrita medicamente e soltar a política mais dispendiosa que não requer subscrição médica.

Barber acredita que, em geral, a solução mais acessível é comprar o maior seguro que você pode pagar na idade mais jovem, uma vez que, à medida que você envelhece, a chance de adquirir uma doença aumenta, e com a doença vem mais caro prémios, se você pode se qualificar.

A linha inferior

Você precisa de um seguro de vida suficiente para cobrir todas as suas dívidas e apoiar os seus dependentes. "Basta" inclui pagar seus cartões de crédito, empréstimos de carro e hipoteca, pagar a educação de seus filhos e garantir que seu cônjuge tenha os meios financeiros para cuidar de si e de seus filhos. Em um momento de tristeza, a última coisa que você quer é deixar seus entes queridos com outra grande revolução da vida, como ter que mudar de emprego ou escolas por causa da tensão financeira, então veja de perto se o seguro de vida que você está recebendo O trabalho é a melhor maneira de fornecer aos seus entes queridos.