Você tem uma apólice de seguro de vida? Quantas vezes você passou pelo seu documento de política? Uma ou talvez duas vezes, certo? E essas cláusulas importantes, como cláusula incontestável, cláusula de privacidade ou cláusula de restauração, significam algo para você? Se você é totalmente sem noção sobre termos como estes, não se preocupe, este é o artigo certo para você.

O seguro de vida é uma ferramenta de geração de riqueza - facilita os encargos financeiros da sua família sobrevivente em sua ausência e também fornece renda periódica, que cuida de necessidades temporárias como reembolsos de hipotecas, educação etc. No entanto, em Certifique-se de que sua apólice de seguro de vida providenciará para sua família quando você não puder, você precisa entender o produto que você está comprando. Aqui vamos abordar algumas seções de apólices de seguro de vida que você precisa estar ciente. (Para saber mais, veja Qual o seguro de vida que você deve seguir? , Seguro de vida de compra: prazo versus permanência e Um olhar no seguro de vida Single-Premium . )

Cláusula Beneficiária
O objetivo principal do seguro de vida é transferir riqueza para seus herdeiros ou fornecer liquidez para sua família. Por esse motivo, você precisa nomear um beneficiário que receberá o produto do seguro de vida após sua morte. Este beneficiário pode ser seu cônjuge, filhos ou parentes. Você também pode alterar o destinatário a qualquer momento durante o período da política.

No entanto, se você ainda não nomeou um beneficiário, sua família terá algum problema. O dinheiro do seguro vai para sua propriedade e as taxas de sucessão necessárias para liquidar sua propriedade podem cavar um grande buraco nos ativos líquidos da família sobrevivente. (Para leitura relacionada, veja Atualizar os seus Beneficiários , A Importância do Planejamento de Estado e Contingência e Introdução no Plano de Propriedade .)

Portanto, sempre é prático ter um beneficiário primário e um contingente (secundário) em sua política. Por exemplo, você pode escolher sua esposa como beneficiária principal e seus filhos como beneficiários contingentes. Dessa forma, no caso de sua esposa também morrer, seus filhos serão qualificados para o dinheiro do seguro.

Você passa por várias fases em sua vida: casamento, divórcio, um novo negócio, o nascimento de seu filho e muito mais. Consequentemente, você precisa ficar com os tempos de mudança, atualizando seus beneficiários para ajustar esses eventos.

Cláusula Beneficiária de preferência
Se você não nomeou um beneficiário em sua política, sua companhia de seguros desembolsará o dinheiro do seguro de vida para os indivíduos listados em sua política. Presumir que a ordem de prioridade em sua política é: 1) seu cônjuge, 2) seus filhos, 3) seus parentes. Se o produto for distribuído, eles irão o primeiro indivíduo vivo que, na maioria dos casos, será seu cônjuge.(Para obter mais informações sobre as mudanças no status do beneficiário, consulte Denuncias do beneficiário problemático - Parte 1 , Parte 2 e A importância do 30 de setembro para beneficiários múltiplos .) < Cláusula de Sobrevivência

De acordo com esta cláusula, após a sua morte, os resultados da política irão para o beneficiário - por exemplo, sua esposa -, mas somente se o beneficiário sobreviver a você por um determinado número de dias. Distúrbios da Cláusula de Idade

Sua idade desempenha um papel importante na determinação de cobertura de seguro de vida adequada. Quanto mais velho você é, maior o prémio que é cobrado. Portanto, se você mentir sobre sua idade real para reduzir seus prêmios você pode pagar um preço enorme por isso. Nessa situação, sua seguradora pode optar por cancelar sua política inteiramente, aumentar seus prêmios ou ajustar o valor da sua política. (Para saber mais sobre o seu dever de divulgar a verdade à sua seguradora, consulte
Explorando Fundamentos de Contratos de Seguro Avançado .) Cláusula incontestável

Sua companhia de seguros tem direito, geralmente durante os dois primeiros anos de a política, para desafiar a validade de sua política com base em que você reteve informações materiais. Se você for considerado culpado de ocultação, sua seguradora anulará a política e retornará os prêmios.
Por exemplo, se você escondeu o importante fato de que você é um bebedor pesado para obter um prêmio mais baixo e sua seguradora descobre sobre essa mentira, não pagará o pedido de morte se ocorrer durante os dois primeiros anos da política.

No entanto, após o período de dois anos, sua seguradora não pode revogar a política e tem que pagar o dinheiro do seguro para sua família sem qualquer oposição.

Apesar desta cláusula, existem exceções em que a companhia de seguros não terá que pagar o pedido, como em casos de fraude deliberada, onde sua seguradora pode optar por contestar sua política mesmo após o período de dois anos.

Esta é a cláusula mais importante da sua apólice de seguro de vida e, portanto, você deve certificar-se de que esta cláusula está incluída em sua política e que está familiarizado com o limite de tempo especificado.

Cláusula de Gastação

Se você nomeou o seu filho do jogador como beneficiário, há uma chance de que, após a sua morte, o credor do seu filho possa atacar seus lucros do seguro de vida. A cláusula dispendiosa dá à seguradora o direito de reter os recursos e protegê-los dos credores. Neste caso, sua seguradora pode preferir pagar o dinheiro do seguro em parcelas para seu filho. Cláusula de suicídio

A cláusula de suicídio em sua política especifica que a companhia de seguros não pagará o dinheiro se o segurado tentar ou se suicidar dentro de um período especificado desde o início da cobertura. Se a morte do segurado é resultado de um suicídio, uma seguradora apenas retornará prémios anteriormente pagos à família. Cláusula de guerra

Normalmente, as companhias de seguros não compensam a morte por causa de guerra ou desenvolvimento relacionado à guerra. De acordo com esta cláusula, se você é uma vítima de guerra, sua seguradora não pagará os benefícios para você.Em seu lugar, sua seguradora irá reembolsar os prémios previamente pagos à sua família. Cláusula de aviação

De acordo com esta cláusula, sua seguradora não pagará uma indemnização à sua família sobrevivente devido à morte em um avião. No entanto, se você é um funcionário da companhia aérea, pode comprar um seguro de aviação mediante o pagamento de prémios mais elevados.

Período de busca livre / Período de exame gratuito

Se você não está satisfeito com os termos e condições da política, você pode devolver a política dentro de um período especificado após recebê-la e seus prêmios serão totalmente reembolsados. Aqui, o prazo variará dependendo da sua seguradora. Cláusula do Período de Graça

Há momentos em que você não pode pagar os prémios como resultado de problemas financeiros. Nestas circunstâncias, a provisão "período de carência" funciona em seu favor. Sua companhia de seguros fornecerá um período de carência dentro do qual você pode fazer os arranjos monetários necessários e pagar seus prêmios. Durante este período, você continuará a ser coberto pela sua apólice de seguro. Se você ainda não paga seus prêmios, sua política pode ser cancelada. Se você morrer dentro do período de carência, sua seguradora pagará o dinheiro do seguro depois de subtrair o prêmio não pago desse dinheiro.

Cláusula de Reintegração

Se sua política caducou devido ao não pagamento de prêmio, você pode revivê-lo pagando todos os prêmios pendentes anteriores, juntamente com os juros. No entanto, você precisa provar à sua seguradora que você continua a desfrutar de boa saúde para se qualificar para esta provisão. Conclusão

Se você ainda não tomou o tempo para entender sua apólice de seguro, você deve fazê-lo o mais rápido possível. O seguro de vida é um ativo se você sabe como aproveitar ao máximo, mas muitos optam por não se preocupar com o jargão dos seguros e, em vez disso, seguem cegamente seus conselheiros de seguros e essa escolha pode ter sérias conseqüências para você e sua família. Seu conhecimento das cláusulas de seguro descritas acima pode dar-lhe uma vantagem ao comprar um seguro de vida e pode ajudá-lo a garantir que sua cobertura de seguro funcione no melhor interesse de sua família.
Para terminologia de seguros mais básica, veja

Compreender seu contrato de seguro .