Como diz o velho ditado, as pessoas não planejam falhar, eles simplesmente não planejam. Isto é especialmente verdadeiro quando se trata de dinheiro e ter um plano financeiro sólido no mundo de hoje é mais importante do que nunca. O primeiro passo no processo de planejamento financeiro é o uso de um consultor que tem seus melhores interesses de coração e é capaz de lhe dar a direção e assistência que você precisa.

Há várias questões a serem consideradas ao determinar o que você precisa de um consultor financeiro. As seguintes perguntas podem ajudá-lo a determinar onde suas necessidades se encontram, e o que você precisa de mais ajuda para entender:

• Você tem uma compreensão clara do processo de planejamento financeiro?
• Você tem uma imagem clara de qual tipo e quanta cobertura de seguro você precisa?
• Você entende como sua situação financeira afeta seus impostos de renda e vice-versa?
• Você possui um plano de propriedade atual?
• Você é experiente na gestão de seus próprios investimentos? Você tem tempo para monitorá-los e avaliá-los regularmente e fazer mudanças periódicas em seu portfólio?
• Você se sente confiante de que você vai poder viver confortavelmente na aposentadoria?

Fiduciário vs. Adequação

Um fiduciário é alguém que ocupa uma posição de confiança especial com a responsabilidade de atuar no melhor interesse de um investidor. No mundo do investimento, os Conselheiros de Investimento Registrados (RIAs) são obrigados a aderir a este padrão, enquanto que os corretores de ações (corretores) que são apenas títulos licenciados não são. Os RIAs são obrigados a se registrar em seu estado de residência ou na Securities and Exchange Commission (SEC). Eles são regulamentados pela Lei de Conselheiros de Investimento de 1940, que exige que eles atuem exclusivamente no melhor interesse do investidor. Os corretores de bolsa e as grandes firmas de câmeras estão atualmente isentos dos padrões fiduciários sob este ato e só são obrigados a aderir ao padrão de adequação, que é um padrão que exige que uma determinada transação realizada por um corretor deve ser "adequada" para o cliente naquela hora. (Leia mais sobre a diferença entre adequação e padrões fiduciários: Escolhendo um consultor financeiro: adequação vs. padrões fiduciários .)

O Rise of Robo-Advisors

A mudança vem chegando ao setor de consultoria financeira desde a invenção da fita ticker, mas dois eventos relativamente recentes tiveram um efeito particularmente enorme e potencialmente disruptivo sobre como as pessoas investem suas economias. O primeiro é o aumento do poder de computação maciça no final do século XX. Antes que a computação em rede se tornasse global, investir em ações ou títulos exigia uma transferência real de papéis físicos: o dinheiro ou um cheque bancário cruzou uma mesa de corretor ou conselheiro em troca de um certificado de propriedade.Depois que as bolsas e as contas bancárias foram computadorizadas, os custos de transação caíram. Com o advento da Internet, muitos serviços que requeriam interação humana foram automatizados. (Quando foi a última vez que você foi à janela do caixa em um banco?)

A turbulência financeira do início do século XXI, da Dotcom Bubble estourando para a crise financeira de 2008 e a Grande recessão que se seguiu, fundamentalmente mudou as atitudes em relação aos profissionais financeiros. O crédito fácil e a supervisão negligente, possivelmente o resultado de décadas de relativa estabilidade, provocaram duas crises financeiras em dez anos que destruíram grande parte da riqueza economizada pela Geração X e a fé e a confiança dos milenarizados no setor financeiro. Esses grupos responderam criando e usando serviços que removem o elemento humano no investimento.

Os consultores de Robo vêm em muitas variedades. Alguns são startups independentes como LearnVest, e alguns são afiliados a grandes empresas de investimento tradicionais. Eles podem ser totalmente automatizados ou podem misturar análises baseadas em computador com interação humana. Eles podem oferecer serviços financeiros, ou podem simplesmente recomendá-los. Infelizmente, a DIY, a ética que pode fazer com que os robo-assessores sejam atraentes para os Millennials anti-establishment também coloca um ônus maior de superar os mercados no investidor individual. O melhor conselho sempre virá de um ser humano, você confia totalmente em quem é também um especialista experiente em seu campo.

A linha inferior

A maioria das pessoas não tem tempo para se tornar analista financeiro especializado, além de trabalhar arduamente na sua profissão escolhida, mantendo sua família e divertindo-se um pouco de vez em quando. Para fazer o uso mais eficiente de seu tempo, a melhor aposta de um salvador é usar um consultor financeiro profissional para ajudá-los a planejar as diversas e diversas áreas de sua vida financeira, desde o seguro até o investimento na aposentadoria.