Uma vez que você decidiu comprar um seguro de vida, você precisa pensar sobre o tipo de seguro a comprar e como a cobertura deve ser projetada para atender melhor às suas necessidades. Todo mundo tem uma situação financeira diferente, e aqui estão algumas questões essenciais a considerar:

Por quanto tempo você precisa da cobertura para durar?

Se você tiver um período de tempo definido durante o qual deseja ter cobertura, qualquer termo ou seguro de vida permanente poderá ser apropriado. As políticas de prazo podem ser compradas com prêmios de nível garantido por 10, 15, 20 ou 30 anos. Mas uma vez que o período de garantia termina, o prémio pode tornar-se muito caro. Se você antecipa a necessidade de cobertura por mais de 30 anos ou para toda a sua vida, então você deve considerar o seguro permanente. (Veja também: Compreendendo diferentes tipos de seguro de vida .)

Para muitas pessoas, a necessidade de cobertura diminui ao longo do tempo, por exemplo, à medida que as dívidas são pagas e as crianças formam a faculdade. Uma estratégia é comprar uma combinação de políticas. Por exemplo, você precisa de uma cobertura total de US $ 1 milhão e compre um período de $ 250, 000 de 10 anos, US $ 250.000 para 20 anos e US $ 500.000 de políticas de prazo de 30 anos. Se você achar que precisa de menos cobertura do que o esperado, você pode diminuir o valor nominal na política de 30 anos ou permitir que ele caduque. Mas se as coisas não funcionam como planejado, ter comprado uma política de termo com uma opção de conversão garante que você sempre terá uma cobertura acessível durante o tempo que for necessário. (Veja também: Por que comprar seguro de vida com uma opção de conversão)

Você deve comprar uma isenção de invalidez de prémio?

Adicionando uma renúncia de invalidez de um piloto premium a uma apólice de seguro de vida é uma maneira cara de obter cobertura limitada. Antes de comprar uma isenção de invalidez:

• Se você não tem seguro de invalidez de longo prazo, você deve procurar uma política individual, se disponível.

• Se você tem cobertura em grupo e / ou individual, avalie primeiro a receita após impostos que você receberá. Se não é um rendimento suficiente para atender às suas necessidades, verifique se você é elegível para comprar qualquer cobertura individual adicional. Além disso, considere o que poderia acontecer se você mudar ou perder seu emprego e o benefício de invalidez.

Os pilotos de invalidez variam de acordo com a seguradora e a política, por isso é importante entender exatamente o benefício que você receberá e como isso afetará a cobertura. Algumas renúncias cobrem apenas o custo do seguro, enquanto outros substituem todo o prémio, permitindo que o valor em dinheiro em uma política permanente continue crescendo. (Veja também: Deixe os Riders de seguro de vida dirigir sua cobertura . )

Você quer uma política garantida?

Apenas o termo, a vida universal sem lapso e algumas políticas de vida inteira garantiram prémios e benefícios para a morte.Na maioria das outras políticas permanentes, o prémio é baseado em uma série de premissas que incluem uma taxa de retorno assumida. Isso significa que você, como o proprietário da política, está aceitando risco de investimento, e se a política for inferior a sua, você pode ser forçado a pagar um prêmio mais alto. Portanto, é importante entender onde você quer ter risco e onde quer garantias na sua vida financeira.

O que fazer se você tiver problemas de saúde ou for avaliado?

Se você solicitar um seguro e a seguradora oferece uma política com uma classificação, você deve trabalhar com um corretor de seguros para comprar a cobertura entre várias empresas. As seguradoras classificam as questões médicas de forma diferente. Além disso, se você solicitou o termo, considere, em vez disso, comprar uma apólice de seguro de vida permanente. Muitas empresas, especialmente no final do ano civil, quando estão tentando atingir os objetivos, oferecem um programa de barbear de mesa no qual, por exemplo, o moverão de uma classificação da Tabela 3 para a Tabela 1. Isso pode reduzir significativamente o custo do seguro

Como deve ser a política?

Se você possui ou sua confiança revogável possui uma apólice de seguro de vida, o benefício da morte será incluído em sua propriedade tributável bruta. Você pode não deve impostos estaduais federais se sua propriedade for inferior a US $ 5, 450, 000 em 2016. No entanto, alguns estados cobram impostos sobre imóveis com valor de $ 1 milhão de dólares ou menos. Se você reside em um estado em que sua propriedade pode ser tributada, você deve considerar ter a política de um cônjuge ou uma confiança de seguro de vida irrevogável (ILIT). Além disso, esteja ciente das políticas que possui, que são transferidas para um ILIT e sujeitas a uma regra de lookback de três anos.

Você deve comprar uma política que crie valor em dinheiro?

A maioria das pessoas compra um seguro de vida para a alavanca. Eles querem pagar um pequeno prémio para obter um grande benefício para a morte. A menos que você tenha uma necessidade específica de cobertura permanente, como o planejamento imobiliário ou o financiamento de uma confiança de necessidades especiais, faz sentido comprar uma política de prazo com um piloto de conversão e financiar totalmente todas as suas opções de aposentadoria e IRA qualificadas. Então, se você tiver o fluxo de caixa e estiver pronto para comprometer os fundos por um longo período de tempo, poderia fazer sentido comprar uma apólice de seguro de vida permanente.

Nível, aumento ou diminuição do benefício por morte

As apólices de seguro de vida a termo oferecem apenas um benefício de morte nivelada. As políticas permanentes permitem que você eleja um nível ou aumento do benefício da morte. Por exemplo, se você tem uma política de US $ 250.000 com um valor em dinheiro de US $ 20.000 e um benefício de morte por nível, você tem apenas US $ 230.000 de seguro, uma vez que o benefício de morte incluirá seus US $ 20.000. Com um benefício de morte crescente você estão comprando mais seguros, pelo que o pagamento seria de US $ 270.000 (US $ 250.000, mais US $ 20.000).

Muitas políticas permitem alternar entre o nível e a opção crescente para que você possa ajustar sua cobertura, dependendo da sua necessidade. Além disso, as políticas permanentes e de prazo, dentro dos limites, permitem diminuir a quantidade nominal de cobertura sem subscrição. Para aumentar a cobertura, uma vez que uma política foi emitida geralmente requer subscrição.

A linha inferior

Sua cobertura de seguro de vida deve ser adaptada para atender sua situação financeira individual. E você não deve estar relutante em pedir ao corretor de seguros muitas perguntas sobre diferentes políticas e opções de design. (Veja também: Seguro de vida: como obter o máximo de sua política .)