Seu empregador pode oferecer um Roth 401 (k) como uma das opções do seu plano de aposentadoria. Para saber mais sobre Roth 401 (k) s, leia Um olhar mais atento sobre o Roth 401 (k). Se você já tomou a decisão de eleger a opção Roth, é hora de juntar estratégias para maximizar seus retornos.

1. Comece cedo

Se você tiver certeza de que deseja um Roth 401 (k), não espere. Na maioria dos casos, quanto mais cedo você começar, melhor será seu retorno. A vantagem de um Roth 401 (k) é que você o financia com renda pós-imposto, dando-lhe a oportunidade de pagar impostos sobre esse dinheiro hoje, e não mais tarde na vida, quando você pode estar em um suporte de impostos mais elevado. Você quer que sua taxa de imposto seja tão baixa quanto possível. Sua taxa de imposto provavelmente será menor quando você for jovem e no início de sua carreira.

Quando você é mais velho e recebeu promoções e aumentos, sua taxa de imposto provavelmente será maior. Quanto mais cedo na sua carreira você elege o Roth 401 (k), maior sua economia ao longo do tempo - em teoria. A partir de 2014, esse é um julgamento bastante seguro. Mas à medida que as taxas aumentam, essa suposição torna-se mais uma aposta - e essas taxas crescentes podem vir mais cedo do que as pessoas pensam.

Se você não é o tipo que segue a política monetária (ou não tem certeza da política monetária), pode ler mais aqui.

2. Hedge Your Bets

Ninguém sabe o que acontecerá na economia no momento em que sua data de aposentadoria chegar. Embora possa não ser algo em que você queira pensar, um evento adverso pode colocá-lo em um suporte de impostos mais baixo do que você está agora.

Por estas razões, alguns consultores financeiros dizem aos seus clientes que protejam suas apostas tendo um Roth e um tradicional 401 (k).

No mundo do investimento, uma cobertura é uma apólice de seguro; ele remove uma certa quantidade de risco. Neste caso, se você dividir seus fundos de aposentadoria em um tradicional e Roth 401 (k), você pagaria metade dos impostos agora - no que deveria ser a menor taxa de imposto - e metade quando você se aposentar.

Se o seu empregador contribui com fundos correspondentes para 401 (k) s, ele pode combinar o que você dá com um Roth 401 (k), mas terá que ser feito em uma conta separada antes de impostos - então há uma boa chance que você terá duas contas de qualquer maneira.

3. Conheça seus limites

Você pode contribuir com um máximo de US $ 17, 500 em dinheiro Roth pré-imposto ou designado (após impostos) para suas contas de aposentadoria 401 (k). Não importa como você divida o dinheiro entre as duas contas. O limite, incluindo os fundos de contrapartida do seu empregador, não pode exceder US $ 52.000 a partir de 2014.

Se você tem 50 anos ou mais, você pode contribuir com US $ 5,00 adicionais. O IRS chama isso de contribuição de recuperação - projetada para pessoas próximas à aposentadoria que estão atrasadas no financiamento da aposentadoria.

Contribua até o máximo que seu empregador corresponderá, mas não contribuirá demais ou provavelmente haverá penalidades.Se você cair na definição do IRS de empregado altamente remunerado, pode haver limites de contribuição. Verifique com o departamento de benefícios do seu empregador.

4. Financiar um Roth IRA, Too

Uma vez que você contribua com a partida do empregador em seu Roth 401 (k), considere contribuir com o resto do dinheiro que você pode reservar para Roth IRA. Além do limite anual de contribuição de apenas US $ 5, 500 (US $ 6, 500, se você tem 50 anos ou mais), a maioria das regras é a mesma que para o Roth 401 (k).

No entanto, o Roth IRA tem alguns benefícios adicionais: você tem mais opções de investimento e as regras para retirar fundos são muito mais relaxadas. Você pode retirar fundos a qualquer momento e pagar zero impostos ou penalidades. Esse não é o ponto de uma conta de aposentadoria, mas saber que você tem opções mais relaxadas com um Roth torna mais fácil economizar dinheiro que você está preocupado que poderia precisar. Veja Como usar seu Roth IRA como um fundo de emergência .

5. Planejar sem RMD

RMD, ou exigir distribuição mínima, exige que aqueles com mais de 70 anos de idade comecem a receber pagamentos de seu IRA ou 401 (k). Mas RMDs são apenas para 401 (k) s tradicionais e IRAs.

Roth contas não têm RMD. Não há requisitos de distribuição até que a pessoa desapareça. Isso significa que você pode continuar ganhando juros livres de impostos em um Roth bem em aposentadoria se você não precisa do dinheiro. Isso pode moldar como você gerencia suas contas Roth em comparação com as contas tradicionais que você também possui.

6. Não se esqueça disso

Os planos de aposentadoria patrocinados pelos funcionários são fáceis de abrir e esquecer. Você está ocupado e acaba deixando as declarações na pilha de e-mails. O tempo voa e você tem pouco conhecimento dos saldos ou do desempenho de sua conta.

Uma conta de aposentadoria não se destina a mudanças constantes. Mas pelo menos uma vez por ano, avalie o desempenho dos fundos que você escolheu. Se eles estão constantemente em baixa performance, talvez seja hora de uma mudança.

Se você não é bem-versado no mundo do investimento, provavelmente é melhor obter o conselho de um profissional financeiro não tendencioso.

A linha inferior

Se você está no começo da sua carreira e acredita que você estará em um suporte de impostos mais elevado quando você se aposentar, um Roth 401 (k) provavelmente é uma escolha sábia. Escolha fundos com taxas baixas, monitore seu desempenho e considere combinar seu Roth 401 (k) com um Roth IRA para diversificação e possivelmente melhor desempenho. Tente não tomar grandes decisões financeiras sozinho. Procure o conselho de um planejador financeiro que possa avaliar suas necessidades financeiras individuais.