Se você é um dos 50 milhões ou mais americanos que possuem uma conta de aposentadoria 401 (k), você obtém uma declaração de conta trimestral que é um milagre positivo de uma prosa mortal e aborrecida envolvendo enormes eufemismos incompreensíveis. Pior ainda, quando você se inscreve pela primeira vez, e todos os anos depois disso, você é convidado a fazer ou confirmar uma importante decisão financeira com base no mesmo problema. Por favor, permita-nos traduzir. Você pode achar que ajuda você a fazer suas escolhas iniciais e revisá-las quando deveria.

Eufemismos feitos simples

Fundos mútuos, como molhos picantes, com rótulos de advertência padrão, mas em vez de "leve", "médio" e "inflamável", o intervalo vai de "conservador" para "Agressivo", com muitas notas entre elas que podem ser descritas como "equilibrado", "valor" ou "moderado". "Todas as principais empresas financeiras usam uma redação semelhante.

Um fundo "conservador" evita riscos, mantendo vínculos de alta qualidade e outros investimentos seguros. Seu dinheiro vai crescer lentamente e previsivelmente, e você não pode perder o dinheiro que você coloca, sem uma catástrofe global.
Um fundo de "valor", no meio da faixa de risco, investe principalmente em empresas sólidas e estáveis ​​que estão subvalorizadas e que pagam dividendos e esperam crescer apenas modestamente. Um fundo "equilibrado" pode adicionar ações um pouco mais arriscadas a uma mistura de valores de valor e títulos seguros, ou vice-versa. E "moderado" refere-se a um nível de risco moderado.

Um fundo de "crescimento agressivo" está sempre procurando "a próxima Microsoft", mas pode encontrar "o próximo Enron". Você pode ficar rico rápido ou pobre rapidamente. Na verdade, ao longo do tempo, o fundo pode diminuir de forma selvagem entre grandes ganhos e grandes perdas.

Entre todas as anteriores são variações infinitas. Muitos destes podem ser fundos especializados, investindo em mercados emergentes, novas tecnologias, utilidades ou produtos farmacêuticos.

Em qualquer caso, a opção padrão geralmente é um "fundo de data-alvo. "Com base na sua data de aposentadoria esperada, você escolhe um fundo que se destina a maximizar seu investimento em torno desse tempo. Não é uma opção ruim. (Para mais, veja Quem realmente se beneficia dos fundos de data-alvo? )

Qual Eufemismo Devo Escolher?

Você não precisa escolher apenas um, e na verdade você deve espalhar seu dinheiro em vários fundos. Como você divida seu dinheiro - ou, como dizem os especialistas, "determine sua alocação de ativos" - é sua decisão.

A primeira consideração é altamente pessoal, e essa é a sua chamada tolerância ao risco. Só você está qualificado para dizer se você ama ou odeia a idéia de fazer um panfleto, ou se você prefere jogar com segurança.

O próximo grande é a sua idade, especificamente quantos anos você é da aposentadoria.

A regra básica é que uma pessoa mais jovem pode investir uma maior porcentagem em fundos de ações mais arriscados.Na melhor das hipóteses, os fundos poderiam pagar grande. Na pior das hipóteses, há tempo para recuperar as perdas, já que a aposentadoria está muito adiante. A mesma pessoa deve reduzir gradualmente as participações em fundos de risco, movendo-se para refúgios seguros à medida que a aposentadoria se aproxima. No cenário ideal, o investidor mais antigo armazenou esses grandes ganhos iniciais em um local seguro, enquanto ainda adicionava dinheiro para o futuro.

A regra tradicional era que a porcentagem do seu dinheiro investido em ações deveria ser igual a 100 menos sua idade. Mais recentemente, esse número foi revisado para 110 ou até 120, porque a expectativa de vida aumentou.

"De um modo geral, 120 menos sua idade é um pouco mais precisa, dado o quanto mais pessoas vivem nos dias de hoje. No entanto, não recomendaria confiar exclusivamente nessa metodologia; uma sugestão é utilizar uma pesquisa de capacidade de risco para avaliar a proporção adequada de ações para títulos para investidores ", diz Mark Hebner, autor de" Fundos de Índice: o Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores ativos "e fundador e presidente da Index Fund Advisors , Inc., em Irvine, Califórnia

Você também pode pensar que sua vida e carreira são muito complicadas para uma fórmula simples. Se assim for, você pode tentar esta planilha de alocação de ativos da Fidelity Investments para encontrar uma figura mais personalizada.

Ou, 6 estratégias de alocação de ativos da Investopedia que funcionam fornece uma visão geral da estratégia - ou estratégias - que um investidor pode adotar ao longo do tempo. Embora seja destinado a investidores em ações individuais, ele explica alguns dos processos de pensamento por trás do investimento e do risco.

Que fundos devo evitar?

Evite fundos que cobram as maiores taxas de administração e encargos de vendas.

"Os fundos ativamente gerenciados são aqueles que contratam analistas para realizar pesquisas de títulos. Esta pesquisa é cara e ele gera taxas de gerenciamento ", diz James B. Twining, CFP®, CEO e fundador, Financial Plan, Inc., em Bellingham, Wash. Os fundos do índice geralmente têm as taxas mais baixas, porque exigem pouco ou nenhuma gestão prática por um profissional. Esses fundos são automaticamente investidos em ações das empresas que compõem um índice de ações, como o Índice S & P 500 ou o Índice Russell 2000, e mudam somente quando esses índices mudam.

Você não pode evitar todas as taxas e custos associados ao seu plano 401 (k). Eles são determinados pelo acordo que seu empregador faz com a empresa de serviços financeiros que administra o plano. Esta publicação do Departamento de Trabalho explica os detalhes das taxas e encargos que podem, e não podem ser evitados.

Quanto devo investir?

Se você tem muitos anos de aposentadoria e está lutando com o aqui-e-agora, você pode pensar que um plano 401 (k) simplesmente não é uma prioridade. Mas a combinação de uma combinação de empregador e um benefício fiscal tornam irresistível.

Quando você está apenas começando, o objetivo alcançável pode ser um pagamento mínimo para seu plano 401 (k). Esse mínimo deve ser o montante que o qualifica para a partida completa do seu empregador e a poupança total de impostos.

Atualmente, é comum que os empregadores contribuam um pouco menos de 50 centavos por cada dólar pago pelo empregado, até 6% do salário.Isso é um bônus salarial de quase 3%. Além disso, você está efetivamente reduzindo sua renda tributável federal pelo valor que você paga.

À medida que a aposentadoria se aproxima, você poderá começar a esconder uma porcentagem maior de sua renda. Concedido, o horizonte de tempo não é tão distante, mas o valor em dólares é provavelmente muito maior do que nos seus anos anteriores, dada a inflação e o crescimento salarial. Esta estratégia também está consagrada no código tributário federal. Em 2016, os contribuintes com menos de 50 anos podem contribuir até US $ 18.000 de renda pré-tributária, enquanto as pessoas com idade igual ou superior a 50 anos podem contribuir com US $ 24.000.

Além disso, enquanto você está perto da aposentadoria, "este é um bom momento para tentar reduza sua taxa de imposto marginal, contribuindo para o plano 401 (k) da sua empresa. Quando você se aposentar, sua taxa de imposto pode cair, o que lhe permite retirar esses fundos com uma taxa de imposto mais baixa ", diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Innovative Advisory Group em Lexington, Mass.

Se você realmente não pode afligir isso < O governo federal é tão gostoso de promover a poupança de aposentadoria que oferece outro benefício para as pessoas que têm rendimentos mais baixos e não é tudo tão baixo. O limite de renda para 2017 é de US $ 31 000 para pessoas singulares ou casadas que classificam separadamente, US $ 46, 500 para chefes de família e US $ 62 000 para casais. Pode aumentar o seu reembolso ou reduzir o imposto que você deve compensando parte dos primeiros $ 2 000 (US $ 4 000, caso seja casado), que você economiza para aposentadoria em seu 401 (k), IRA ou plano similar. É chamado o Crédito da Saver. Isto é, além dos benefícios fiscais habituais de um plano 401 (k) ou outro plano de aposentadoria com benefícios fiscais.

A linha inferior

"Construir uma pista de pouso melhor para a aposentadoria ou para a independência financeira começa com a poupança. O método "pagar-se primeiro" funciona melhor, e essa é uma das razões pelas quais o plano do seu empregador 401k é um bom lugar para armazenar dinheiro ", diz Charlotte Dougherty, CFP®, fundadora da Dougherty & Associates em Cincinnati, Oh.

Depois de superar a prosa imortal da literatura da empresa financeira, você pode encontrar-se verdadeiramente interessado nas muitas variedades de investimento que um plano 401 (k) abre para você. Em qualquer caso, você vai gostar de ver o seu ninho crescer de um quarto para outro.

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