Foi levado pouco mais de uma geração para os planos de 401 (k) e similares 403 (b) e 457 de contribuição definida para se tornar o alicerce dos objetivos de aposentadoria dos EUA. Quase 80% de todos os trabalhadores que detêm trabalhos em tempo integral têm acesso aos 638, 390 planos em operação. Isso abriu a porta para que quase 89 milhões de participantes deixassem um imposto de US $ 3 diferido. 8 trilhões para aposentadoria.

O resultado da revolução é o seguinte: uma pensão de benefício definido já não controla suas economias de aposentadoria - você faz. Você está com a responsabilidade de descobrir como fazer seu dinheiro durar 25 ou mais anos, começando com o quanto reservar e como investir. Então, como você aproveita ao máximo sua conta?

Abaixo estão quatro etapas para ajudar a preparar o seu 401 (k) para que ele atenda melhor suas metas de aposentadoria. Eles irão ajudá-lo (1) a aproveitar as principais características; (2) descubra mais sobre o funcionamento interno do seu plano para ajudar a orientar suas decisões; e (3) definir um curso de ação e cumpri-lo.

Etapa I: Contribute.

Se você está lendo este artigo, provavelmente já aprovou um obstáculo ao se inscrever para um plano de aposentadoria de contribuição definida. O dinheiro que você contribui pessoalmente - até o limite deste ano de US $ 17.500 (US $ 23.000, se tiver mais de 50 anos) - sai do seu salário, o que diminui a sua factura fiscal em 15 de abril. O dinheiro que você deixa de lado crescerá presumivelmente ao longo do tempo. Os impostos sobre os ganhos são cobrados quando você aproveita os fundos mais tarde. Além disso, vários empregadores dão um passo adiante para adoçar o acordo fazendo contribuições correspondentes.

Ao aumentar o dinheiro que você colocou no seu 401 (k) sai como um primeiro passo óbvio, não é muito bom, pode parecer. Em uma pesquisa de 2013, o American Benefits Institute informou que, enquanto a participação dos funcionários era de 70% ou mais na maioria das empresas que responderam, menos de 10% dos empregados inscritos elegeram para contribuir com o máximo possível. Além disso, 34% das empresas participantes acreditavam que mais da metade de seus empregados não contribuíam o suficiente para os seus 401 (k) para se qualificarem para a partida completa de empregados da empresa.

Plano de ação: Verifique com seu gerente de benefícios para se atualizar as ofertas de correspondência do empregador e quaisquer deduções automáticas do seu cheque de pagamento. Olhe para reservar suficientes contribuições de 401 (k) para desencadear a partida máxima do seu empregador - isso é essencialmente um impulso gratuito ao seu salário que você não pode dar ao luxo de recusar. Se você precisar de mais incentivo, pode ajudar a saber que os especialistas definem 10% como uma regra geral para saber o quanto de sua renda você deve reservar para a aposentadoria - e sugerir até 15% para seguir a pista se você esteve contribuindo menos ou precisa se recuperar de contratempos, como a recessão de 2008.Isso ajuda que algumas empresas inscrevam funcionários para contribuições automáticas, que podem aumentar gradualmente todos os anos, mas é melhor se você optar pela maior quantidade que você pode pagar.

Passo II. Saiba o que você está pagando e compara taxas.

Custa dinheiro para executar um plano 401 (k) - uma aba pesada que geralmente sai dos retornos de investimento. Considere o seguinte exemplo publicado pelo Departamento do Trabalho. Digamos que você comece com um saldo 401 (k) de US $ 25.000, que gera um retorno anual médio de 7% nos próximos 35 anos. Se você pagar 0. 5% em taxas e despesas anuais, sua conta crescerá para US $ 227, 000. Até as taxas e as despesas para 1. 5%, no entanto, e você acabará com apenas US $ 163.000 - entregando efetivamente um adicional de US $ 64.000 para pagar administradores e empresas de investimento.

Isso ajuda a saber que o negócio de executar o seu 401 (k) gera dois conjuntos de contas - despesas do plano, que você não pode evitar, e cobrar taxas, que dependem dos investimentos que você escolhe. O primeiro paga o trabalho administrativo de atender ao próprio plano de aposentadoria, incluindo o acompanhamento das contribuições e dos participantes. O último inclui tudo, desde comissões de negociação até pagar os salários dos gestores de carteira para puxar as alavancas e tomar decisões.

Plano de ação: Compara de perto as ofertas de investimento disponíveis no seu 401 (k). Em alguns casos, você pode escolher quanto você paga para investir nos mercados de ações ou títulos. Se você optar por fundos indexados bem geridos, você deve procurar pagar mais de 0,25% nas taxas anuais, diz o editor da Morningstar, Adam Zoll. Em comparação, um fundo relativamente frugal gerenciado ativamente poderia cobrar 1% ao ano.

Passo III: Planeje diversificar e ficar com ele.

Você provavelmente já sabe que espalhar seu saldo de conta 401 (k) em uma variedade de tipos de investimento faz sentido. A diversificação ajuda você a capturar retornos de uma mistura de investimentos - ações, títulos, commodities e outros - enquanto protege seu saldo contra o risco de uma desaceleração em qualquer classe de ativos.

"Começa com a definição de sua tolerância ao risco; escolhendo uma abordagem de alocação de ativos com a qual você pode viver durante os mercados para cima e para baixo ", diz Stuart Armstrong, um planejador financeiro da Boston com o Centinel Financial Group. "Depois disso, é uma questão de lutar contra a tentação de comercializar o tempo, trocar muitas vezes ou pensar que você pode superar os mercados. Revise suas alocações periodicamente, talvez anualmente, mas tente não micromanagear. "

Plano de ação: Comece dizendo" não "ao estoque da empresa: o movimento concentra seu portfólio 401 (k) de forma muito estreita e aumenta o risco de que uma corrida de baixa nas ações possa destruir um grande pedaço de sua poupança. As restrições de aquisição também podem impedir que você segure as ações se você deixar ou alterar empregos, o que o torna incapaz de controlar o tempo de seus investimentos.

Para obter ajuda na diversificação, pode fazer sentido mover ativos para um fundo de data-alvo, que seleciona uma cesta de investimentos de mercado com base na tolerância ao risco e quando os investidores de um grupo estão aptos a se aposentar.Isso permite que você deixe decisões sobre como dividir suas economias 401 (k) e fazer ajustes periódicos com base no mercado e quão perto você está de aposentadoria, nas mãos de um gerente de dinheiro. Para obter mais informações, consulte Introdução aos Fundos de data-alvo e Quem realmente se beneficia dos fundos de data-alvo? Uma segunda possibilidade é alistar a ajuda da empresa que gerencia seu plano ou um planejador financeiro. Em ambos os casos, você deseja estabelecer uma alocação de ativos que o ajude a aumentar sua conta. Finalmente, se as ofertas do seu 401 (k) parecem limitadas, você pode querer rolar para um IRA quando chegar aos 59 anos ½, diz Washington, D. C., planejador financeiro Ivory Johnson. "Isso abre um mundo de escolhas, incluindo fundos de investimento, ações, títulos e ETFs. "

Passo IV: Mantenha as mãos desligadas.

O empréstimo contra ativos de 401 (k) pode ser tentador se as horas forem apertadas. No entanto, fazer isso efetivamente anula os benefícios fiscais de investir em um plano de benefício definido, uma vez que você terá que reembolsar o empréstimo em dólares após impostos. Além disso, você pode avaliar as taxas no caixa.

"Resista, resista, resista à opção", diz Armstrong. "A necessidade de emprestar do seu 401 (k) geralmente é um sinal de que você precisa fazer um melhor trabalho de planejar uma reserva de caixa, poupança ou redução de gastos e orçamento para objetivos de vida. "

A linha inferior

Com o seu empregador fazendo contribuições e gerentes lá para lidar com investir, é fácil adotar uma abordagem passiva para 401 (k) s. Não: Com um pouco de estudo e planejamento, juntamente com a ajuda certa, você pode aproveitar a chance de moldar uma aposentadoria confortável.