Quando você lê cerca de 401 (k) planos de aposentadoria qualificados, presume-se principalmente que é um tradicional 401 (k). Alguns empregadores também oferecem um Roth 401 (k). Em muitos aspectos, os dois planos são semelhantes; Uma grande diferença é a forma como você é tributado.

Tratamento tributário

A Roth 401 (k) é como um Roth IRA em seu tratamento fiscal. Em vez de pagar impostos quando você tira dinheiro da sua conta - quando você chegar à aposentadoria - você é tributado no ano em que você faz a contribuição. Em outras palavras, o dinheiro que você colocou em um Roth 401 (k) vem de seus ganhos após impostos. (Por contraste, com um tradicional 401 (k), suas contribuições são salva-vidas antes do imposto, é por isso que você é tributado quando você retirar os fundos.) Se você acredita que você estará em um suporte de impostos mais alto uma vez você alcança a aposentadoria, um Roth 401 (k) pode ser uma escolha melhor.

Se você é no início da sua carreira ou não tem certeza de como as taxas de imposto tendem no futuro, o Roth 401 (k) provavelmente é um bom caminho a percorrer. Se o seu empregador oferecer os dois, é melhor conversar com um profissional financeiro sobre as diferenças entre os dois tipos de contas antes de decidir qual a rota a seguir. Se você já está investindo em um Roth 401 (k), aqui estão algumas maneiras de aproveitar ao máximo suas contribuições.

1. Contribua para a partida do empregador

Muitos, embora nem todos, os empregadores correspondem a uma parte da contribuição de 401 (k). Mesmo que seu plano não seja tão atraente como você gostaria em termos de fundos de baixo custo, o fato de seu empregador lhe dar dinheiro grátis faz com que valha a pena. Uma vez que você alcança o máximo que seu empregador irá combinar, você também pode contribuir até $ 5, 500 para um Roth IRA, desde que você não vá além de US $ 17, 500 no total de contribuições em um único ano (limites de 2014). Isso significa que, se você contribuir com US $ 5, 500 para o seu Roth IRA, você pode contribuir até US $ 12 000 para o seu Roth 401 (k).

2. Falando de um IRA

Muitos conselheiros financeiros sugerem contribuir com uma parte dos seus dólares de aposentadoria para um IRA porque há mais opções de investimento do que você obtém no 401 (k), onde as opções de investimento são definidas pelo empregador. Por outro lado, a maior variedade de opções significa que um IRA requer mais conhecimento financeiro da sua parte. Se você não se sente confortável em gerenciar a conta, obtenha ajuda de um conselheiro somente de taxa que possa ajudá-lo a encontrar produtos de investimento de baixo custo para maximizar seu retorno.

3. Pense em custos mais baixos em vez de maior retorno

Mesmo as mentes financeiras mais brilhantes não podem prever o que as economias do mundo farão no futuro. Os fundos oferecidos a você em seu Roth 401 (k) terão dados de desempenho passados, mas o passado não prevê o futuro. No entanto, você pode prever o impacto das taxas. Procure opções com taxas baixas.

Muitos conselheiros sugerem fundos indexados sobre fundos gerenciados ativamente. Os fundos da data alvo são convenientes, mas exigem que o gestor do fundo escolha os investimentos certos para se comportar bem, assim como qualquer outro fundo gerenciado ativamente. (Para mais informações, veja Introdução aos Fundos de Destino de Destino .) Os investidores novatos devem analisar a estrutura de tarifas primeiro e ficar longe de fundos com taxas superiores a 1%.

4. Se você é mais velho, contribua com mais

O IRS permite contribuições de recuperação para pessoas com mais de 50 anos. Para os planos 401 (k), você pode contribuir com US $ 5 500 extras fazendo seu limite de US $ 23,000 por ano até chegar a aposentadoria era. Lembre-se, quaisquer contribuições do IRA irão diminuir o valor que você pode contribuir para um 401 (k).

5. Não faça muitas mudanças

Uma conta de aposentadoria não foi projetada para negociação de curto prazo. A menos que os mercados estejam falhando ao seu redor, mantenha o curso e deixe seus investimentos superar o movimento natural para cima e para baixo dos mercados financeiros. Uma vez ao ano, reveja suas alocações e escolhas de fundos de preferência com a ajuda de um profissional confiável.

A linha inferior

A Roth 401 (k) é perfeita para pessoas que acreditam que estarão em uma faixa de imposto mais alta após a aposentadoria. Nem todos os empregadores oferecem a opção Roth. Verifique com seu empregador e se sua empresa oferecer um Roth 410 (k), faça uma escolha informada.