Quando se trata de finanças pessoais, poupança e investimento, há muito "depende" ou "sua situação pode ser diferente". Eu imagino que poupar para a aposentadoria não está entre aqueles - a menos que você seja um dos poucos afortunados a ser independentemente rico, reservar dinheiro hoje para ver que você tem o suficiente para os anos abaixo da estrada é obrigatório.

Infelizmente, a inércia pode ser uma força poderosa e passar de "não salvar" para "salvar" pode ser assustadora para a maioria das pessoas. Piorando a situação, muito do investimento e do conselho financeiro lá fora foi projetado para pessoas que já cruzaram o Rubicon e começaram a economizar e a investir para o futuro. O que esperamos fazer aqui, então, descreve algumas estratégias para iniciar o processo.

A salvação não é opcional

Espero que qualquer um que esteja lendo esta coluna já está a bordo com a idéia de que poupar dinheiro não é um exercício opcional. Ninguém sabe como será a Segurança Social em uma década ou mais, nem como esses benefícios se compararão com o custo real da vida - simplesmente considere o debate hoje sobre o uso de CPI em cadeia e o que isso poderia significar para o valor de benefícios futuros.

Também é importante notar que o governo (e muitas empresas) oferece incentivos para economizar, e não há como devolvê-los se você não aproveitar. Se você reservar o dinheiro em uma conta de aposentadoria apropriada (como um IRA ou 401 (k)), você não só obtém uma taxa de imposto mais baixa naquele ano, mas o dinheiro que você economiza pode se tornar livre de impostos por décadas. Da mesma forma, muitas empresas irão receber dinheiro extra se você economizar para aposentadoria - este é dinheiro grátis do seu empregador que você não obterá de outra forma, então faça o que puder para maximizar isso. Afinal, se você não aproveitar isso, você está basicamente entregando dinheiro de volta ao seu chefe.

Os Problemas de Início

Na minha experiência, um dos maiores problemas que as pessoas enfrentam quando tentam começar a salvar é a crença de que eles não têm dinheiro suficiente como é, deixe sozinho, qualquer restante para salvar. Enquanto eu não quero parecer estar ensinando aqueles que estão legitimamente lutando para conseguir, eu acredito que muitas pessoas ignoram o fato de que pagar você deve ser tão prioritário quanto pagar outras pessoas. Não estou sugerindo a inadimplência em empréstimos ou a liquidação de contas, mas se você não cuida de si mesmo, quem irá?

Também é importante apenas aceitar desde o início que haverá desafios à medida que você começar. Haverá meses em que você aparecerá um pouco curto e não terá tanto para economizar. Você também descobrirá que suas escolhas de investimento são bastante limitadas e que muitas pessoas não vão querer lidar com seu dinheiro, porque não há muito disso.Não se desencoraje - economize o máximo que puder com a frequência possível.

Começando pequeno

É absolutamente verdade que o setor de finanças pessoais está configurado para atender a aqueles que têm uma riqueza considerável - praticamente todos os bancos e corretoras preferem lidar com 10 milionários de 10 000 pessoas com US $ 1 000 cada . Mas seus planos de poupança e aposentadoria não devem ser baseados no que eles querem ou o que é conveniente para eles, mas sim o que atende às suas necessidades.

Para esse fim, até US $ 250 ou US $ 500 em poupança de aposentadoria são um começo que vale a pena. Qualquer poupança é poupança, e economizar até mesmo quantidades pequenas de dinheiro estabelece o hábito e o processo. Existem vários corretores agora que oferecem contas de aposentadoria não mínimas, sem taxas e você pode obter $ 25 ou $ 50 deduzidos de sua conta todos os meses e enviados para essa conta de aposentadoria. Claro, isso não vai comprar uma vila na França para sua aposentadoria, mas você está estabelecendo bons hábitos e você está economizando.

Com o risco de insistir nisso, é importante observar isso como um hábito sem interrupção e vitalício. Pode ser complicado juntar o dinheiro para fazer uma contribuição para um IRA em abril, então não se configure para o fracasso. Economize um pouco cada mês, idealmente usando uma conta de poupança online e apenas acessando isso em situações de emergência extremas. A maioria dessas contas on-line permitirá que você deduza automaticamente um valor fixo mensalmente da sua conta regular e, se seu empregador oferecer um programa 401 (k), você poderá obter deduções feitas automaticamente de cada cheque de pagamento.

Como eu disse antes, mais e mais grandes e nacionais, bem conhecidas (como em "anunciam na TV") as empresas de corretagem e fundos mútuos estão dispostas a abrir pequenas contas sem taxas ou mínimos. Em geral, acredito que ir com essas empresas maiores é uma boa idéia. Eles muitas vezes têm a seleção mais profunda de opções de investimento (fundos mútuos, ETFs, etc.), as taxas mais transparentes e razoáveis ​​e a infra-estrutura para oferecer serviços adicionais (incluindo consultores de investimento pessoal) conforme suas necessidades mudam ao longo do tempo.

Certifique-se de tomar o tempo para fazer uma boa seleção. A maioria, se não todas, as empresas cobram taxas pela transferência de contas e você não deseja reduzir seu dinheiro trocando empresas repetidamente. Não se preocupe com as empresas que se vangloriam das ferramentas que oferecem aos comerciantes; você não vai negociar tanto. O que você deve concentrar-se em taxas baixas / comissões e uma ampla seleção de fundos e ETFs.

Seja realista sobre o risco

Aqueles que estão apenas começando a economizar para a aposentadoria também precisam pensar sobre o risco de investimento. Enquanto os profissionais acadêmicos e de investimentos lutam para definir e medir o risco, a maioria das pessoas comuns tem uma compreensão bastante clara disso - qual é a chance de eu perder uma parcela substancial do meu dinheiro (com "substancial" variando de pessoa para pessoa )?

Sugiro que os novos poupadores e investidores sejam realistas quanto ao risco. Embora qualquer quantidade de poupança seja um bom começo, pequenas quantidades de dinheiro não irão produzir montantes viáveis ​​de renda no futuro.Isso significa que não faz muito sentido investir em renda fixa ou outros investimentos conservadores logo no início. Da mesma forma, você não quer destruir essa poupança inicial do outro lado, para evitar as áreas mais arriscadas do mercado - sem biotecnologia, sem ouro, sem fundos alavancados, e assim por diante. Um fundo de índice básico (um fundo que corresponde a um índice popular como Dow Jones Industrials ou S & P 500) é um bom lugar para começar; certamente existe o risco de o preço cair, mas as probabilidades de uma eliminação total são quase zero e as probabilidades favorecem uma quantidade razoável de crescimento.

Your First Investments

Como um novo economizador / investidor, seus primeiros investimentos provavelmente estarão em ETFs e / ou fundos mútuos. Os ETF e os fundos de investimento são muito úteis, pois permitem aos investidores investir quase qualquer quantia de dinheiro (de muito pouco a muito) com pouco aborrecimentos e custos. Com um fundo mútuo ou ETF, um investidor pode levar US $ 500 e, essencialmente, comprar pequenas participações em dezenas (se não centenas ou milhares) de ações de uma só vez - dando ao investidor uma melhor chance de ver retornos positivos e menos perdas importantes.

Os ETFs de índice tornaram-se muito populares nos últimos anos. Por muito pouco custo (uma comissão inicial e uma pequena taxa anual que é paga / deduzida automaticamente das próprias ações), um investidor pode efetivamente "comprar" todo o S & P 500 ou outros índices populares. Há também um número crescente de ETFs que permitem aos investidores investir em grandes categorias como "crescimento" ou "valor" - algo que está disponível para investidores de fundos mútuos há décadas.

Os fundos mútuos, no entanto, ainda têm seu lugar. Os fundos mútuos muitas vezes dão aos investidores os benefícios de uma gestão ativa - isto é, um gerente de fundo vivo e de recursos duros que toma decisões no dia-a-dia para tentar obter maiores retornos para os investidores. Em comparação, a maioria dos ETFs são executados basicamente no piloto automático - mantendo uma lista especificada de ações (geralmente combinando um índice) e somente mudando quando o índice muda. Ao procurar fundos mútuos, então, certifique-se de olhar para as taxas e despesas (menor é melhor), mas também olhar para o desempenho. Idealmente, você quer um fundo que não só tenha tido um desempenho bem geral em comparação com seus colegas, mas perdeu menos dinheiro nos maus momentos.

Quanto aos primeiros investimentos, considere dois ou três ETFs. A maioria dos fundos de investimento tem montantes mínimos de investimento de US $ 1 000 ou mais, portanto, eles podem não ser uma opção ainda. Em qualquer caso, considere comprar alguns dos seguintes ETFs:

• Vanguard Total Stock Market (NYSE: VTI VTIVng Ttl StckMrk132. 84-0. 17% Criado com o Highstock 4. 2. 6 )
• SPDR S & P 500 (NYSE: SPY SPYSPDR S & P500 ETF Trust Units258. 67-0. 07% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) > Vanguard Dividend Appreciation
• (NYSE: VIG VIGVng Dvdnd Aprct97. 07 + 0. 22% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Value
• (NYSE: VTV VTVVanguard Value102. 01-0. 11% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Growth
• (NYSE: VUG VUGVanguard Growth137.68 + 0. 11% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard FTSE All-World ex-US
• (NYSE: VEU VEUVn FTSE exUS53. 91-0. 39% > Criado com Highstock 4. 2. 6 ) PowerShares Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV
• PWVPS Dyn Lg Cp Vl37. 97-0. 52% Criado com o Highstock 4 2. 2. < ) SPDR Dow Jones Industrial Average (NYSE: DIA
• DIASPDR DJ Ind Medias Trust Units -1-235. 420. 00% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) SPDR S & P Dividend (NYSE: SDY
• SDYSPDR S & P Divid92. 23 + 0. 12% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) > Guggenheim S & P 500 Pure Growth (NYSE: RPG RPGGuggenheim103. 87-0. 22%
• Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) Se você pode se dar ao luxo de possuir dois ou três, tente obter uma boa mistura - digamos, um grande fundo de mercado (VTI, SPY), um fundo internacional (VEU) e um fundo de crescimento (VUG, RPG) ou de valor (VTV, PWV) com base em suas preferências pessoais . Acumulando Mais Com o passar do tempo, o hábito de economizar esperará aproveitar. Além disso, com o passar do tempo, você pode achar que seus ganhos aumentam e que você pode economizar mais. À medida que você economiza mais e seus investimentos iniciais crescem em valor, você encontrará que você tem mais e mais opções de investimento.

Como você tem mais dinheiro para investir, os mínimos de investimento em fundos mútuos podem não mais importar tanto, e você pode ser capaz de possuir mais fundos e ETFs. Você também pode achar que você pode dar ao luxo de assumir mais riscos (investindo mais em investimentos de crescimento mais arriscado) ou segmentar determinados tipos de investimentos (investindo em indústrias específicas ou áreas geográficas). Tenha cuidado para não diversificar demais, no entanto. É muito melhor ter cinco ótimas idéias do que 15 idéias medíocres.

Alguns leitores podem estar se perguntando agora quando podem começar a comprar ações individuais. Não há uma regra rígida e rápida aqui, mas eu sugiro que US $ 5 000 na poupança total seja um bom número para usar como mínimo. Não há nada de errado em investir US $ 1 000 em ações individuais ou em duas, e manter o restante em fundos, ou aumentar a alocação para ações individuais, se você estiver confortável.

Basta lembrar que investir em ações individuais é um pouco diferente do que investir em fundos ou ETFs. Você deve assumir consideravelmente mais responsabilidade por suas decisões de investimento; leva muito mais tempo; e leva um pouco mais de pesquisa para selecionar e investir em ações individuais. As recompensas estão certamente lá, mas, a menos que você esteja disposto a dedicar uma quantidade significativa de tempo de forma contínua, você pode achar que ficar com fundos e ETFs faz mais sentido para o longo prazo.

Como você tem mais dinheiro para investir, você também deve se certificar de que está melhorando suas oportunidades. Começamos a falar sobre economizar até apenas US $ 25 por mês, mas à medida que seus ganhos aumentam e você ganha mais dinheiro no final do mês, tente maximizar suas contribuições anuais para o seu 401 (k), IRA, SEP-IRA, ou quaisquer opções de poupança disponíveis para você. Lembre-se, o governo oferece uma quebra de impostos sobre essas contribuições e muitos empregadores combinarão algumas ou todas as suas contribuições.Este é "dinheiro livre" que você não obterá de outra forma, então faça o que puder para aproveitar ao máximo.

Também é muito importante lembrar que a poupança de aposentadoria em contas organizadas como um IRA é apenas um tipo de poupança. Não existe nenhuma regra que diga que não pode salvar mais do que isso. O governo tem regras e limites razoavelmente específicos sobre o quanto você pode economizar anualmente em contas protegidas por impostos, mas não há limites nas economias que você pode colocar em contas de corretagem tributáveis ​​comuns. Sim, os dividendos aqui podem estar sujeitos a tributação e você pagará impostos sobre ganhos de capital, mas você ainda está salvando e criando riqueza - nunca caia na armadilha de acreditar que salvar em contas tributáveis ​​é de alguma forma uma perda de tempo ou dinheiro apenas porque você tem que pagar alguns impostos sobre os lucros que você faz.

A linha inferior

A parte mais importante de qualquer plano de poupança ou de aposentadoria é simplesmente começar a fazê-lo. Não há uma maneira certa de economizar dinheiro, nem uma maneira correta de investir. Você fará erros ao longo do caminho e, mais cedo ou mais tarde, você verá o valor de alguns (se não todos) de suas participações diminuírem. Isto é normal; Não se sente particularmente bom, mas é normal. O que é importante, porém, é que você continue economizando, continue aprendendo e continue procurando construir riqueza para o futuro. Se você estabelecer o hábito de economizar dinheiro todos os meses, aproveitando o tempo para encontrar casas boas para esse dinheiro, e pacientemente permitindo que sua riqueza seja construída, você estará dando grandes passos para tornar seu futuro financeiro mais seguro.