A Parte A do Medicare é "gratuita" para muitas pessoas, porque você antecipou essencialmente os prémios através de décadas de impostos. A Parte B custará US $ 121. 80 por mês para novos inscritos em 2016 (mais para assalariados de alta renda), e o plano médio da Parte D deverá custar US $ 41. 46. ​​(Veja Medicare 101: Você precisa de todas as 4 partes? )

Na superfície, o Medicare parece relativamente razoável em relação ao seguro privado, então por que você não se inscreva assim que você se tornar elegível? Vamos dar uma olhada em várias situações em que suas finanças e sua saúde podem ser melhor atendidas ao atrasar a inscrição.

Seguro de saúde do empregador

Se você ainda é empregado quando faz 65 anos, você pode continuar dependendo do plano de saúde do grupo do empregador; no entanto, regras aparentemente arbitrárias determinam se você também deve se inscrever no Medicare. Se você trabalha para uma empresa com 20 ou mais funcionários, então você não precisa porque o Medicare tratará essa cobertura como seu seguro primário. Se você trabalha para uma empresa com menos de 20 funcionários, então você provavelmente precisará se inscrever no Medicare porque o plano de seguro da empresa geralmente espera que o Medicare seja seu seguro primário. Há exceções à regra de menos de 20 funcionários, no entanto, então, se você estiver nessa situação, pergunte ao seu empregador como o Medicare trata seu seguro. (Para mais informações, consulte O Guia do empregado do Medicare .)

Supondo que você tenha a opção de continuar dependendo do seguro de saúde de seu empregador, pode ser menos dispendioso do que se inscrever no Medicare. Os prémios podem ser mais baratos, pois seu empregador cobre muito do seu custo. Mesmo que os prémios sejam mais elevados, a cobertura pode ser melhor, economizando dinheiro quando chegar a hora de visitar o médico ou fazer um teste de laboratório. Assim como o seguro de saúde privado, o Medicare tem franquias que você precisa encontrar e co-seguro que você tem que pagar. Além disso, se você não se qualificar para a Parte A gratuita, porque você não tem créditos de trabalho suficientes, pode custar até US $ 411 por mês em 2016. Comprar uma política de Medigap opcional adicionará mais um par de cem dólares um mês para suas contas. (Para mais, veja Quando obter um plano de seguro Medigap .)

Também pode ser mais fácil ficar com um plano que você já conhece em vez de aprender a nadar na sopa do alfabeto que é o Medicare. Além disso, você pode ter benefícios dentários e de visão através do seu empregador que você não receberia do Medicare. (Para mais, veja Medicare Mythbusters: O que você não sabe .) Dito isto, o plano do seu empregador pode ser inferior ao Medicare, caso em que você provavelmente ficará muito feliz em mudar - a menos que Você tem uma conta de poupança de saúde (HSA).

Contas de poupança de saúde

Você está usando uma HSA como uma ferramenta de aposentadoria? Se assim for, você provavelmente deseja continuar fazendo contribuições durante o maior tempo possível para tirar o máximo proveito desta conta excepcionalmente triplicável. Isto é especialmente verdade porque uma vez que você tem 55 anos, você e seu cônjuge podem fazer contribuições de recuperação de US $ 1 000 cada para suas HSAs individuais. O problema é que, uma vez que você se inscrever no Medicare, você não pode mais contribuir com uma HSA. (Para mais informações, consulte Como usar sua HSA para aposentadoria .)

Se você começar a reivindicar os benefícios da Previdência antes de completar 65 anos, o governo inscreve-se automaticamente nas Peças A e B do Medicare quando atinge 65 . Você pode sair da Parte B se estiver recebendo pagamentos da Segurança Social - mas não a Parte A. Então, contribuir para uma HSA significa que você deve ter condições para adiar a Segurança Social. Também significa desengatar manualmente da Parte B se você foi inscrito automaticamente.

Médicos que não aceitam o Medicare

De acordo com a Pesquisa Nacional da Kaiser Family Foundation / Commonwealth Fund 2015 National Survey of Primary Care Providers, enquanto 93% dos médicos de cuidados primários não pediátricos dizem aceitar o Medicare, apenas 72% dizem eles estão aceitando novos pacientes do Medicare. Se o seu médico de cuidados primários não o aceitará como um paciente do Medicare, poderá não estar disposto a inscrever-se. Ainda assim, é provável que você veja uma variedade de médicos por uma variedade de razões, então você precisa descobrir o que é política de cada prática sobre a aceitação do Medicare e descobrir que tipo de cobertura de seguro será mais rentável para você em geral. Se você está pensando em mudar de provedor, esteja ciente de que alguns também não aceitam seguro privado. (Para mais, leia O que fazer quando o seu médico não recebe Medicare .)

A linha inferior

A inscrição no Medicare é opcional, mas nem todos querem. Se você nunca se inscreve ou se inscreve tarde, você está perdendo, em certo sentido: Você pagou impostos do Medicare ao longo de seus anos de trabalho sob a forma de 1. 45% do seu cheque de pagamento que você e seu empregador contribuíram , efetivamente reduzindo seu salário em cerca de 3% por ano, pagou os impostos FICA. Mas quando a qualidade ou o custo da cobertura - ou maximizar as contribuições da HSA - são preocupações, pode ter sentido adiar a inscrição o máximo possível.