O seguro de vida é uma parte importante do planejamento imobiliário. Isso permite que você garanta que você possa cuidar financeiramente das pessoas que você gosta se você encontrar uma morte prematura. Quando você compra uma apólice de seguro de vida, você designa um beneficiário para receber o produto da política se você morrer enquanto está em vigor. A maioria das apólices de seguro de vida também permitem que você nomeie um beneficiário contingente - a pessoa que recebe o pagamento da política se seu principal beneficiário o antecede na morte. Existem restrições mínimas sobre quem você pode nomear como seu beneficiário; essas restrições variam de estado para estado, bem como de política para política. Há ainda menos restrições que são colocadas sobre quem você pode nomear como seu beneficiário contingente em sua apólice de seguro de vida.
Alguns estados exigem que você nomeie seu cônjuge como seu principal beneficiário se você é casado. Outros estados exigem que você nomeie um parente como seu principal beneficiário. No entanto, essas regras não se estendem ao beneficiário contingente. Portanto, você pode nomear, por exemplo, seu marido ou esposa como seu principal beneficiário e seu melhor amigo como seu beneficiário contingente. Nos estados que não colocam restrições familiares ao nomear os beneficiários principais, você pode abster-se de nomear seu cônjuge como seu principal beneficiário. Você poderia até mesmo nomear seu parceiro de tênis como seu principal beneficiário e sua esposa como seu contingente.
A outra área onde as restrições são comuns é a nomeação de crianças como beneficiárias. Quando uma criança é nomeada como um beneficiário do seguro de vida, seja primário ou contingente, as regras freqüentemente existem para estipular quando e como ele pode receber o produto da política. Na maioria dos casos, quando você nomeia um menor como beneficiário primário ou contingente de sua apólice de seguro de vida, você também deve atribuir um tutor legal da criança para supervisionar o gerenciamento do dinheiro até que a criança atinja a maioridade ou a idade adulta legal, geralmente com 18 anos de idade.
O tempo de tempero após o beneficiário principal receber o produto da política é outra regra que pode variar de estado para estado. Você deve ser claro sobre as regras relativas ao tempo de tempero antes de comprar seguro de vida ou nomear beneficiários. Por exemplo, certos estados estipulam que um beneficiário primário deve controlar o produto de uma apólice de seguro de vida por 30 dias antes de ele se tornar uma parte experiente de sua propriedade. Se ele morre antes dos 30 dias decorridos, o dinheiro reverte automaticamente para o beneficiário contingente. Em outros estados, nenhuma regra desse tipo existe, e assim que o beneficiário principal recebe receitas do seguro de vida, elas se tornam parte de sua propriedade.
Se um indivíduo ainda tem o seu ex-cônjuge como beneficiário de um IRA, o ex-cônjuge recebe os bens após a morte do indivíduo?
Depende. Geralmente, o divórcio não altera efetivamente uma designação de beneficiário, a menos que o decreto de divórcio faça uma estipulação para alterar o beneficiário. Pode-se argumentar que o proprietário da conta de aposentadoria individual (IRA) quer que o ex-cônjuge continue sendo o beneficiário deste IRA.
Pode o beneficiário não-cônjuge de um IRA nomear um beneficiário sucessor?
Se o beneficiário de uma conta de aposentadoria individual (IRA) pode nomear um beneficiário sucessor (beneficiário de segunda geração) é determinado pelas disposições do documento do plano IRA. Nos últimos anos, a maioria dos documentos do plano IRA que não permitiram que esta opção tenha sido alterada para permitir que os beneficiários designem uma sucessão de beneficiários.
Meu cônjuge é o principal beneficiário do meu IRA. Eu também tenho um beneficiário contingente. O meu cônjuge ainda pode transferir meus ativos IRA sem impostos para o seu próprio IRA?
Um cônjuge que é o único beneficiário principal de um IRA pode sempre tratar o IRA como ele próprio. O beneficiário contingente de um IRA nunca é levado em consideração, a menos que o beneficiário principal venha a antecipar o proprietário do IRA, ou o beneficiário principal se isentar dos ativos.