Ser trabalhador independente vem com suas próprias vantagens, incluindo um maior controle sobre sua carreira, o potencial de maior flexibilidade em sua agenda e, acima de tudo, nenhum chefe irritante para responder. Uma desvantagem de trabalhar para você, no entanto, não é capaz de aproveitar o plano de aposentadoria de um empregador 401 (k) ou similar. Em vez disso, a responsabilidade de construir riqueza para o futuro fica diretamente em seus ombros. Cuidar para evitar os obstáculos a seguir pode ajudar seus anos de aposentadoria a serem tão brilhantes quanto possível. (Para mais informações, consulte Fundamentos de planejamento de aposentadoria.) Aqui estão três erros comuns de planejamento de aposentadoria que os poupadores independentes devem evitar fazer.

1. Escolhendo o Plano de aposentadoria errada

Os poupadores independentes têm várias opções para planejar sua aposentadoria. Além de um IRA, tradicional ou Roth, você também pode escolher entre os seguintes:

• Solo 401 (k) - Um solo ou independente 401 (k) foi projetado para alguém que opera um empresa unipessoal ou que administra uma pequena empresa com o seu cônjuge como o único empregado. A partir de 2016, o IRS permite que os proprietários de empresas independentes contribuam com US $ 18 mil em diferimentos eletivos junto com contribuições não empregadas do empregador. Uma contribuição de recuperação de US $ 6 000 também é permitida se você tiver 50 anos ou mais.
• SEP IRA - Uma pensão de empregado simplificado ou SEP IRA é um IRA tradicional projetado para trabalhadores independentes. Para 2016, o limite de contribuição para um SEP IRA é fixado em 25% dos ganhos ou $ 53,000, o que for menor. Você pode configurar um SEP IRA se você é um proprietário único ou você gerencia uma empresa com mais de um funcionário. As contribuições de captura não são permitidas.
• SIMPLES IRA - Como um SEP, um IRA SIMPLÁVEL ou um Plano de Incentivo para Poupança para Empregados pode ser uma valiosa ferramenta de poupança de aposentadoria para quem dirige um solo de negócios ou tem funcionários. A maior diferença entre os dois é o limite de contribuição anual. A partir de 2016, o valor máximo que você pode usar é de US $ 12 500. O limite de contribuição de recuperação é fixado em US $ 3 000.

As três opções oferecem uma forma de investimento diferido, e as contribuições são dedutíveis, mas não são idênticas. Escolher o plano errado pode limitar o quanto você pode economizar. (Para mais, veja: Planos de aposentadoria para o trabalhador independente.) Verifique com um consultor financeiro para se certificar de que escolheu o tipo certo.

2. Cálculo de contribuições incorretamente

Embora cada plano tenha um limite máximo de contribuição, existem algumas diretrizes a ter em mente ao calcular o quanto você coloca no seu plano. Especificamente, você precisa ter certeza de que está usando sua renda comercial líquida, menos a dedução de metade do que você paga no imposto de trabalho próprio.

Considere um único proprietário que tenha um SEP IRA e receba US $ 100.000 por ano, mas relata um lucro líquido de US $ 75.000. Se o referido proprietário estava usando renda bruta, ele ou ela poderia assumir a capacidade de contribuem com US $ 25 000 para o plano, mas isso é incorreto. Supondo que uma dedução para metade do imposto de auto-emprego do proprietário, totalizando $ 5, 300, renda de trabalho independente seria de aproximadamente $ 69, 700. Com base na regra de 25%, o máximo que ele ou ela poderia contribuir para um SEP seria seja $ 17, 425.

Contribuir com mais do que o limite permitido para um plano de aposentadoria por conta própria é problemático porque pode desencadear uma penalidade de imposto especial de consumo. Atualmente, a penalidade é de 10% do valor em relação ao limite de contribuição individual. Voltando ao nosso exemplo anterior, se o nosso único proprietário hipotecário tivesse contribuído equivocadamente US $ 25 000 para um SEP em vez dos $ 17, 425 permitidos pelo lucro líquido, ele ou ela deveria o imposto de 10% sobre a diferença. Isso ilustra o quão importante é fazer as matemáticas corretamente ao descobrir o que você pode contribuir para o seu plano de aposentadoria. (Para mais informações, consulte Como corrigir contribuições IRA inadimplentes (Excesso) .)

3. Tapping Savings Prematurely

Salvar para aposentadoria é um objetivo de longo prazo, e o dinheiro que você está deixando de lado é destinado a crescer ao longo do tempo. Tirar suas economias antes de atingir a idade da aposentadoria encolhe seu ovo de ninho de mais do que um: Você não está ganhando nenhum retorno sobre o que você retirar e você pode enfrentar penalidades fiscais se o IRS classificá-lo como uma distribuição antecipada.

Geralmente, a penalidade por retirada antecipada de qualquer um desses planos antes dos 59 anos e idade é de 10%, a menos que você se qualifique para uma exceção. Além disso, você também pagará imposto de renda regular sobre a distribuição. Enquanto alguns planos solo 401 (k) permitem empréstimos, estes podem se tornar distribuições tributáveis ​​se não forem devolvidos no prazo. A menos que você não tenha absolutamente nenhuma outra fonte de dinheiro, é melhor deixar seu plano de aposentadoria sozinho.

A linha inferior

As regras para o planejamento de aposentadoria são um pouco diferentes quando você trabalha por conta própria e vale a pena educar-se o máximo possível sobre suas opções de poupança. Se você está escolhendo um plano sem primeiro pesquisar os limites de contribuição e as vantagens fiscais, é possível que você possa mudar sua aposentadoria no longo prazo.