As alegrias do auto-emprego são muitas. Você define o foco do seu negócio, o código de vestimenta depende de você, a única administração superior que respira seu pescoço é a sua própria consciência e, acima de tudo, você é independente e responsável pelo curso do seu bem-estar financeiro .

Com as alegrias, no entanto, venha as tensões. O alto entre esses é a imprevisibilidade financeira e a necessidade de planejar a aposentadoria inteiramente por conta própria. Você está encarregado de criar uma qualidade de vida satisfatória após a aposentadoria. E quando se trata de construir essa vida, quanto mais cedo você começar, melhor.

Os trabalhadores autônomos da América estão ameaçando sua aposentadoria

De acordo com uma pesquisa realizada pela TD Ameritrade, existem atualmente mais de 10 milhões de americanos independentes, um aumento de 14% desde 2001. Enquanto o espírito do empreendedorismo deve ser aplaudido, menos louvável é o fato de que 40% dos trabalhadores independentes economizam apenas para aposentadoria esporadicamente; Pelo contrário, apenas 12% dos trabalhadores tradicionalmente empregados são economistas esporádicos. Ainda mais assustador, 28% dos trabalhadores por conta própria, contra 10% dos trabalhadores tradicionalmente empregados, dizem que não estão economizando para a aposentadoria.

As razões dadas para não salvar para a aposentadoria não serão uma surpresa para quem trabalha por conta própria. O mais comum inclui:

• Falta de rendimento estável
• Pagar dívida principal
• Despesas com cuidados de saúde
• Despesas de educação
• Custos de negócios

Ainda assim, quando o seu futuro é seu, você precisa fazer o investimento em si mesmo, mesmo que isso signifique viver mais frugalmente enquanto você ainda está trabalhando. (Veja nosso tutorial: Noções básicas de orçamentos .)

"Indivíduos autônomos, como qualquer outra pessoa, precisam economizar para se aposentar. Ao não poupar o suficiente de sua renda, eles são suscetíveis aos mesmos problemas que os funcionários enfrentam em termos de não estar preparado para a aposentadoria. As mesmas regras se aplicam ", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor do" Fundo de Índices: o Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores ativos. "

Para começar, você precisará entender os vários planos de aposentadoria mais adequados aos trabalhadores independentes.

Opções de poupança de aposentadoria para trabalhadores autônomos

Existem três opções de poupança de aposentadoria favorecidas pelos trabalhadores independentes. Eles são:

• Solo 401 (k)
• SEP IRA
• SIMPLE IRA

Com os três, suas contribuições são dedutíveis, e você não pagará os impostos à medida que crescem ao longo dos anos (até Você cai na aposentadoria).

Solo 401 (k): Também chamado de 401 (k) independente, participante 401 (k) ou individual 401 (k), esse plano é semelhante a um tradicional 401 (k), mas é reservado para proprietários únicos sem empregados, além de um cônjuge que trabalha para o negócio.Com um solo 401 (k), você consegue contribuir com o empregado e o empregador, dando-lhe um limite maior do que muitos outros planos de poupança.

"Geralmente, 401 (k) s são planos complexos, com requisitos significativos de contabilidade, administração e arquivamento", diz James B. Twining, CFP®, fundador e gerente de riqueza da Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash. " No entanto, um solo 401 (k) é bastante simples. Até que os ativos excedam US $ 250, 000, não é exigido nenhum depósito. No entanto, um solo 401 (k) tem todas as principais vantagens fiscais de um plano 401 (k) de participantes múltiplos: os limites de contribuição antes de impostos e o tratamento fiscal são idênticos. "

Como empregado, você pode reduzir até US $ 18.000 ou US $ 24.000 se tiver mais de 50 anos. Como empregador, você pode adicionar 25% adicionais de seu lucro líquido, até um máximo de US $ 54.000 a partir de 2017 - US $ 60 000 se tiver 50 anos ou mais. Para evitar penalidades, você precisará deixar suas economias na conta até que seja 59½, embora existam exceções, incluindo:

• Compras de sua primeira casa
• Incapacidade
• Despesas de educação

SEP IRA: Perante a pensão de empregado simplificado, um SEP IRA é fácil de estabelecer e operar. Você pode abrir um em praticamente qualquer banco ou empresa de corretagem. Adequado para empreendedores individuais e empresas com funcionários, você pode contribuir com até 25% da renda de cada funcionário, até um máximo de US $ 54.000 para 2017. "Você pode contribuir mais para um SEP IRA do que um solo 401 (k), excluindo a participação nos lucros, mas você deve ganhar dinheiro, já que é baseado na porcentagem de lucros ", diz Joseph Anderson, CFP®, presidente da Pure Financial Advisors, Inc., com sede em San Diego, Califórnia.

Em um SEP IRA , o empregador contribui para o fundo, não para os funcionários. Portanto, embora você não tenha que contribuir com o plano a cada ano, quando contribuir, você precisará contribuir para todos os seus funcionários elegíveis. Isso torna o plano mais desejável para empresas de uma pessoa. Lembre-se de que você será atingido com uma multa de 10%, juntamente com impostos, se você retirar dinheiro do SEP IRA antes de ter 59½ anos de idade.

SIMPLES IRA: Plano de Fomento de Incentivos de Poupança para Empregados (SIMPLES) Os IRAs são semelhantes aos SEP IRAs, mas com SIMPLE, os funcionários podem contribuir junto com os empregadores. No entanto, como empregador, você precisa contribuir com dólar por dólar até 3% da renda de cada trabalhador elegível para o plano a cada ano que o empregado contribui para o fundo; e 2% da renda do empregado elegível se ele / ela não contribuir nesse ano.

Enquanto um SIMPLE IRA é fácil de estabelecer e operar, o limite de $ 12, 500 ($ 15, 500 se você tiver mais de 50) contribuição anual, mais o requisito para combinar as contribuições do empregado, torna um SIMPLES IRA melhor para aqueles que não possuem funcionários e uma renda anual inferior a US $ 45.000. Existe uma penalidade de 10% para retiradas se você tiver menos de 59 anos.

É importante notar que você está autorizado a participar de mais de uma das opções de poupança de aposentadoria disponíveis para indivíduos independentes, embora o limite de contribuição significa que você não pode triplicar seu limite de contribuição participando nos três.O limite do montante da remuneração anual que você pode levar em consideração para determinar o quanto você pode contribuir para planos de aposentadoria é de US $ 270.000 em 2017 (US $ 265.000 em 2016). As regras do IRS para isso são complicadas; verifique com um contador de impostos antes de fazer contribuições, pois há penalidades por contribuir com mais do que permitido.

A linha inferior

Enquanto o seu próprio negócio oferece muitos benefícios, incluindo a liberdade de tomar suas próprias decisões, siga seu próprio curso e estabeleça suas prioridades financeiras pessoais, também significa que você está sozinho quando se trata para salvar para aposentadoria. Embora muitos americanos independentes relatem poupar pouco ou nenhum dinheiro para a aposentadoria, você pode evitar esse caro erro financeiro. Se você começar a economizar o mais cedo possível, entenda os planos de poupança comuns disponíveis para os trabalhadores independentes e escolha o que melhor se adequa às suas necessidades, você estará no caminho para uma aposentadoria feliz e bem financiada. (Para mais, confira Atraso em custos de poupança de aposentadoria Mais no Long Run .)