Se você é proprietário e com pelo menos 62 anos de idade, você poderá converter seu patrimônio em dinheiro para pagar despesas de vida, custos de saúde, remodelação de casa ou qualquer outra coisa que você precise. Duas opções para fazê-lo são hipotecas reversas e empréstimos para capital próprio. Ambos permitem que você aproveite seu patrimônio na casa sem a necessidade de vender ou sair de sua casa. Estes são produtos de empréstimo diferentes, no entanto, e vale a pena entender suas opções para que você possa decidir qual é melhor para você: uma hipoteca reversa ou um empréstimo de capital próprio?

Reverse Mortgages

A maioria das compras de casa são feitas com uma hipoteca regular ou antecipada. Com uma hipoteca regular, você empresta dinheiro de um credor e faz pagamentos mensais para pagar o principal e os juros. Ao longo do tempo, sua dívida diminui à medida que seu patrimônio aumenta. Quando a hipoteca é paga na íntegra, você possui patrimônio completo e possui a casa diretamente.

Uma hipoteca reversa funciona de forma diferente: em vez de fazer pagamentos a um credor, um credor efetua pagamentos em você , com base em uma porcentagem do valor da sua casa. Ao longo do tempo, a sua dívida aumenta (à medida que os pagamentos são feitos e os juros acumulados) e o seu capital social diminui à medida que o credor compra cada vez mais o patrimônio líquido. Você continua a manter o título em sua casa, mas, assim que você se tornar inadimplente em seus impostos e / ou seguro de propriedade, a casa cai em ruim - ou você muda, vende a casa ou passa - o empréstimo se torna devido. O credor vende a casa para recuperar o dinheiro que lhe foi pago (bem como taxas). Qualquer equidade deixada na casa vai para você ou para seus herdeiros.

Observe que, se ambos os cônjuges tiverem seu nome na hipoteca, o banco não pode vender a casa até que o cônjuge sobrevivente morra - ou as situações de imposto, reparo, seguro, mudança ou venda-casa listadas acima ocorre. Os casais devem investigar a questão do sobrevivente-cônjuge cuidadosamente antes de concordar com uma hipoteca reversa. Para mais informações, veja É uma hipoteca reversa correta para você? e A hipoteca reversa: uma ferramenta de aposentadoria .

Home-Equity Loans

Como uma hipoteca reversa, um empréstimo de equidade home permite que você converta seu patrimônio em dinheiro. Funciona da mesma maneira que sua hipoteca principal - de fato, um empréstimo de equidade em casa também é chamado de uma segunda hipoteca - na medida em que você recebe o empréstimo como um único pagamento fixo e você efetua pagamentos regulares para pagar o principal e os juros , que geralmente é de taxa fixa.

Outro tipo de empréstimo home equity é a linha de crédito home equity, ou HELOC. Com um HELOC, você tem a opção de emprestar até um limite de crédito aprovado, conforme necessário. Com um empréstimo home-equity padrão, você paga juros sobre todo o montante do empréstimo; Com um HELOC, você paga juros apenas no dinheiro que você realmente retirou.Os HELOCs são empréstimos ajustáveis, pelo que seu pagamento mensal muda à medida que as taxas de juros flutuam.

Ao contrário das hipotecas reversas, o interesse que é pago em empréstimos de capital próprio e HELOCs geralmente é dedutível de impostos para montantes de empréstimo de até US $ 100.000. Além disso, e esta é uma razão importante para fazer essa escolha - sua casa permanece um ativo para você e seus herdeiros. É importante notar, no entanto, que sua casa atua como garantia, portanto, você arrisca perder sua casa para encerrar se você antecipa o empréstimo. Para mais informações, veja Empréstimos de equidade em casa: o que você precisa saber .

Diferenças-chave

Como você é pago

• Moeda reversa - Pagamentos mensais ou pagamento fixo.

• Empréstimo home equity - Pagamento fixo.

• HELOC - conforme necessário, até um limite de crédito pré-aprovado. Você recebe um cartão de crédito / débito e / ou um talão de cheques e retira dinheiro quando necessário.

Reembolso

• Hipoteca reversa - Reembolso diferido. O empréstimo torna-se devido assim que você se torna inadimplente em seus impostos de propriedade e / ou seguro, a casa cai em mau estado, você muda, vende a casa ou passa. O empréstimo geralmente é reembolsado através do produto da venda da casa.

• Empréstimo home equity - Pagamentos mensais feitos em um período de tempo fixo com uma taxa de juros fixa.

• HELOC - Pagamentos mensais com base no valor emprestado e na taxa de juros atual.

Requisitos de idade e patrimônio

• Hipoteca reversa - Deve ter pelo menos 62 anos e possuir a casa de forma definitiva, ou ter um saldo de hipoteca pequeno.

• Empréstimo de capital próprio - Sem exigência de idade e deve ter pelo menos 20% de equidade no lar.

• HELOC - Sem requisitos de idade e deve ter pelo menos 20% de equidade no lar.

Requisitos de crédito e renda

• Reverse mortgage - Não há requisitos de renda, mas alguns credores podem verificar se você é capaz de fazer pagamentos atempados e completos por taxas de propriedade contínuas (por exemplo, impostos sobre a propriedade, seguros, taxas de HOA, etc. ).

• Empréstimo home equity - Uma boa pontuação de crédito e prova de renda estável suficiente para atender a todas as obrigações financeiras.

• HELOC - Uma boa pontuação de crédito e prova de renda estável suficiente para atender a todas as obrigações financeiras.

Vantagens fiscais

• Hipoteca reversa - Nenhuma.

• Empréstimo de capital próprio - Os juros geralmente são dedutíveis para valores de empréstimo de até US $ 100.000.

• HELOC - Os juros geralmente são dedutíveis para valores de empréstimo até $ 100.000.

A linha inferior

As hipotecas reversas, os empréstimos de capital próprio e os HELOCs permitem que você converta seu patrimônio em dinheiro. Eles diferem em termos de desembolso, reembolso, idade e requisitos de equivalência patrimonial, requisitos de crédito e renda e suas vantagens fiscais.

Em geral, uma hipoteca reversa é considerada uma escolha melhor se você estiver procurando por uma fonte de renda de longo prazo e não se importe que sua casa não faça parte de sua propriedade. Certifique-se de que os direitos do cônjuge sobrevivo são claros, se você é casado. Um empréstimo home equity ou HELOC é considerado uma opção melhor se você precisar de dinheiro de curto prazo, poderá fazer pagamentos mensais e preferir manter sua casa.Ambos trazem riscos consideráveis ​​junto com os seus benefícios, então reveja cuidadosamente as opções antes de tomar qualquer ação. E dê uma olhada em É confiar no capital da casa para a aposentadoria Uma boa idéia? e Armadilhas de hipoteca reversa .