Para pessoas de 62 anos ou mais, uma hipoteca reversa pode adicionar um pouco de espaço para os orçamentos durante a aposentadoria. Muitas pessoas usam-nos para ajudar a complementar seus rendimentos, pagar por despesas de saúde ou pagar uma hipoteca.

Mas cuidado - as hipotecas reversas são muitas vezes complicadas e podem não ser a melhor opção dependendo da sua situação.

Leia mais para mais informações sobre uma hipoteca reversa e se ela pode ser usada para melhorar sua aposentadoria. (Para mais, veja: 5 Assina uma hipoteca reversa é uma boa ideia. )

Hipoteca reversa 101

Uma hipoteca reversa é, na verdade, um empréstimo. Se você é mais de 62 anos, você pode pedir dinheiro emprestado usando a equidade em sua casa como garantia. Na maioria dos casos, o empréstimo é pago em montantes mensais. Não há necessidade de reembolsar o empréstimo hipotecário reverso até que se afaste permanentemente, venda a casa ou desapareça.

Com uma hipoteca típica, você empresta dinheiro de um credor e paga o principal e interesse em parcelas mensais até você possuir a casa diretamente. Quando você empresta dinheiro com uma hipoteca reversa, o credor faz os pagamentos mensais para você. Os pagamentos são baseados em uma porcentagem do valor de sua casa. Você tem uma opção para receber todo o montante do empréstimo de hipoteca reversa em uma quantia fixa, em pagamentos mensais ou uma linha de crédito a ser usada conforme necessário.

Em última análise, quanto mais dinheiro você receber da hipoteca reversa, menos capital ou propriedade que você possui em sua casa. Se você passar, enquanto a equidade permanecer na casa, o valor restante, após as taxas e as despesas, passa para os seus herdeiros. Embora os comerciais de TV façam parecer que você nunca vai sobreviver à sua hipoteca reversa, isso não é exato. (Para leitura relacionada, veja: Escolhendo o credor de hipoteca inversa direita e Prós e contras de hipoteca reversa. )

Você pode ultrapassar uma hipoteca reversa?

Existem certos requisitos que acompanham uma hipoteca reversa. Se você estiver fora de conformidade com estas estipulações, então você poderá continuar a ter uma hipoteca reversa. Seguem-se várias pré-condições de uma hipoteca reversa:

• O mutuário de hipoteca reversa listado no título deve ter pelo menos 62 anos de idade.
• A hipoteca reversa deve ser a principal dívida no lar. Qualquer hipoteca existente deve ser reembolsada com o produto da hipoteca reversa.
• A casa usada como garantia para a hipoteca reversa deve ser a residência principal do proprietário, não uma casa de férias ou propriedade de investimento.
• Os mutuários devem pagar - no tempo - os impostos imobiliários, o seguro dos proprietários e outras taxas obrigatórias exigidas.
• O mutuário deve manter a propriedade e executar os reparos necessários.

Se você não estiver em conformidade com qualquer um desses requisitos, você está sujeito a perder a casa.Por exemplo, se você não pagar seus impostos imobiliários, um incumprimento de empréstimo pode ser desencadeado. Se você não pagar os impostos imobiliários na casa, o credor poderia excluir a propriedade. Outra maneira que você pode sobreviver a sua hipoteca reversa é se você não mora na casa por um período superior a seis meses. Isso também pode desencadear um padrão de empréstimo.

Em uma Finança do Consumidor. O artigo do gov, Nora Dowd Eisenhower advertiu que "os mutuários de hipotecas inversas podem sobreviver aos seus fundos de empréstimo mediante empréstimos sem planejamento cuidadoso". Ela continuou dizendo que os anúncios de televisão podem induzir os consumidores a pensar que não existe nenhuma maneira de um mutuário viver seus fundos e isso não é verdade. Todos os requisitos da hipoteca reversa estão listados no documento de empréstimo. Se você estiver fora de conformidade com o empréstimo, você está sujeito ao encerramento do domicílio e subseqüentemente supera o empréstimo.

Se você está em conformidade com os termos da hipoteca reversa, você não pode ultrapassar o empréstimo. Mesmo que você viva até os 110 anos e esteja em conformidade com o empréstimo hipotecário reverso, você não será expulso ou forçado a vender. A casa é a garantia do saldo reverso do empréstimo hipotecário e o programa de hipoteca reversa é segurado federalmente pela Federal Housing Administration (FHA). Tal como acontece com qualquer empréstimo, haverá certas taxas e despesas. Um custo do empréstimo de hipoteca reversa é o prêmio de seguro FHA que protege o credor de qualquer déficit quando a casa é vendida eo empréstimo reembolsado.

A linha inferior

Se você está em conformidade com os termos do empréstimo, então é extremamente improvável que você vença a sua hipoteca reversa, devido ao seguro FHA sobre o empréstimo. Por outro lado, se você não cumpre certas estipulações do empréstimo que você concordou ao assinar, então você pode estar sujeito a encerramento. (Para leitura relacionada, veja: A hipoteca inversa: uma ferramenta de aposentadoria. )