O principal motivo para contratar uma hipoteca reversa é que o seu patrimônio inicial é seu maior ativo, você é curto em dinheiro e você não possui outra maneira viável de obter o dinheiro que você precisa para as despesas do cotidiano. Esta não é uma decisão a tomar de leve, no entanto. É provável que você tenha tido anos de trabalho duro para acumular seu patrimônio na casa e retirar uma hipoteca reversa significa gastar uma parte significativa desse patrimônio em taxas e juros de empréstimos. Além disso, os empréstimos residenciais reversos são mais complexos do que os empréstimos habituais, "antecipados", o tipo que você obtém quando compra ou refinancia uma casa.

5 Razões para dizer "Sim"

Se os cinco critérios a seguir descrevem sua situação, uma hipoteca reversa pode ser uma boa idéia para você.

1. Você obterá recursos suficientes para resolver seus problemas financeiros por longo prazo.

Para se qualificar para uma hipoteca reversa, você deve possuir sua casa diretamente ou estar perto de pagá-la. Em outras palavras, você precisa ter equidade suficiente que uma hipoteca reversa irá deixar você com uma quantia fixa razoável, pagamento mensal ou linha de crédito depois de pagar seu saldo de hipoteca existente, se você tiver um.

Obter cotações de três credores hipotecários reversos e passar por aconselhamento hipotecário reverso deve dar uma boa idéia de se uma hipoteca reversa pode fornecer uma solução a longo prazo para seus problemas financeiros. (Saiba mais de Escolhendo o credor de hipoteca inversa direita .)

Explore o quanto você pode obter com cada uma das opções de pagamento. Se nenhum deles pode fornecer a liquidez ou a grande soma inicial que você precisa, você provavelmente será melhor evitando este empréstimo complicado e seus altos custos iniciais e procurando outra maneira de corrigir seus problemas de dinheiro. A venda de sua casa, por exemplo, permite que você desembolsar todo o seu patrimônio em vez de apenas uma porcentagem disso. Alugar ou mudar com um membro da família pode ser uma solução melhor. Seria um desperdício do seu patrimônio hipotecário duramente ganho retirar uma hipoteca reversa apenas para encontrar-se enfrentando os mesmos problemas financeiros em apenas alguns anos.

2. Você não quer se mudar e ficar em sua casa é seu plano de longo prazo.

Permanecer colocado pode fazer tirar uma hipoteca reversa valer a pena. Não é assim, se você planeja se mudar no futuro próximo, graças a esses altos custos iniciais. Existem taxas de credores, como a taxa de originação, que pode chegar a US $ 6 000, dependendo do valor da sua casa; seguro de hipoteca inicial, que é 0. 5% ou 2. 5% do valor avaliado da sua casa, dependendo do plano de pagamento de hipoteca reversa que você escolher; e custos de fechamento, como seguro de títulos, avaliação domiciliar e inspeção domiciliar. Se você se mudar, você terá que pagar a hipoteca reversa, e você não quer gastar milhares de dólares em um empréstimo que você não vai manter por um longo tempo.(Para obter informações sobre como encontrar um credor respeitável, consulte Localizar as empresas de Top Mortgage Reverse .)

3. Você pode pagar impostos imobiliários contínuos, seguro de imóveis e manutenção de casa.

Manter os seus impostos sobre a propriedade, o seguro dos proprietários ea manutenção de casa é essencial se você tiver uma hipoteca reversa. Se você ficar para trás, o credor pode declarar seu empréstimo devido e a pagar. É por isso que:

• Se você não pagar seus impostos de propriedade por tempo suficiente, as autoridades fiscais do condado podem colocar uma garantia em sua casa, tomar posse e vendê-la para recuperar os impostos devidos. A reivindicação da autoridade tributária para o seu imóvel substitui o credor, então, se você não pagar seus impostos de propriedade, você está colocando a garantia do credor (sua casa) em risco.

• Não pagar os prêmios de seguro de seus imóveis também coloca o caule do credor em risco porque, se sua casa arder, não há seguro para pagar os custos de reconstrução. Seu credor não quer ficar preso com uma casca queimada de uma casa que não vale a pena o que você deve na hipoteca reversa.

• Não manter a manutenção da casa também faz com que sua casa perca valor. Se você não substituir um telhado defeituoso, por exemplo, sua casa pode acabar com um extenso dano de água depois que chove ou neva. Qualquer um que considere comprar sua casa pagaria muito menos do que as casas similares em boas condições vendidas recentemente em seu bairro, porque elas terão que gastar muito para substituir o telhado e corrigir os danos causados ​​pela água para retornar a casa condição.

4. Seu cônjuge tem 62 anos ou mais.

Qualquer mutuário em uma hipoteca reversa deve ter pelo menos 62 anos de idade. Se você é casado e sua esposa ainda não é 62, obter uma hipoteca reversa não é ideal. Embora novas leis protejam seu cônjuge que não seja mutuário de perder a casa se você passar em primeiro lugar, ele ou ela não pode receber mais adiantamentos reversos após a morte. Se sua hipoteca reversa for configurada como um fluxo de renda mensal ou uma linha de crédito, seu cônjuge pode perder o acesso a uma fonte de renda em que ele dependia. Além disso, os rendimentos reversos da hipoteca são baseados na idade do menor, se essa pessoa está no empréstimo ou não. Quanto mais jovem for o seu cônjuge, menor será o valor inicialmente emprestado. (Para mais informações sobre este assunto, leia Hipoteca reversa: sua viúva perdeu a casa? )

Se você e seu cônjuge têm pelo menos 62 anos, obter uma hipoteca reversa pode ser um bom escolha. Use uma calculadora de hipoteca inversa em linha e fale com potenciais credores ou seu conselheiro de hipoteca reversa sobre como a quantidade de receitas que você receberá será alterada à medida que envelhecer. Se você não precisa do dinheiro imediatamente, o adiamento deste empréstimo pode ser uma boa maneira de aumentar o produto (as taxas de juros e os valores domésticos também determinam seu produto). E, de vez em quando, você pode encontrar outra solução para suas preocupações financeiras.

5. Você não pretende sair de sua casa para ninguém.

Algumas pessoas não escolhem sair de casa para ninguém.Talvez você não tenha filhos, ou seus filhos são financeiramente bem-sucedidos e a herança da sua casa não vai fazer uma diferença significativa em suas vidas. Talvez você tenha filhos, mas, como você trabalhou duro para pagar sua casa, você quer ganhar dinheiro com seu patrimônio através de uma hipoteca reversa ou outra opção e gastar tudo antes de morrer. Você tem perfeitamente o direito de fazê-lo.

Quando você tem uma hipoteca reversa e você passa, o empréstimo torna-se devido e a pagar. Para os proprietários que têm herdeiros que desejam tomar posse da casa, os herdeiros têm a oportunidade de pagar o saldo reverso da hipoteca ao credor e retomar o título. No entanto, eles nem sempre podem fazer isso porque eles podem não ter o dinheiro ou não podem se qualificar para obter uma hipoteca regular para comprar sua casa. Se seus herdeiros não compram a casa, o credor irá vendê-lo no mercado aberto para recuperar o dinheiro que lhe emprestou através da hipoteca reversa. Qualquer saldo positivo entre o produto da venda e o que você deve é ​​para sua propriedade, e se houver um saldo negativo, o seguro FHA cobre. Então, se você não está preocupado em deixar sua casa para ninguém, obter uma hipoteca reversa pode ser uma boa maneira de obter dinheiro.

A linha inferior

As hipotecas inversas são amplamente criticadas, e com bom motivo, mas isso não significa que eles são um problema ruim para cada proprietário em todas as situações. Mesmo que uma hipoteca reversa seja uma opção cara e não seja uma opção ideal, ainda pode ser a melhor opção para suas circunstâncias, se você obtiver recursos suficientes do empréstimo para resolver seus problemas financeiros no longo prazo, se você planeja ficar em seu lar a longo prazo, se você pode pagar os custos contínuos da propriedade da casa, se seu cônjuge tem 62 anos ou mais e se você não quer deixar sua casa para ninguém. (Para ler mais, veja Você qualifica para uma hipoteca reversa? )