Eles são comercializados como uma solução para os problemas de dinheiro dos idosos ou uma maneira de aproveitar mais a aposentadoria. Mas as hipotecas reversas podem ser difíceis de entender, e as taxas e os juros podem usar uma parcela substancial do patrimônio de um proprietário. Para muitos adultos mais velhos, há melhores soluções para lutas financeiras. (Nota: As diretrizes contidas neste artigo referem-se a hipotecas de conversão de equidade no domicílio (HECMs), que são apoiadas pela Federal Housing Administration [FHA] e são o tipo mais popular. Para mais informações sobre HECMs, veja Regras para obter uma FHA Reverse Mortgage . Para saber mais sobre os outros, veja Quais são os diferentes tipos de hipotecas reversas? )

5 Razões para dizer "Não"

Aqui estão cinco situações em que uma hipoteca reversa é provavelmente uma má idéia.

1. Você quer deixar sua casa para seus herdeiros.

Quando você passa com uma hipoteca reversa em seu nome, o empréstimo se torna devido. Para pagar o empréstimo, o banco torna-se o dono da sua casa, encerrando-o, e vende sua casa para recuperar o dinheiro emprestado a você. Se a casa for vendida por mais de seu saldo de empréstimo pendente no momento da sua morte, a diferença vai para seus herdeiros. Se vender por menos, nada vai para seus herdeiros, e o seguro da FHA cobre o déficit do credor. É por isso que os mutuários têm que pagar prémios de seguro hipotecário em empréstimos habitacionais reversos.

A retirada de uma hipoteca reversa complica seriamente se você quer sair de sua casa para seus filhos (ou outros herdeiros) ou se alguém desejasse herdar sua casa. Talvez você ainda viva na casa em que criou sua filha, e ela quer criar sua própria família depois de passar. Com uma hipoteca reversa, a única maneira que sua filha será capaz de manter a casa na família é pagar o empréstimo. Concedido, ela não terá que pagar mais do que a casa vale a pena, mesmo se o saldo do seu empréstimo for maior do que o valor avaliado da casa. Mas ela pode não ser capaz de pagar essa despesa de bolso. Ela também não pode se qualificar para uma hipoteca tradicional para comprar a casa, o que seria outra maneira de garantir a propriedade. A casa da família seria então vendida a um estranho para satisfazer a dívida hipotecária reversa.

2. Você mora com alguém.

Um cônjuge, parente, companheiro de quarto, amigo ou pensionista vive na casa em que deseja retirar uma hipoteca reversa? Se assim for - e se essa pessoa não estiver no empréstimo com você - ele ou ela não terá um lugar para viver depois de passar. Essa pessoa nem conseguirá viver lá se você sair. Uma das condições de uma hipoteca reversa é que o mutuário tem que viver na casa como sua residência principal. Se o mutuário falhar, vende a casa ou sai, o empréstimo se torna devido. E se alguém que vive com você não é pelo menos 62, ele ou ela não pode ser mutuário na hipoteca reversa.

Estas condições de empréstimo não devem impedir você de obter uma hipoteca reversa se a pessoa que mora com você pudesse sair e alugar outro local. Mas deve dar-lhe uma pausa se essa pessoa é um parente ou seu cônjuge, que tem um apego emocional à casa e depende financeiramente de poder viver lá. (Para mais informações sobre este assunto, veja Hipoteca reversa: sua viúva perdeu a casa? )

3. Você precisa do dinheiro para contas médicas.

Uma condição de saúde cara pode fazer com que os idosos se voltem para reverter hipotecas como forma de pagar suas contas médicas.

"Os fundos podem ajudar se você estiver bem o suficiente para permanecer em sua casa", diz ReKeithen Miller, um planejador financeiro certificado e gerente de portfólio do Grupo Financeiro Palisades Hudson em Atlanta. No entanto, se sua saúde se tornar tão pobre que você não pode mais viver em sua casa, você precisará reembolsar a hipoteca reversa porque, como mencionado acima, os credores exigem que os mutuários vivam na casa como sua residência principal. "Isso significa que você pode precisar pagar a hipoteca apenas no momento em que provavelmente irá precisar dos fundos mais", diz Miller.

A mudança para uma casa de repouso ou vida assistida por 12 meses ou mais é considerada um movimento permanente sob regulamentos de hipoteca reversa. Os mutuários são obrigados a certificar, por escrito, cada ano que ainda vivem na casa em que estão emprestando. Se você não pode pagar a hipoteca reversa, o credor irá excluir em casa e vendê-lo para reembolsar o empréstimo.

4. Você pode se mudar logo.

Se a sua saúde não foi tão grande ultimamente, considere se você pode ser forçado a se mudar no futuro próximo para estar mais perto de seus entes queridos que podem cuidar de você ou viver em uma instalação onde você pode obter o nível de cuidados que você precisa. (Veja Como escolher o lar direito e Alternativas às residências de enfermagem para obter informações sobre algumas dessas opções.)

Se você está pensando em mudar - por causa de sua saúde ou por qualquer outro motivo - uma hipoteca reversa provavelmente não é uma boa idéia. Seus altos custos iniciais podem tornar este empréstimo um negócio ruim no curto prazo. Estes custos incluem taxas de credor, a maior das quais é a taxa de originação do empréstimo; seguro de hipoteca inicial e prêmios de seguro de hipoteca em curso; e custos de fechamento, também chamados de custos de liquidação, que incluem seguro de título de propriedade, uma taxa de avaliação domiciliar e uma taxa de inspeção domiciliar.

Uma hipoteca reversa se torna devido se você sair ou vender a propriedade. Você terá seis meses para reembolsar o empréstimo. Qualquer venda prossegue acima do que você deve é ​​seu para manter, mas você ganharia muito mais vendendo sua casa se você não pagasse recentemente milhares de dólares em custos de hipoteca reversa.

5. Você não pode pagar impostos sobre a propriedade, seguro dos proprietários e manutenção de casa.

Se, mesmo com a hipoteca reversa, prosseguir, você não poderá se dar ao luxo de manter seus impostos sobre a propriedade, pagar seus prêmios de seguro de imóveis e manter sua casa em boas condições, você não deve obter uma hipoteca reversa.Falhar em manter-se em qualquer uma dessas áreas significa que o credor pode chamar a hipoteca reversa devido e você pode perder sua casa. Algumas localidades têm programas de adiamento de impostos sobre propriedades para idosos que podem resolver seus problemas de fluxo de caixa. Na verdade, alguns desses programas são, na verdade, um tipo de hipoteca reversa pouco utilizado, chamado de hipoteca reversa de propósito único. Além disso, algumas cidades têm programas para ajudar idosos de baixa renda com reparos domésticos. Mas você está sozinho para o seguro dos proprietários.

A linha inferior

Se você precisa de dinheiro, mas uma hipoteca reversa parece uma má idéia, saiba que não é sua única opção. Vender sua casa e fazer downsizing a algo mais acessível é uma alternativa. Pode não ser emocionalmente atraente, mas pode aliviar seu estresse financeiro. Você poderia usar o produto para comprar uma casa ou condomínio menos dispendioso com menor custo de manutenção e utilidade, ou alugar, em vez disso, para evitar custos importantes de propriedade da casa, tais como impostos sobre a propriedade, seguros e reparos. Para mais informações, consulte 5 Principais alternativas para uma hipoteca reversa .

Também é uma boa idéia rever cada uma de suas despesas recorrentes e procurar formas de reduzir. Você poderia usar cupons e construir sua lista de compras em torno das vendas para cortar sua conta de comida? Sua cidade possui um programa de alívio de impostos sobre propriedades para idosos? Outras possibilidades incluem obter um empréstimo home equity ou uma linha de crédito de equidade em casa, ou refinanciar com uma hipoteca tradicional. Essas opções podem fornecer fundos se você pode se qualificar para um empréstimo e fazer os pagamentos mensais. (Saiba mais sobre as diferenças em Comparando hipotecas reversas versus hipotecas antecipadas e Quais são as diferenças entre uma linha de crédito de equidade do imóvel (HELOC) e um empréstimo de equidade home? )