O seguro de vida de doação é um produto de seguro especializado que muitas vezes é vestido como um plano de poupança da faculdade. Essas políticas contratam um seguro de vida com um programa de poupança. Como tomador do seguro, você escolhe o quanto você deseja salvar a cada mês e quando deseja que a política venha a amadurecer. Com base nas suas contribuições mensais, você tem garantido um determinado pagamento, chamado de doação, quando a política amadurecer. Você pode então usar essa doação para a taxa de matrícula, honorários, livros, despesas de vida e outros custos da faculdade. Se você morrer antes da amadurecimento da apólice, seu filho receberá o pagamento como seu benefício de morte e ainda terá o dinheiro antecipado para a faculdade.
A apólice de seguro de vida de doação promete um retorno garantido livre de risco em uma data garantida, desde que você faça os pagamentos mensais fixos. Além disso, não é contado contra a elegibilidade da ajuda financeira do seu filho. Esse poderia ser o plano de poupança da faculdade que você estava procurando? Vejamos se as vantagens declaradas dessas políticas estão à altura das suas promessas.

Você recebe dois produtos para o preço de um Materiais de marketing para o seguro de vida de doação podem fazer parecer que você está economizando dinheiro por meio de produtos agrupados, mas esse não é o caso. O seguro de vida a termo, o tipo incluído em uma política de vida de doação, é barato se você é jovem e saudável. Se você rompeu seu pagamento mensal com a política de vida de doação e usou parte dela para economias da faculdade e parte dela para o seguro de prazo, você obteria mais poupanças da faculdade e mais seguro pela mesma quantia de dinheiro. O seguro de vida de doação certamente não é o único produto de seguro de vida que combina economia com seguro. No entanto, se o seu principal objetivo é acumular poupança, esses tipos de políticas geralmente não são a melhor opção porque nem todo o seu dinheiro está indo em direção ao seu objetivo de economizar dinheiro. Parte disso está indo para comprar um seguro.

São livres de risco As apólices de seguro de vida de dotação não têm risco de investimento ou risco de taxa de juros. Mas quando você escolhe investimentos incrivelmente seguros, eles geralmente oferecem retornos incrivelmente baixos. Jogar isso de forma segura significa que você não vai acumular economias suficientes para pagar a faculdade. Na verdade, suas economias podem não acompanhar a inflação, especialmente porque os ganhos em apólices de seguro de vida de dotação são tributáveis. Existem duas opções melhores do que uma política de vida de doação, no entanto, e ambas permitem que você minimize seu risco. O primeiro é um plano de matrícula pré-pago, que permite bloquear os preços de matrícula de hoje para as futuras despesas de educação. Este plano elimina o risco de que você não tenha o dinheiro para a educação do seu filho quando chegar a hora, permitindo que você pague com antecedência.Também deve reduzir muito o custo dessa educação.

A segunda opção melhor é um plano de poupança da faculdade, onde você pode escolher quanto de risco de investimento tomar. Idealmente, você iria investir uma parte de suas economias em ações e uma parcela em títulos, gradualmente se afastando das ações conforme seu filho se aproxima da idade da faculdade. Esta estratégia é semelhante à que você economiza para a aposentadoria - você assume mais riscos no início quando você tem um horizonte de longo prazo, e como o dia em que você precisará o dinheiro se aproxima, você se move para investimentos de menor risco para garantir que o dinheiro Você precisa estar lá quando é hora de gastá-lo. Se você é verdadeiramente avesso ao risco e está disposto a aceitar retornos mais baixos, você também pode evitar o risco de investimento com contas do mercado monetário seguradas pela FDIC, contas de poupança e CDs. Independentemente do investimento que você escolher, um plano de poupança da faculdade ajudará a maximizar seus retornos, minimizando sua responsabilidade tributária.

Não conta contra a elegibilidade do auxílio financeiro Scott Anderson, presidente da eduLaunchpad. com, diz que 529 planos e contas de poupança educacional efetivamente perdem 5,6% de seu valor quando os alunos passam para a faculdade. A FAFSA leva esse dinheiro em conta e aumenta a contribuição da faculdade esperada do estudante em até 5%. É importante entender como suas decisões de poupança e investimento afetarão a elegibilidade do auxílio financeiro do seu filho para que você não antecipe o auxílio que você não poderá receber, e é verdade que o seguro de vida de doação não conta com a elegibilidade de ajuda financeira de um estudante do jeito que fazem outros veículos de poupança da faculdade. Esta "vantagem" não é uma boa razão para escolher uma apólice de seguro de vida de doação,. Mesmo após o ataque de 5. 6% que eles tomam, 529 planos e ESAs quando usados ​​com sabedoria, você vai dar mais explosão por seu investimento na faculdade do que o seguro de vida de doação pode.

Você não precisa de um exame médico Ao contrário de muitas políticas de seguro de vida, você não precisa se submeter a um exame médico para se qualificar para uma apólice de seguro de vida de doação. Por exemplo, para obter a política do Gerber Life College Fund, um exame médico não é exigido, a menos que você tenha 51 anos ou mais e que aplique $ 101,000 ou mais em cobertura. Esta vantagem significa que uma política de seguro de vida de doação pode parecer uma boa opção se você tiver um histórico médico que o impediria de se qualificar para uma política de contingência de exame. Também é uma boa notícia se você preferir evitar o tempo e desagrado do exame e suas questões associadas sobre seu histórico médico. No entanto, você também pode assumir uma política de prazo normal sem um exame. Esse recurso não é exclusivo das políticas de vida de doação. Tenha em mente, porém, que, com qualquer seguro de vida sem exame, o valor nominal da política será relativamente pequeno - o suficiente para ajudar um pouco, mas provavelmente não é suficiente para atender todas as necessidades que você está tentando prover.

Força você a economizar para a faculdade Ao contrário de um plano 529 ou Coverdell ESA, o seguro de vida de doação não é realmente um plano de poupança da faculdade - é apenas comercializado dessa forma.É realmente apenas um seguro de vida, e o pagamento pode ser usado para qualquer coisa, sem penalidade. A Financiadora Manuvie, uma das maiores companhias de seguros de vida do mundo, não pica palavras em seu site. Ele diz que o seguro de vida de doação "fornece uma maneira sistemática de poupar para pessoas que são extravagantes".

Nenhum produto financeiro pode protegê-lo totalmente se você for extravagante. Por exemplo, você pode tirar um empréstimo contra sua política de vida de doação, e se você fizer isso, seu benefício será reduzido pelo montante do empréstimo pendente e pelo interesse que você deve nesse empréstimo. Você também não receberá todo o benefício se você não pagar seus prêmios na íntegra, e se você parar de pagar seus prêmios, a política caduca. Por causa dessas opções, o seguro de vida de doação realmente não oferece proteção contra escolhas de gastos ruins que você ou seu filho podem fazer.

A linha inferior Políticas de seguro de vida de dotação soam como uma ótima maneira de economizar para a faculdade, mas pálidas em comparação com suas outras opções. Eles não oferecem seguro suficiente ou economias universitárias suficientes para atender às necessidades da maioria das pessoas, e eles não lhe dão mais explosão por seu dinheiro.