Se você é como 80% dos trabalhadores da U. S. (89% daquelas em empresas com mais de 500 funcionários), você tem acesso a um plano de contribuição definida, como um 401 (k). Como cada plano é único, é importante descobrir os detalhes do plano e suas opções. Aqui estão cinco perguntas que você deve perguntar sobre o plano 401 (k) da sua empresa.

1. A empresa corresponde às minhas contribuições?

Esta é talvez a questão mais importante a perguntar porque uma combinação de empresas pode aumentar significativamente o valor da sua conta de aposentadoria. É comum que os empregadores correspondam a uma porcentagem de sua contribuição. Digamos que você faça US $ 50.000 por ano e contribua com 5% de seu salário (US $ 2, 500). Sua empresa corresponde a 50% da sua contribuição, que adiciona $ 1, 250 à sua conta. A contribuição do empregador pode ser limitada pelo plano (por exemplo, o plano pode corresponder a 50% até 4% do salário), ou pelo limite anual de contribuição estabelecido pelo IRS.

Se sua empresa combina, tente contribuir pelo menos até o máximo que eles estão dispostos a combinar. Mas você pode não querer ir acima desse valor. "Muitas pequenas empresas têm planos 401 (k) de alto custo", diz Michael Zhuang, diretor da MZ Capital Management em Bethesda, Md. "Neste caso, na verdade não vale a pena contribuir mais com o plano, desde o que você economiza em dólares de impostos que você paga em taxas ocultas e depois em alguns. "

2. Quais são as minhas opções de investimento?

Os planos geralmente permitem que você escolha entre uma variedade de investimentos, como fundos de investimento, ações (isto pode incluir ações da sua empresa), títulos e contratos de investimento garantidos (CPG). Se você não gosta das opções de investimento oferecidas pelo seu empregador, você poderá transferir uma porcentagem do seu plano para outra conta de aposentadoria. Isso é conhecido como rollover parcial.

"Certifique-se de perguntar se o seu 401k possui uma opção de corretagem totalmente auto-dirigida. A maioria dos planos 401 (k) não, mas alguns fazem. Isso permitiria que você tivesse uma conta de corretagem onde você poderia fazer ações individuais, títulos, fundos mútuos, ETFs, etc., e não o limitaria aos habituais 10 a 12 fundos mútuos. Novamente, esta não é a norma, mas quanto maior a empresa, melhor será a chance de ter uma corretora completa ", diz Dan Stewart, CFA®, presidente e diretor de investimentos da Revere Asset Management, Inc., em Dallas, Texas.

Muitas pessoas investem de forma mais agressiva quando são mais jovens (e podem se recuperar de perdas), então façam investimentos mais conservadores à medida que se aproximam da aposentadoria. Isso significa que você provavelmente mudará suas alocações ao longo do tempo. A maioria dos planos permite que você faça mudanças à vontade; No entanto, alguns restringem as mudanças apenas uma vez por mês ou trimestre.

3. Qual opção de investimento tem a menor taxa de despesas?

Muitos investimentos, incluindo fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs), cobram aos acionistas um índice de despesas para cobrir as despesas operacionais anuais totais do fundo. (Veja Fundo Mútuo ou ETF: Qual é o Direito para você? ) Expressado como uma porcentagem do patrimônio líquido médio de um fundo, o índice de despesas inclui administração, conformidade, distribuição, gerenciamento, marketing, serviços aos acionistas e taxas de registro , bem como outros custos operacionais. O índice de despesas reduz diretamente o retorno dos acionistas, reduzindo assim o valor do seu investimento. Não assuma um investimento com o maior retorno é automaticamente a melhor escolha. Um investimento de retorno mais baixo com uma taxa de despesa menor pode fazer você ganhar mais dinheiro no longo prazo.

4. Quando eu me compro?

A porção adquirida do seu 401 (k) é a parte que é sua para manter, mesmo que você deixe seu emprego. Qualquer dinheiro que você contribui é sempre 100% investido. As contribuições feitas por sua empresa, no entanto, estarão sujeitas a um requisito de aquisição. Existem dois tipos de horários de aquisição de direitos: gradados e penhascos. Com o reconhecimento progressivo, os fundos se acumulam ao longo do tempo. Por exemplo, você pode ser 25% adquirido após o primeiro ano, 50% investido no próximo ano, e assim por diante até que você esteja totalmente investido. Com a aquisição de penhascos, a contribuição do empregador é de 0% até que você tenha gasto um determinado período de tempo no trabalho (como depois de dois anos), momento em que se torna 100% adquirido. De qualquer forma, uma vez que você se torne totalmente investido, todo o dinheiro no plano (suas contribuições mais o do seu empregador) é seu e você pode levá-lo com você se você mudar de emprego ou se aposentar.

5. Quando posso retirar meu dinheiro?

Em geral, se você fizer uma retirada antes de ter 59 anos de idade, você deve pagar uma taxa de penalidade de 10% na distribuição. Em casos de dificuldades, você pode não ter que pagar a penalidade. Estas isenções de dificuldade podem incluir:

• Sufocando uma deficiência
• Morte, e a distribuição é feita para um beneficiário
• Certas despesas médicas
• Comprar sua primeira casa
• Pagar para a faculdade (para você, seu cônjuge ou seus filhos)
• Evitar o encerramento ou o despejo
• Despesas de enterro ou funeral
• Certas reparações em casa

Uma vez que você gire 70½, você precisa fazer distribuições mínimas necessárias (RMDs) de todos os seus 401 (k) s . (Se você ainda estiver trabalhando para a empresa onde você tem um dos seus 401 (k) s, não terá que tirar um RMD desse único.) Em geral, você deve começar a retirar dinheiro até 1 de abril da ano após o ano em que você atinge 70 ½. Sua idade (e expectativa de vida) e o valor da conta determinam a distribuição mínima exigida.

A linha inferior

Escolher um plano 401 (k) pode parecer esmagadora. Como resultado, muitos trabalhadores elegíveis para participar desses planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador atrasam - ou evitam - se inscrevem. Compreender estas cinco perguntas ajudará a esclarecer os detalhes do plano e suas opções.

Se os materiais que você obtiver não são claros, pergunte ao seu coordenador de recursos humanos ou benefícios para responder qualquer dúvida sobre o plano 401 (k) da sua empresa.Certifique-se de perguntar, também, "quais recursos estão disponíveis para apoiar os participantes, como ferramentas e aplicativos on-line, educação, conselhos e mais", diz Marguerita Cheng, CFP®, CEO da Blue Ocean Global Wealth em Rockville, Md. > Se você já se inscreveu, certifique-se de rastrear suas opções de investimento e reafectar-se, conforme necessário.