À medida que a aposentadoria se aproxima, muitos funcionários recebem uma chamada do departamento de recursos humanos de seus empregadores: "Você decidiu o que fazer ainda sobre o rolamento do seu dinheiro do plano de aposentadoria? Você só tem X dias até o seu horário agendado aposentadoria." Em um semi-pânico, os trabalhadores chamam freneticamente um ou mais consultores financeiros, buscando idéias para investir uma grande quantidade de dinheiro com pressa. Cada orientador oferece idéias convincentes para estratégias de investimento que atendam ao perfil de risco e retorno dos trabalhadores, necessidades de renda e metas de economia de impostos. Mas, à medida que os dias até o "prazo de rollover" diminuem, tudo se torna um borrão pressionado.

O que você pode fazer para evitar esse pesadelo? Relaxar! A única pressa real está em sua mente - e talvez nas vendas, os fornecedores de investimentos estão ansiosos para você comprar.

Uma estratégia sem impacto Por uma variedade de razões, pode ser aconselhável transferir dinheiro investido de 401 (k) s e outros tipos de planos de aposentadoria da empresa ao mesmo tempo que você se aposenta, mesmo que a maioria das empresas não 't exige que você faça. No entanto, porque as decisões e as pressões tendem a se aglutinar no "evento de aposentadoria", este pode não ser um ótimo momento para fazer um planejamento pessoal complexo ou decisões de investimento. A solução é uma transferência IRA sem impacto, que definimos como uma transação na qual:

1. 100% do plano qualificado, 403 (b) plano e / ou 457 (b) plano (plano do empregador) o dinheiro é transferido diretamente (de um ou mais planos) para um IRA tradicional consolidado sem conseqüência fiscal atual.
2. As decisões complexas sobre como investir esse dinheiro são diferidas por um tempo.
3. A mesma estratégia básica de investimento que funcionou no plano do empregador é continuada no IRA, pelo menos até a poeira se instalar. Por exemplo, se você possui fundos de investimento específicos em um 401 (k) no trabalho, você tentaria escolher os investimentos do IRA (após a transferência) com os mesmos objetivos ou objetivos semelhantes. Se você participar de uma estratégia de alocação de ativos no trabalho, você poderia escolher um IRA que ofereça um programa similar.

Por que uma transferência sem impacto funciona Rollovers são um negócio competitivo para empresas financeiras, muitas das quais oferecem estratégias de investimento específicas ou produtos financeiros projetados para este mercado, incluindo contas de gerenciamento de ativos, fundos de investimento , títulos, certificado de depósitos e anuidades. Para ganhar negócios lucrativos, as empresas enfatizam a necessidade de fazer mudanças o mais rápido possível. Por exemplo, eles podem dizer coisas como: "Aposentadoria é uma nova fase de sua vida e requer mudanças". (Para leitura relacionada, veja Movendo seus ativos do plano? )

No entanto, essa afirmação explode a forma como muitos baby boomers estão reescrevendo a definição de aposentadoria; ou seja, eles se imaginam a transição para a aposentadoria através de uma série de mudanças graduais ao longo do tempo.Muitas vezes, não há um ponto definitivo no qual a aposentadoria começa.

Em uma transferência sem impacto, os benefícios do plano de aposentadoria adquiridos se movem sem problemas para um IRA tradicional consolidado sem conseqüências ou pressão fiscal para fazer mudanças imediatas em sua carteira de investimentos. Uma vez que todos os ativos do plano de aposentadoria tenham sido consolidados em um IRA tradicional, você pode levar tanto tempo quanto você precisa planejar com ajuda profissional. Se você finalmente decidir que você realmente precisa de mais renda ou liquidez ou menos risco de investimento na fase de aposentadoria de sua vida, você pode implementar essas mudanças em um ambiente mais livre de estresse e em sua própria agenda.

Evitando seis erros comuns de rolagem Um benefício valioso da transferência sem impacto é que ajuda a evitar erros comuns no gerenciamento de rolamentos de IRA, incluindo:

1. Muito conservador, muito cedo. Muitas pessoas empregadas em seus anos 50 e 60 desenvolveram estratégias adequadas de investimento em planos de aposentadoria (veja a Figura 1, abaixo).

Figura 1: Alocação média de ativos do plano do empregador nos participantes em seus 60 anos

Fonte: Projeto de coleta de dados do Plano de aposentadoria direcionado ao participante do EBRI / ICA, 2005

Os rollovers pressionados pelo tempo geralmente resultam em uma grande diminuição da participação no capital , com mais ênfase nos investimentos de renda fixa. Nos períodos de aposentadoria que podem durar de 25 a 30 anos, pode ser aconselhável reduzir a exposição ao risco do portfólio gradualmente, em incrementos, em vez de tudo ao mesmo tempo. Só porque uma rolagem ocorre, não significa necessariamente que você deve mudar uma estratégia de investimento que tenha funcionado bem para acumular ativos de aposentadoria. (Para mais informações, leia Determinando Riscos e Pirâmide de Riscos e Personalizando a Tolerância ao Risco .)

2. Anuitizando na hora errada . De acordo com pesquisas realizadas pelo Grupo Spectrem, 11% de todas as oportunidades de rolagem são convertidas em pagamentos de anuidades. No entanto, o tempo é importante porque o montante da receita periódica que uma anuidade pagará é determinado pelas taxas de juros no momento da anuitização e pelo período em que o valor é anualizado. Além disso, muitas vezes vale a pena comprar entre muitos fornecedores de renda para as melhores cotações, e isso pode levar tempo. A anuitização geralmente é uma decisão irrevogável que deve ser feita com o benefício de um bom conselho e sem pressão. (Para mais informações, leia Selecionando o pagamento em sua Anuidade .)

3. Tomando dinheiro e pagando o imposto. A pesquisa do Grupo Spectrem descobriu que cerca de um terço de todas as oportunidades de rolagem resultam em uma distribuição de caixa, com conseqüências fiscais atuais, em vez de uma transferência ou transferência direta. Tomar dinheiro pode esgotar o valor de um ninho e aumentar os impostos no ano da rolagem e depois.

4. Fazendo rollovers mais complexos do que deveriam ser. A maneira mais fácil de mover dinheiro de um plano qualificado para um IRA tradicional é através de um rollover direto. Isso evita a retenção de imposto federal de 20% que ocorre quando o participante recebe uma distribuição e, em seguida, rola-a dentro de 60 dias.

5. Paralisia e procrastinação . A pesquisa do grupo Spectrem mostra que 16% das oportunidades de rolagem resultam em falta de dinheiro no plano. Quando o dinheiro é deixado no plano, isso geralmente indica paralisia - uma incapacidade de fazer planos ou decisões de aposentadoria. Normalmente, é possível encontrar investimentos pessoais de IRA com taxas mais baixas (e mais transparentes) do que as cobradas pelos planos 401 (k).

6. Falha na consolidação. O planejamento de aposentadoria futura geralmente é aprimorado quando um ovo de ninho é consolidado em um IRA tradicional. Estratégia de investimento, planejamento de renda, exigência de distribuição mínima exigida e conversões Roth IRA tornam-se mais fáceis durante a vida útil do proprietário. A consolidação também pode tomar decisões mais fáceis para os beneficiários do IRA na morte do dono.
A Advertência sobre as Lojas de vendas Ao concluir as transferências sem impacto, tente evitar os investimentos do IRA com cargas front-end ou back-end. Uma estratégia que muitas vezes funciona bem é completar a transferência para uma conta de corretagem IRA com comissões com desconto. Esta conta torna-se um tipo de tanque de espera até decisões mais permanentes podem ser feitas, talvez com aconselhamento profissional. Os fundos de investimento de capital sem custas, os fundos negociados em bolsa e as ações podem ser comprados na conta de corretagem ao custo de transação mínimo.

Rollovers entre IRAs são permitidos uma vez por período de 12 meses. Esta restrição não se aplica a rollovers de planos qualificados, planos 403 (b) e planos 457 (b) para IRAs.

Uma Palavra Final Uma rolagem recebida em ou perto de aposentadoria geralmente representa o maior cheque de pagamento que os trabalhadores recebem, mas muitas pessoas temem a provação de ter que lidar com isso.

Apenas porque chega um cheque gigante não significa que você precise alterar seu perfil de investimento, foto fiscal ou seu orçamento. Ao adiar decisões complexas até que você tenha tempo e clareza para avaliá-las, você pode aumentar suas chances de garantir a aposentadoria de seus sonhos.