Se algum de seus clientes estiver entre os milhões de americanos que trabalham que atingiram pelo menos o ponto médio de suas carreiras, então chegou a hora de agendar uma consulta com eles para uma avaliação cuidadosa de sua preparação para a aposentadoria se você ainda não o fez. É de vital importância que você faça isso agora, porque pode levar algum tempo para que você os ajude a remediar as deficiências que aparecem. Existem várias questões-chave que precisam ser examinadas aqui e seu nível de conhecimento sobre como cada área afeta os outros será um determinante chave do seu valor como consultor financeiro.

Orçamento

Como você provavelmente está ciente, projetar um orçamento de aposentadoria geralmente é o local mais lógico para começar no processo de avaliação, e também a área que pode exigir a maior quantidade de contribuição de seu clientes. A noção tradicional de que eles podem viver em dois terços para três quartos de sua renda atual é um mito, já que alguns aposentados realmente precisam e gastam mais dinheiro depois de se aposentar do que antes. Esta é uma questão fundamental a ter em mente para sua projeção de orçamento. (Para leitura relacionada, veja: Como Orçamento de seus fundos de aposentadoria e ainda se diverte .)

Se você é novo no negócio, as etapas que você irá tomar para realizar isso são relativamente diretas. Primeiro você simplesmente terá seus clientes listados as receitas e as despesas que eles acreditam terem depois de parar de usar usando os custos atuais. Certifique-se de que eles incluam seguro de saúde, Medicare e despesas de bolso que precisarão ser pagas. (Esta é provavelmente uma das partes mais difíceis de fazer isso, como projetar sua futura saúde é apenas um palpite educado, na melhor das hipóteses. Olhe para a história familiar sobre os padrões de problemas de saúde que surgem, como câncer, problemas cardíacos, diabetes, colesterol elevado e pressão sanguínea, etc.) Também fator nas atividades recreativas que eles esperam desfrutar naquela época, como viagens e passatempos. Crie um orçamento de despesas dessa maneira, usando os dólares de hoje e, em seguida, use um calculador de valor de tempo de dinheiro (muitos estão disponíveis on-line gratuitamente) para projetar esses custos durante a aposentadoria usando uma taxa de inflação razoável. Isso pode dar-lhe, pelo menos, alguma ideia de quanta renda seus clientes precisarão para viver depois de deixarem de funcionar. (Para leitura relacionada, veja: Planejamento de aposentadoria: quanto eu preciso? )

Para a sua renda, comece por analisar a declaração de benefício estimada da Segurança Social mais recente para ver o que receberão. Então você precisará projetar suas economias de aposentadoria futuras, o que pode ser feito com uma projeção de fluxo de caixa que usa uma taxa de crescimento razoável e incorpora todas as contribuições futuras antecipadas.Em seguida, use esses números para calcular um montante de retirada periódica razoável que os durará após a aposentadoria (e você também precisará estimar quanto tempo você acha que eles viverão depois que eles parem de trabalhar - e é sábio aqui errar do lado da longevidade) . Adicione a sua Segurança Social e qualquer renda de pensão que receberão e verá como isso impede suas despesas. Se suas despesas projetadas excederem substancialmente suas receitas projetadas, então este é o momento de ajustar suas carteiras e / ou aconselhá-las a aumentar suas contribuições do plano de aposentadoria. (Para leitura relacionada, veja: Como os conselheiros podem ajudar a lidar com o Risco de longevidade .)

Atribuição de ativos

Se a projeção de orçamento para seus clientes indicar que eles não terão dinheiro suficiente para se aposentar, então pode ser necessário aumentar o nível de risco e volatilidade em suas carteiras, a fim de alcançar uma maior taxa de retorno ao longo do tempo. Claro, você pode mitigar seu risco de mercado com sub-alocações entre muitos tipos diferentes e setores de ações, incluindo serviços públicos, energia, saúde, renda de capital e ações de grande, médio e pequeno capital. O setor imobiliário também pode fornecer uma alternativa sólida que historicamente ultrapassou a inflação ao longo do tempo. Os clientes que são capazes de aumentar suas contribuições anuais em até um por cento ou dois podem ver uma diferença substancial no que acabam, especialmente para aqueles que ainda têm pelo menos 20 anos antes de se aposentar. (Para leitura relacionada, veja: Seu portfólio de aposentadoria: Diversificação e alternativas .)

Eficiência fiscal

Os impostos podem ser o pior inimigo de seus clientes quando se trata de planejamento de aposentadoria, pois todas as distribuições de produtos tradicionais Os IRA e o plano patrocinado pelo empregador são relatados como renda ordinária. Mas as distribuições de Roth IRA são sempre isentas de impostos, desde que o proprietário da conta seja pelo menos 59½ e tiveram algum tipo de plano Roth ou conta aberta pelo menos cinco anos. Os títulos individuais são raramente uma boa opção para qualquer plano ou conta de aposentadoria tradicional, porque as regras não permitem o tratamento de ganhos de capital quando você os vende com lucro. Se seus clientes compraram ações em seu empregador dentro de um plano 401 (k), provavelmente eles provavelmente usarão a Regra de Avaliação Não Realizada (NUA), o que lhes permite girar todas as ações do estoque da empresa em seus planos 401 (k) e receber tratamento de ganhos de capital na venda, desde que sejam seguidas certas regras. (Para leitura relacionada, veja: Como os conselheiros podem proteger os IRAs herdados .)

Você está coberto?

Embora a perspectiva de pagar a vida, deficiência e cuidados de longo prazo provavelmente não será muito atraente para a maioria de seus clientes, esta despesa pales em comparação com os custos que incorrerão se morrerem prematuramente ou enfrentar incapacidade para qualquer motivo sem proteção adequada do seguro. Seu orçamento de aposentadoria projetado também pode ajudar a mostrar o quanto de seguro de vida eles precisarão levar por quanto tempo para serem adequadamente protegidos.Se parecer que eles precisarão de cobertura de vida por qualquer período de tempo material depois de parar de funcionar, então agora pode ser um bom momento para você recomendar uma política permanente que tenha acelerado os jantares de benefícios por deficiência ou cuidados de longa duração. Uma possibilidade seria estruturá-lo para que ele seja pago até o momento em que se aposentar e pode acessar o valor em dinheiro, se necessário. (Para leitura relacionada, consulte: Como um consultor pode ajudar a reduzir seus custos de cuidados de saúde .)

Obtenha sua propriedade em ordem

Certifique-se de que os documentos de planejamento imobiliário de seus clientes estejam em funcionamento e que todos os ex-cônjuges ou outros beneficiários anteriores foram removidos. Geralmente é sábio que você tenha uma cópia desses documentos em seus arquivos como uma medida adicional de proteção para eles, bem como sua própria conveniência, quando você precisa se referir a eles. (Para leitura relacionada, veja: O básico do planejamento imobiliário: Guia do cliente Financial Advisor .)

A linha inferior

Ajudar seus clientes a planejar suas aposentadorias é um dos aspectos mais importantes do seu trabalho. Mas dominar este processo pode garantir o crescimento contínuo e a vitalidade do seu negócio, pois ele irá melhorar imensamente a qualidade da vida de seus clientes e ajudar seus últimos anos a serem dourados. (Para leitura relacionada, consulte: O que fazer quando o Cliente não tiver salvo suficiente .)