Quanto dinheiro você precisará se aposentar? Provavelmente, mais do que você pensa.

Os períodos de vida prolongados, os benefícios reduzidos para o empregador, os retornos mais baixos do mercado de ações e o aumento dos custos de vida (especialmente os relacionados a médicos) aumentaram os montantes necessários para esses anos de sunset. Infelizmente, a maioria dos americanos está fazendo um mau trabalho de garantir seu futuro. O Employee Benefits Research Institute relata que, se as tendências atuais continuarem, até 2030, a insuficiência anual entre o montante que os americanos aposentados precisam e o valor que eles realmente possuem será pelo menos US $ 45 bilhões. De acordo com uma pesquisa recente da Allianz Life, 28% dos trabalhadores com idades entre 55 e 65 anos estão preocupados, não poderão cobrir as despesas de vida básica na aposentadoria. Se você quiser evitar ter que virar hambúrgueres aos 75 anos, uma das melhores coisas que você pode fazer por si mesmo é calcular agora o quanto você precisará no futuro.

Você pode se aposentar com $ 1 milhão de dólares? Claro que você pode. A verdade seja dita, você pode se aposentar com muito menos. Então, novamente, você pode não se aposentar com US $ 1 milhão ou US $ 2 milhões ou talvez até US $ 10 milhões. Tudo depende da sua situação pessoal.

Normalmente, vemos três categorias de pessoas tentando decidir se estão prontas para se aposentar:

1. "Claro que você pode se aposentar, viva e divirta-se!" Se você é pelo menos em seus 70 anos com despesas razoáveis, há uma boa chance de você e seus $ 1 milhão se encontrarem nesta categoria.
2. "A probabilidade de sua aposentadoria parece boa. Apenas não fique louco e compre uma Porsche." Se você tem pelo menos 62 anos e sempre viveu um estilo de vida frugal, então você e seus $ 1 milhão provavelmente irão para cair nesta categoria.
3. "Vamos redefinir a aposentadoria para você". Esta é apenas sobre todos os outros, incluindo aposentados antecipados, com US $ 1 milhão vivendo frugalmente e com 70 anos de idade com US $ 1 milhão de gastos generosamente.

Então, posso me aposentar com US $ 1 milhão?

Muitos conselheiros e profissionais financeiros ferram a resposta a um número, também conhecido como o santo graal da análise de aposentadoria: a taxa de retirada sustentável de 4%. Essencialmente, esta é a quantidade que você pode retirar através de espessura e fina e ainda espera que seu portfólio dure pelo menos 30 anos, se não mais. Isso deve ajudar a determinar quanto tempo sua economia de aposentadoria irá durar, e irá ajudá-lo a determinar quanto dinheiro você precisa para a aposentadoria que deseja. Claro, nem todos concordam que essa taxa de retirada é sustentável no ambiente financeiro de hoje.

Se você tem 65 anos com US $ 1 milhão em poupança, você pode esperar que seu portfólio de investimentos adequadamente diversificados ofereça US $ 40.000 por ano (em dólares de hoje) até você ter 95. Adicione isso ao seu Social A renda da segurança e você deve trazer cerca de US $ 70 000 por ano.

Agora, se isso não é suficiente para você manter o estilo de vida que você deseja, você veio a sua desafortunada resposta rapidamente: Não, você não pode se aposentar com US $ 1 milhão.

Agora espere um minuto, você diz, e a minha esposa, quem também está recebendo Segurança Social? E se eu tiver 75 anos, não 65? E se eu quiser morrer quebrou? E se eu receber uma pensão e benefícios do governo? E se eu pretender me aposentar na Costa Rica? Há muitos "o que é", mas a matemática ainda é a matemática: se você planeja precisar de muito mais de US $ 40.000 do seu ovo de aposentadoria, então a probabilidade de uma aposentadoria bem sucedida em US $ 1 milhão não é boa.

E aposentadoria antecipada, o que significa que antes da segurança social e do Medicare entrar, com apenas US $ 1 milhão é extremamente arriscado. Você se deixa com tão poucas opções se as coisas estiverem errado. Claro, você pode ir para a Costa Rica e comer tacos de peixe todos os dias. Mas e se você quiser voltar para o U. S.? E se você quiser mudar? Ter mais dinheiro reservado irá fornecer-lhe mais flexibilidade e aumentar a probabilidade de uma independência financeira contínua para fazer o que deseja dentro do raciocínio até o dia da sua morte. Se você for forçado a permanecer na Costa Rica ou conseguir um emprego, então você não tomou uma boa decisão e planejou.

Projetando despesas futuras

Muitos livros e artigos discutem riscos de longevidade, seqüência de retornos, custos de saúde e dívida. Mas saber o quanto você precisa se aposentar ainda se resume a projetar suas despesas futuras até o dia da sua morte. Idealmente, essa figura anual irá adicionar até menos de 4% do seu ninho.

Portanto, uma carteira de US $ 1 milhão deve dar, no máximo, US $ 40 mil ao orçamento. Se você for forçado a tirar mais de US $ 40.000, ajustado para o tempo durante sua aposentadoria, você é um destino tentador e confia em sorte para você. Então, se você quer pelo menos US $ 40.000 por ano, US $ 1 milhão é realmente a menor quantidade de dinheiro, o mínimo, você deve ter antes de iniciar a aposentadoria.

"Se você economizou somente $ 1 milhão e está retirando 4% ou mais na aposentadoria, provavelmente você está tentado a expor suas contas para mais riscos para compensar a falta de poupança. Com mais exposição a um mercado volátil , há uma maior chance de suas contas de aposentadoria sofrerem perdas substanciais durante as correções do mercado ", diz Carlos Dias Jr., gerente de riqueza, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

O planejamento de aposentadoria significa maximizar seu estilo de vida, mantendo um alta probabilidade de poder manter esse estilo de vida até o dia da sua morte. Então, raspando um ninho de ninho mínimo é como um explorador indo para a selva por uma semana com suprimentos justos. E se algo acontecer? Por que não tomar extra? "As pessoas não planejam adequadamente a renda na aposentadoria porque eles realmente não pensam sobre a Segurança Social corretamente, eles compartimentam seus ativos, eles não pensam em como tudo o que eles possuem podem criar renda, eles não conseguem apreciar O poder da alavancagem na aposentadoria. Não é especialmente arriscado ter apenas US $ 1 milhão em ativos de aposentadoria se você possui coisas que podem ser transformadas em renda de aposentadoria ", diz Tracy Ann Miller, CFP®, CEO e diretor de portfólio, Portfolio Wealth Advisors Oklahoma City, Okla.

Então, uma vez que você tenha seus US $ 1 milhão, concentre-se no que você pode controlar ou, pelo menos, influenciar. Você não pode controlar quando você morre, mas você pode afetar seus custos de saúde fazendo o melhor para ficar saudável até que você seja qualificado para o Medicare. Você não pode controlar os retornos dos investimentos, mas você pode afetar a gama de retornos. Você não pode controlar a inflação, mas você pode afetar seus custos fixos e seus custos variáveis.

Despesas e despesas

Alguns bits rápidos nas despesas e gastos. Até certo ponto, o planejamento de aposentadoria é a arte de combinar com precisão renda futura com despesas. As pessoas parecem ignorar certas despesas. Por exemplo, as férias em família e o presente de casamento de um neto contam o mesmo que a cirurgia dentária e o reparo de carros no planejamento de aposentadoria, mas as pessoas não incluem essas despesas agradáveis ​​quando estão projetando seus custos nem reconhecem a dificuldade de cortá-las. Tente dizer a uma criança que você não pode ajudar com seus nuptuals depois de pagar os casamentos de seus outros filhos!

"Muitas vezes, os pré-aposentados creditam-se com mais controle sobre os gastos do que os realistas. Os desejos da vida rapidamente se tornam necessidades. Ao invés de desesperar por gastar mais do que você previu, sugiro salvar mais para fornecer uma reserva para essas e outras contingências imprevistas, "diz Elyse Foster, CFP®, fundadora do Harbour Financial Group em Boulder, Colo.

Se você deseja se aposentar com US $ 1 milhão, ele vai encontrar uma combinação de: 1) como você define aposentadoria; 2) seu inventário pessoal de tudo em sua vida, como ativos, dívidas, médicos, familiares; e 3) o que o futuro detém.

Você pode se aposentar com $ 1 milhão de dólares, mas é melhor ser seguro do que remediar - disparar por US $ 2 milhões. Você quer garantir que seus anos de aposentadoria não sejam meramente uma luta pela existência.

A Taxa de poupança

Vamos ver a questão da aposentadoria-dinheiro de outra forma: não em termos de quão grande é a soma que você deveria ter, mas o quanto você deveria estar se afastando anualmente.

Dez por cento é a taxa de poupança histórica recomendada. No entanto, há uma incompatibilidade extrema entre esta taxa de poupança ideal e a taxa de poupança real entre os americanos hoje. De acordo com o Banco da Reserva Federal de St. Louis, e outros relatórios, a taxa de poupança do consumidor da U. S. é inferior a 5%.

Vejamos como essas premissas podem ser desempenhadas para um futuro aposentado.

Taxa de poupança de aposentadoria de 5%

Começaremos com a forma de economizar 5% de seus ganhos durante sua vida profissional, quando a hora de se aposentar.

Vamos supor que Beth, de 30 anos, ganha US $ 40.000 por ano e espera que 3. 8% aumente até a aposentadoria aos 67 anos. Além disso, com uma carteira diversificada de fundos de investimento em ações e títulos, Beth espera um retorno de 6% ao ano em suas contribuições para aposentadoria.

Com uma taxa de poupança de 5% ao longo de sua vida profissional, Beth terá US $ 423, 754 salvos (em 2051 dólares) aos 67 anos. Se Beth precisa de 85% de sua renda pré-aposentadoria para viver e também recebe Segurança Social , então sua poupança de aposentadoria de 5% é significativamente menor que a marca.

Para igualar 85% de sua renda pré-aposentadoria em aposentadoria, Beth precisa de US $ 1. 3 milhões aos 67 anos. Uma taxa de poupança de 5% nem coloca suas economias em 50% dos fundos de que precisará.

Claramente, uma taxa de poupança de aposentadoria de 5% não é suficiente.

Taxa de poupança: o que é suficiente?

Mantendo os pressupostos acima sobre seu salário e expectativas, uma taxa de poupança de 10% custa US $ 847, 528 (em 2051 dólares) aos 67 anos. Suas necessidades projetadas permanecem iguais em US $ 1. 3 milhões. Então, mesmo com uma taxa de poupança de 10%, Beth perde seu valor de poupança preferencial. (Para mais informações, veja: Como salvar mais para sua aposentadoria .)

Se Beth forjar sua taxa de poupança para 15%, ela atinge os $ 1. 3 milhões (2051). Adicionando Previdência Social, sua aposentadoria será financiada.

Isso significa que os indivíduos que não economizam 15% de seus rendimentos serão condenados a uma reforma sub-padrão? Não necessariamente.

Suposições conservadoras

Como em qualquer cenário de projeção futura, fizemos certos pressupostos conservadores. Os retornos de investimento podem ser superiores a 6% ao ano. Beth pode viver em uma área de baixo custo de vida, onde habitação, impostos e despesas de vida estão abaixo das médias de U. S. (veja Estados Menos Caros para se aposentar em ). Ela pode precisar de menos de 85% de sua renda pré-aposentadoria, ou ela pode optar por trabalhar até os 70 anos. Em um caso rosado, o salário de Beth pode crescer mais rápido que 3. 8% ao ano. Todas essas possibilidades otimistas compensariam um fundo de aposentadoria maior e baixaria as despesas de vida durante a aposentadoria. Conseqüentemente, no melhor dos casos, a Beth poderia economizar menos de 15% e ter um ovo de ninho suficiente para a aposentadoria.

E se as premissas iniciais forem muito otimistas? Um cenário mais pessimista inclui a possibilidade de os pagamentos da Segurança Social serem menores do que agora. Ou Beth pode não continuar na mesma trajetória financeira positiva. Ou, Beth pode morar em Chicago, Los Angeles, Nova York ou outra região de alto custo de vida (veja Os Estados mais caros para se aposentar em ), onde as despesas são muito maiores do que no resto da país. Com essas hipóteses mais sombrias, mesmo a taxa de poupança de 15% pode ser insuficiente para uma aposentadoria confortável.

Medindo suas necessidades

Se você alcançou a metade da carreira sem salvar tanto quanto esses números dizem que deveria ter posto de lado, é importante planejar economias extras ou fluxos de renda de agora em diante para compensar esse déficit . (Para mais informações, veja Como alcançar suas aposentadorias e Propriedade de renda: seu plano de aposentadoria tardia na vida .) Como alternativa, você poderia planejar se aposentar em um local com um menor custo de vida, para que você precise de menos. Você também pode planejar trabalhar por mais tempo, o que aumentará os benefícios da Segurança Social, bem como seus ganhos, é claro.

Se você estiver procurando por um único número para ser o objetivo do ovo de nidificação de aposentadoria, existem diretrizes para ajudá-lo a definir um. Alguns conselheiros recomendam economizar 12 vezes seu salário anual. Sob esta regra, um ganhador de 100 mil dólares de 66 anos precisaria de US $ 1.2 milhões na aposentadoria. Mas, como sugerem os exemplos anteriores - e dado que o futuro é incognoscível - não há porcentagem perfeita de poupança para aposentadoria ou número-alvo.

A necessidade de planejar

Em vez de pensar em quantidades específicas de ovos de ninho como $ 1 milhão) ou taxas de poupança, seu primeiro passo no planejamento é determinar o quanto você precisará.

Muitos estudos indicam que os aposentados precisarão entre 70% e até 100% da renda pré-aposentadoria para manter seu padrão de vida atual. Então, um alvo razoável é aquele que irá fornecer-lhe um rendimento anual semelhante ao rendimento que você tem agora. Então você precisa considerar uma taxa de retirada "segura". Esta é a porcentagem do seu ovo de ninho de aposentadoria que você vai retirar todos os anos durante sua aposentadoria. Conforme mencionado acima, 4% é o valor de referência tradicional, mas 5% a 6% podem ser mais realistas. Isso fornece uma fórmula rápida e suja para determinar o montante total que você precisa economizar por aposentadoria: divida sua renda anual desejada pela taxa de retirada.

Fatores de emplastro de ninhos

Ao calcular o ovo de ninho alvo e quanto você tem que economizar todos os meses para alcançar esse objetivo, existem muitos fatores que entram em jogo:

• Sua idade atual.
• Era de aposentadoria pretendida.
• Expectativa de vida.
• Ganhos atuais.
• Fontes de renda durante a aposentadoria.
• Quantidade de poupança de reforma atual.
• Contribuições de poupança esperadas.
• Saídas de caixa durante a aposentadoria.
• Risco / retorno do portfólio.
• Inflação.

De todos estes, talvez o terceiro para o último seja o mais importante - ou pelo menos, o mais controlável ". Ter uma compreensão firme de suas despesas de vida é fundamental para o sucesso da aposentadoria. É muito melhor entender o seu quando você pode ser pró-ativo e fazer ajustes, em vez de esperar que uma crise entre em erupção e ser forçada a agir. Como se disse, "uma onça de precaução bate uma libra de cura", diz Jack Brkich III, CFP®, fundador da JMB Financial Managers, Inc., em Irvine, Califórnia.

Depois de ter uma idéia de como determinar o quanto você precisa, é hora de começar a usar as ferramentas disponíveis para você. Hoje, esses planos de benefícios definidos tornaram-se praticamente extintos, deslocando o ônus das aposentadorias para as empresas e para os funcionários. Destaque-se dos benefícios vantajosos para impostos de planos 401 (k), IRAs e Roth IRAs, e figuram sobre como maximizar seu uso.

Ninguém sabe o futuro ou a taxa de poupança suficiente. Nem sabemos os nossos eventuais retornos de investimento. Mas os aforradores podem controlar o quanto eles economizam - e entender como os retornos são compostos. Devido à magia do interesse gerador de juros, quanto mais cedo você começar, menos você terá que economizar mensalmente.

A linha inferior

Claramente, o planejamento para aposentadoria não é algo que você faz pouco antes de parar de funcionar. Pelo contrário, é um processo ao longo da vida. Ao longo dos seus anos de trabalho, o seu planejamento passará por uma série de etapas nas quais você avaliará seu progresso e metas e tomará decisões para garantir que você as alcance.

Uma aposentadoria bem-sucedida depende em grande parte não só de sua própria capacidade de salvar e investir com sabedoria, mas também de sua capacidade de planejar. Lembre-se, coisas acontecem na vida. Você realmente quer começar esta aventura de 30 anos com o mínimo? Apenas passar por não é uma boa maneira de começar décadas de desemprego e diminuição da empregabilidade. Se algo inesperado acontece, quais são suas opções? Volte a entrar na força de trabalho, mude seu estilo de vida ou fique mais agressivo com seus investimentos? Isso equivale a duplicar no blackjack: pode funcionar, mas não aposto nisso - mais de uma vez.

"A aposentadoria deve ser uma mudança de ocupação, uma chance de fazer o que você quer fazer. Todos nós só temos tanto tempo para fazer algo até que nossos corpos nos falhem e podemos fazer cada vez menos", diz Wes Shannon, CFP®, fundador da SJK Financial Planning, LLC, em Hurst, Texas. A quantidade de renda que você precisará na aposentadoria é difícil de saber e complicada de planejar. Mas uma coisa é certa: é muito melhor quando você está preparada demais do que quando voce o alinha.